गलत दिशा में सेवानिवृत्ति 'थंब के नियम' मई प्वाइंट

लौरा शार-बाकोव्स्की द्वारा

हमारी साइट पर लौरा के बारे में और जानें एक सलाहकार से पूछें

एक वित्तीय योजनाकार के रूप में जो लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करने में मदद करने में माहिर हैं, मेरे पास संभावित ग्राहकों के साथ काम के बाद जीवन की अपेक्षाओं के बारे में लंबी बातचीत है। उनके जवाब अक्सर अंगूठे या पूर्वकल्पनाओं के लोकप्रिय नियमों को दर्शाते हैं।

परंपरागत ज्ञान के ये गले, हालांकि, स्वस्थ सेवानिवृत्ति के लिए हमेशा सही पर्चे नहीं होते हैं। यहां पांच चीजें हैं जो आप वर्षों से सुन रहे हैं जो पूरी तरह से गलत हो सकती हैं।

'यदि आप अधिकतम 401 (के) में निवेश करते हैं, तो आप ठीक होंगे'

ज्यादातर अमेरिकियों का मानना ​​है कि उनका "अधिकतम" 401 (के) योगदान वह राशि है जो उन्हें अपना पूरा नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए आवश्यक है। हकीकत में, आप पारंपरिक 401 (के) में योगदान कर सकते हैं अधिकतम अधिक है। 2015 के लिए, यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप अपने वेतन के 18,000 डॉलर को 401 (के) में और अतिरिक्त $ 6,000 कैच-अप योगदान में डाल सकते हैं। यदि आप कर-कर योगदान भी दे रहे हैं तो आप अतिरिक्त पैसे निवेश कर सकते हैं, इसलिए यदि आप वास्तव में निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध हैं तो अपने प्लान व्यवस्थापक से जांचें ज्यादा से ज्यादा आपकी योजना के लिए अनुमति दी।

निवेशक जो अधिकतम योगदान करते हैं, वे अभी भी कम हो सकते हैं यदि उनके पास उच्च व्यय की आदतें हैं। इन लोगों को अपनी बचत को पूरक करना होगा। बचत में 2 मिलियन डॉलर वाले लोगों को ढूंढना असामान्य नहीं है जो सेवानिवृत्त होने से केवल तीन साल हैं, फिर भी उनका उपयोग सालाना 400,000 डॉलर खर्च करने के लिए किया जाता है। यहां तक ​​कि सामाजिक सुरक्षा और मध्यम पेंशन के साथ, गणित के लिए इस तरह के खर्च का समर्थन करने के लिए उन्हें 30 से अधिक वर्षों की आय प्रदान करने के लिए काम करना मुश्किल होगा।

'आपकी सकल आय का 10% बचत पर्याप्त है'

ज्यादातर लोगों ने सुना है कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धनराशि रखने के लिए प्रत्येक वर्ष अपनी सकल (पहले कर) आय का 10% बचाया जाना चाहिए। चूंकि अधिकांश लोगों के पास अब पारंपरिक परिभाषित लाभ वाली पेंशन योजना नहीं है और सामाजिक सुरक्षा के भविष्य के बारे में चिंतित हैं, इसलिए 10% आंकड़ा शायद पर्याप्त नहीं होगा - खासकर उन लोगों के लिए जिन्होंने 30 और 40 के दशक तक सेवानिवृत्ति के लिए बचत में देरी की है। अभी शुरू होने वाले युवा व्यक्ति के लिए एक और उचित बचत लक्ष्य सकल वेतन का 15% होगा। इसे उन लोगों के लिए उच्च समायोजित किया जाना चाहिए जो बाद में अपने करियर में बचत करना शुरू कर देते हैं।

'आपका खर्च सेवानिवृत्ति में गिरावट आएगी'

सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले अधिकांश लोगों को पता नहीं है कि उनकी वार्षिक व्यय की क्या ज़रूरत है और उनकी बचत से बाहर निकलने की आवश्यकता के बारे में स्पष्ट समझ के बिना सेवानिवृत्ति में उतर जाएंगे। जबकि कुछ व्यय वास्तव में सेवानिवृत्ति में समाप्त हो जाएंगे या कम हो जाएंगे, पर विचार करने के लिए नए लोग होंगे। उदाहरण के लिए, मेडिकेयर पार्ट बी और पूरक बीमा प्रीमियम, दंत चिकित्सा देखभाल और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत के रूप में चिकित्सा खर्च सेवानिवृत्ति में एक जोड़े के लिए लगभग $ 15,000 प्रति वर्ष औसत हो सकता है।

कई सेवानिवृत्त लोगों के पास अपने बच्चों की यात्रा या यात्रा करने की महत्वाकांक्षी योजनाएं होती हैं, जो अपने लक्ष्यों के आधार पर वार्षिक बजट में $ 20,000 से ऊपर जोड़ सकती हैं। पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह समझना बुद्धिमानी है कि वे अब क्या खर्च कर रहे हैं और जांच करें कि कैसे उनकी बाल्टी सूची और जीवनशैली के आधार पर सेवानिवृत्ति में बदलाव आएगा। आम तौर पर, जब हम ग्राहकों के साथ विस्तार से सेवानिवृत्ति खर्च की ज़रूरतों का पता लगाते हैं, तो हम पाते हैं कि उनका खर्च पूर्व सेवानिवृत्ति के स्तर के समान ही है।

पहले कुछ वर्षों, जिन्हें अक्सर "जाने-जाने के वर्षों" कहा जाता है, सबसे सक्रिय होंगे और यात्रा और मनोरंजन के लिए उच्च लागत की आवश्यकता होगी। यात्रा, खाने और मनोरंजन पर लचीले खर्च को बाद में सेवानिवृत्ति के "धीमे-जाना" और "नो-गो" वर्षों को प्रतिबिंबित करने के लिए समय के साथ समायोजित किया जा सकता है।

'अगर आप 65 से रिटायर नहीं होते हैं तो आप असफल हो जाते हैं'

कई ग्राहक रिटायर होने के लिए सहकर्मी दबाव महसूस करते हैं। उनके दोस्त उन्हें देखते हैं जैसे कि वे पागल हैं अगर वे पिछले 65 साल काम करना चाहते हैं। एक बार जब वे 62 साल की उम्र में पहुंच जाएंगे, तो अचानक जब वे रिटायर होने जा रहे हैं तो हर कोई उनसे पूछ रहा है।

सेवानिवृत्ति एक संख्या नहीं है; यह एक मानसिकता है। जब मैं ग्राहकों से पूछता हूं कि वे क्या करते हैं और वे हर दिन काम करने का आनंद लेते हैं, तो वे अक्सर हाँ कहते हैं - और वे लंबे समय तक काम करने के इच्छुक होंगे, लेकिन उन्हें लगता है कि उन्हें पहले सेवानिवृत्त होना चाहिए क्योंकि इसकी उम्मीद है।

जो कुछ आप आनंद लेते हैं उसमें व्यस्त होना बौद्धिक और सामाजिक रूप से उत्तेजक दोनों जीवन का सार है। हमारा काम हमें जुनून, लोगों और उद्देश्य से जोड़ता है। जीवन में बाद में काम करना संज्ञानात्मक और शारीरिक गिरावट को रोकने में मदद कर सकता है। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के एक अध्ययन के मुताबिक, "पूर्ण सेवानिवृत्ति से गतिशीलता और दैनिक गतिविधियों से जुड़ी कठिनाइयों में 5-16 प्रतिशत की वृद्धि हुई है, बीमारी की स्थिति में 5-6 फीसदी की वृद्धि हुई है, और मानसिक रूप से 6-9 प्रतिशत की गिरावट आई है। स्वास्थ्य, छह साल की औसत सेवानिवृत्ति अवधि के बाद। "केवल वॉरेन बफेट और बेट्टी व्हाइट जैसे भूमिका मॉडल को देखने के लिए नियोजित रहने और" सेवानिवृत्ति की आयु "से पहले अच्छी तरह व्यस्त रहने के लिए प्रेरणा मिलनी चाहिए।

'अब करों को दूर करें, क्योंकि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट में होंगे'

हम सभी को भविष्य में करों को जितना संभव हो सके करों को स्थगित करने के लिए कहा गया है। अमेरिकियों को अपनी सभी सेवानिवृत्ति बचत पारंपरिक 401 (के) योजनाओं और आईआरए में डाल देती है। फिर वे पूछते हैं कि वे सेवानिवृत्ति में करों पर कैसे बचा सकते हैं। दुर्भाग्यवश, यदि आपकी सभी बचत कर-स्थगित खातों में हैं तो बहुत लचीलापन है।

मैं इसे कर टारपीडो कहते हैं।हम वर्षों के लिए कराधान में देरी करते हैं, फिर सामाजिक सुरक्षा के बाद एक बड़े कर बिल के साथ हिट हो जाते हैं, न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है और संभवतः पेंशन आय सेवानिवृत्ति में महसूस किया जाता है। इसके अलावा, पारंपरिक 401 (के) एस और आईआरए जैसे कर-स्थगित खातों में धन जुटाने से शुरुआती वापसी के लिए जुर्माना के कारण जल्दी सेवानिवृत्ति कम संभव हो सकती है।

एक आदर्श दुनिया में, हम कर के निवेश में हमारे पैसे का एक तिहाई, कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खातों में एक तिहाई और रोथ आईआरए में एक तिहाई होने के कारण हमारी कर स्थिति को संभालेगा। जब आप 25% टैक्स ब्रैकेट या उससे कम हों तो रोथ खाते में निवेश करना बुद्धिमान हो सकता है। एक बार जब आप 25% सीमांत कर दर से अधिक हो जाते हैं, तो आप पारंपरिक 401 (के) एस और आईआरए में धन निवेश करना चाह सकते हैं। यह रणनीति विशेष रूप से इस बात पर विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या आपको लगता है कि भविष्य में टैक्स दरें काफी बढ़ेगी। जब आप पहली बार शुरू करते हैं, तो रोथ में निवेश करना, कम कर दर और कर मुक्त विकास के कई वर्षों के साथ, एक स्मार्ट पसंद है।

अंगूठे के नियमों का अंधाधुंध पालन करने की बजाय, एक ऐसी योजना बनाएं जो आपको अपने लक्ष्यों तक पहुंचाए। यदि आप धन बनाने के बारे में गंभीर हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का कम से कम 20% निवेश करें; अपने पसंदीदा कैरियर के लिए पर्याप्त समय योजना तैयार करें ताकि आप अपने अधिकांश जीवन के लिए काम पूरा करने में संलग्न हो सकें; और अपने निवेश को अपने जीवनकाल में अपनी कर स्थिति को संभालने के लिए विभिन्न प्रकार के खातों में फैलाएं।

कोई पक्के नियम नहीं हैं। अपनी स्थिति के लिए क्या समझ में आता है। आप अपनी योजना की जटिलताओं पर नेविगेट करने में मदद के लिए एक वित्तीय योजनाकार की सलाह लेना चाह सकते हैं।

IStock के माध्यम से छवि।

https: //

शयद आपको भी ये अच्छा लगे:

क्रांति के लिए सेवानिवृत्ति योजना उद्योग परिपक्व?

हालिया ग्रेड सेवानिवृत्ति बचत पर असफल रहे हैं

सफल सेवानिवृत्ति योजना की एक कुंजी

लक्ष्य दिनांक निधि के पर्दे के पीछे