व्यापार ऋण दरें और शुल्क: आपको जानने के लिए 3 चीजें हैं

एक छोटा सा व्यवसाय ऋण प्राप्त करना एक साधारण कार्य की तरह लग सकता है: कुछ कागजी कार्य भरें, नकद राशि प्राप्त करें और ब्याज के साथ समय के साथ चुकाएं। लेकिन किसी भी बड़े वित्तीय निर्णय की तरह, प्रक्रिया को कुछ योजना और तैयारी की आवश्यकता होती है, खासकर यदि आप सबसे अच्छा सौदा करना चाहते हैं।

यह समझने के लिए कुछ समय लगाकर कि छोटे व्यवसाय ऋण कैसे काम करते हैं, आप अपनी कंपनी के लिए एक और अधिक सूचित निर्णय ले सकते हैं। व्यवसाय ऋण के लिए खरीदारी करते समय देखने के लिए यहां तीन महत्वपूर्ण चीजें हैं - चाहे वह एक पारंपरिक बैंक ऋण है, एक शब्द ऋण या किसी अन्य प्रकार का वित्तपोषण - जिसमें निश्चित और परिवर्तनीय दर ऋण और समापन लागत, ब्याज दरें और शुल्क के बीच अंतर शामिल है गणना की।

1. ब्याज दर तय या परिवर्तनीय है?

उधारकर्ता के रूप में, आपको निश्चित रूप से एक निश्चित दर और परिवर्तनीय दर ऋण के बीच चयन करना होगा। निर्णय लेने से पहले, प्रत्येक विकल्प के पेशेवरों और विपक्षों का ध्यानपूर्वक ध्यान रखना बुद्धिमानी है ताकि आप वह ऋण प्राप्त कर सकें जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम हो।

एक निश्चित दर ऋण के साथ, आपकी ब्याज दर लॉक हो जाती है, जिसका अर्थ है कि आपके पास ऋण के जीवन पर वही मासिक भुगतान होगा। यह भविष्य के बजट के लिए इसे अधिक आसान बना सकता है, क्योंकि आपको कभी भी अपने भुगतानों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।

परिवर्तनीय दर ऋण के साथ, ब्याज दर बढ़ सकती है या गिर सकती है क्योंकि दर एक अंतर्निहित सूचकांक से जुड़ी हुई है जो बाजार के साथ उतार-चढ़ाव करती है। इसका मतलब है कि आपके भुगतान अक्सर भिन्न हो सकते हैं, कभी-कभी महीने में एक बार, जो बजट को और अधिक कठिन बनाता है। संभावित लाभ चर-दर ऋण आमतौर पर कम प्रारंभिक ब्याज लागत के साथ आता है, जो कुछ उधारकर्ताओं को लुभाने में सक्षम हो सकता है।

क्रेडिट की एक व्यापार रेखा एक परिवर्तनीय दर ऋण है जो आपको पैसे उधार लेने और लगातार भुगतान करने की अनुमति देता है, जैसे कि आप क्रेडिट कार्ड करेंगे। जब तक आप वास्तव में धन आकर्षित नहीं करते हैं, तब तक आप कोई ब्याज नहीं देते हैं, और आप पूर्ण या समय में शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं। इस प्रकार का ऋण उन व्यवसाय मालिकों के लिए बेहतर रूप से उपयुक्त है, जिन्हें एक निश्चित राशि की आवश्यकता नहीं है, लेकिन नकद तक पहुंच की आवश्यकता है, भले ही यह आपातकालीन निधि या अल्पकालिक कार्यशील पूंजी के लिए हो।

एक बिजनेस टर्म लोन आपको बंद होने पर नकद राशि प्रदान करता है। यह अक्सर एक निश्चित ब्याज दर के साथ आता है और मासिक किस्तों में चुकाया जाता है। इस प्रकार के ऋण को आम तौर पर संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि उपकरण या रीयल एस्टेट जैसी संपत्ति को ऋण की चुकौती के लिए सुरक्षा के रूप में उपयोग किया जाता है। यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप संपत्ति को जब्त कर लेते हैं। इन कारणों से, इस प्रकार का ऋण एक बार व्यय या दीर्घकालिक वित्त पोषण आवश्यकताओं के लिए बेहतर है, जैसे कि एक प्रमुख व्यापार विस्तार को वित्त पोषित करना, अचल संपत्ति खरीदना या ऋण पुनर्वित्त करना।

यदि आप ऋण के शुरुआती चरणों में ब्याज लागत पर पैसे बचाने के लिए चाहते हैं, तो क्रेडिट की एक परिवर्तनीय दर लाइन आपकी सबसे अच्छी शर्त है, जो आपके मासिक भुगतान में उतार-चढ़ाव की संभावना को नियंत्रित कर सकती है और केवल नकदी की आवश्यकता है अल्पकालिक जरूरतों।

लेकिन यदि आपको बड़ी व्यावसायिक खरीद के लिए एक निश्चित राशि की नकदी की आवश्यकता है और अक्सर आपके भुगतानों की संभावनाओं के साथ असहज हैं, तो निश्चित दर ऋण आपकी सबसे अच्छी शर्त है।

2. वार्षिक प्रतिशत दर क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) आपकी कुल उधारी लागत निर्धारित करती है। इसमें न केवल ब्याज दर शामिल है, बल्कि सभी संबंधित ऋण शुल्क भी बंद लागत और उत्पत्ति शुल्क शामिल हैं। दूसरे शब्दों में, एपीआर आपके ऋण की पूरी लागत है।

मान लीजिए कि आप फास्ट फूड रेस्तरां की एक श्रृंखला के मालिक हैं और आप एक नया स्थान खोलने के लिए $ 100,000 ऋण लेना चाहते हैं। आपको पांच साल के ऋण के लिए अनुमोदित किया जाता है, जिसमें 6% की ब्याज दर होती है, साथ ही कुल शुल्क में 2%, ऋण को 8% का एपीआर दिया जाता है। इस ऋण पर, आप 2,028 डॉलर के 60 मासिक भुगतान करेंगे और पुनर्भुगतान अवधि के दौरान $ 21,658 की कुल ब्याज का भुगतान करेंगे।

क्या होगा यदि आप खरीदारी करते हैं और एक ही ऋण को कम दर पर पाते हैं? एक एपीआर के साथ दो प्रतिशत अंक 6% कम हो जाते हैं, तो आपके मासिक भुगतान लगभग $ 100 से $ 1,933 गिर जाएंगे, कुल ब्याज लागत $ 5,000 से अधिक हो जाएगी।

आपको प्राप्त होने वाली ऋण दर आपके क्रेडिट इतिहास सहित कुछ कारकों पर निर्भर करेगी; आपके व्यापार की लाभप्रदता और इसके वित्तीय ट्रैक रिकॉर्ड; आपके द्वारा उधार ली गई कुल राशि; और पुनर्भुगतान की अवधि की लंबाई। चारों ओर खरीदारी करना और उद्धरणों की तुलना करना एक अच्छा विचार है, क्योंकि कुछ उधारकर्ता आपको दूसरों की तुलना में बहुत कम दरों की पेशकश कर सकते हैं।

ऋणदाता से पूछें कि एपीआर में कौन सी फीस शामिल है, आपको दर क्यों दी गई है, चाहे दर तय या परिवर्तनीय है, और अगर ऋण चुकाने के लिए शुल्क या जुर्माना है।

इस जानकारी के बारे में आपको एक बेहतर सूचित निर्णय लेने में मदद करनी चाहिए क्योंकि आप एपीआर की अन्य उधारदाताओं के उद्धरण के साथ तुलना करने में सक्षम होंगे और आपके ऋण की पूर्ण समझ लेंगे।

3. ऋण शुल्क क्या हैं?

छोटे व्यवसाय ऋण लेने पर आपको कुछ आम फीस मिल सकती हैं:

• एक उधारकर्ता उत्पत्ति शुल्क, जो एक नया ऋण है जो एक नए ऋण को संसाधित करने के लिए लिया जाता है।
• हामीदारी शुल्क जो अंडरराइटर्स द्वारा एकत्र किए जाते हैं जो आपके द्वारा प्रदान की गई सारी जानकारी की पुष्टि और समीक्षा करते हैं। यह उन्हें निर्णय लेने में मदद करता है कि आपको ऋण प्रदान करना है या नहीं और अपनी ब्याज दर निर्धारित करता है। अंडरराइटर्स आम तौर पर वित्तीय विवरण, व्यक्तिगत बैंक विवरण, क्रेडिट रिपोर्ट और कर रिटर्न सहित कई दस्तावेजों की जांच करते हैं।
• बंद करने की लागत, जिसमें लोन-पैकेजिंग शुल्क, वाणिज्यिक अचल संपत्ति मूल्यांकन या व्यावसायिक मूल्यांकन जैसे ऋण की सेवा के साथ जुड़ी अन्य लागतें शामिल हो सकती हैं।

ध्यान रखें कि यू.एस. लघु व्यवसाय प्रशासन (एसबीए) 7 (ए) ऋण कार्यक्रम द्वारा समर्थित ऋण थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं। एसबीए के मुताबिक, $ 150,000 से कम के ऋण के बिना कोई फीस नहीं आती है, जबकि एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता के साथ $ 150,000 से $ 700,000 के बीच ऋण 3% और 700,000 डॉलर से अधिक की लागत 3.5% है।

प्रत्येक ऋणदाता आपको प्रत्येक फीस को शामिल करने की सूची भी दे सकता है और आपको समझने वाली किसी भी फीस को समझा जाना चाहिए। प्रश्न पूछने से डरो मत।

दुर्भाग्यवश, फीस अपरिहार्य है और आपके ऋण में महत्वपूर्ण राशि जोड़ सकती है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि सभी छोटे व्यवसाय उधारकर्ता एक ही राशि का शुल्क लेते हैं - कुछ दूसरों की तुलना में आपकी जेब से अधिक आटा निचोड़ सकते हैं।

शुल्क अक्सर कुल ऋण के प्रतिशत के रूप में उद्धृत किया जाता है और आम तौर पर प्रिंसिपल से घटाया जाता है। उदाहरण के लिए, फीस में 1% के साथ $ 1 मिलियन का ऋण $ 10,000 खर्च होगा, उधारकर्ता को बंद होने पर प्रिंसिपल में 9 0 9, 000 डॉलर का नेटिंग करना होगा, लेकिन अभी भी $ 1 मिलियन से अधिक ब्याज का भुगतान करना होगा।

कुल शुल्क वित्त पोषित राशि के 1% से 5% तक कहीं भी हो सकता है, हालांकि यह आंकड़ा ऋणदाता द्वारा भिन्न होता है और व्यापार के आकार सहित कई कारकों पर निर्भर करता है, वित्त पोषित कुल राशि, ऋण अवधि की लंबाई, क्रेडिट योग्यता उधारकर्ता और ऋण की पेशकश करने वाले संस्थान के प्रकार।

आकर्षक शर्तों के साथ एक छोटे से व्यवसाय ऋण लैंडिंग एक कठिन काम हो सकता है। लेकिन खुद को शिक्षित और तैयार करके, आप सफल होने के लिए एक बेहतर स्थिति में होंगे।

शटरस्टॉक के माध्यम से लघु व्यवसाय मालिक फोटो।