शून्य डाउन पेमेंट मॉर्टगेज के इंस, आउट, पेशेवर और विपक्ष

कोई डाउन पेमेंट वाला बंधक थोड़ा-सा-होम-लॉटरी टिकट स्कोर करने जैसा लगता है। आपको गृह ऋण मिलता है और आपकी जेब में अधिक पैसा लगता है। उसमें गलत क्या हो सकता है?

खैर, कुछ डाउनसाइड्स हैं। और गृह ऋण शून्य से नीचे आते हैं और जाते हैं - दो बारहमासी सरकारी कार्यक्रमों को छोड़कर।

शून्य डाउन बंधक कार्यक्रमों के ऊपर और नीचे

पेशेवरों

• आसान जवाब: आप कम पैसा कम करते हैं
• आप बाद में अपेक्षाकृत जल्दी खरीद सकते हैं
• खर्चों के लिए आपके पास अधिक नकदी है

विपक्ष

• जब आप अपनी संपत्ति का पूरा मूल्य उधार लेते हैं, तो आप एक संपत्ति मूल्य मंदी में जोखिम पर अधिक वित्तीय रूप से जोखिम रखते हैं। शुरुआत से ही आपके घर में इक्विटी के बिना, गिरावट वाले अचल संपत्ति बाजार से मूल्य की कोई हानि आपको किसी भी स्थान की स्थिति में बंद कर सकती है।
• आपको ऋणदाता द्वारा उच्च जोखिम के रूप में माना जाता है, इसलिए आप अपने ऋण पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करेंगे। "जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण" के साथ, उधारकर्ता उधारकर्ताओं को कम क्रेडिट स्कोर और कम या कम भुगतान के साथ उच्च बंधक दरों का शुल्क लेते हैं।
• आप शायद अपने बंधक पर भी अधिक शुल्क का भुगतान करेंगे - साथ ही साथ बंधक बीमा प्रीमियम भी
• आपका मासिक भुगतान अधिक होगा

" अधिक: अपने मासिक बंधक भुगतान में अंतर को नीचे भुगतान भुगतान के रूप में गणना करें।

कुछ शून्य डाउन प्रोग्राम दूर जा रहे हैं

पिछले वर्ष या तो, कई उधारदाताओं ने 1% और शून्य डाउन पेमेंट प्रोग्राम की पेशकश शुरू कर दी है। ऐसा इसलिए है क्योंकि फेंडी मै और फ्रेडी मैक, सरकार द्वारा स्वीकृत कंपनियां जो उधारदाताओं को पूंजी प्रदान करती हैं, 3% नीचे ऋण की अनुमति दे रही हैं। कुछ उधारदाताओं ने नीचे भुगतान अंतर को पुल करने और शून्य डाउन पेमेंट लोन को बढ़ावा देने के लिए उधारकर्ताओं को अनुदान दिया है।

लेकिन फ्रेडी मैक 1 नवंबर, 2017 तक इस तरह के प्रचार पर प्लग खींच रहा है। उधारकर्ता उधारकर्ता के डाउन पेमेंट या क्लोजिंग लागत में योगदान कर सकते हैं, लेकिन उधारकर्ता के पास केवल 3% नीचे भुगतान का योगदान दिया गया है।

"उस 3% दहलीज को पूरा करने के लिए, उधारकर्ता अभी भी एक रिश्तेदार, एक सरकारी एजेंसी - जैसे आवास वित्त एजेंसी से अनुदान या नियोक्ता आवास कार्यक्रम से धन के साथ आ सकता है। फ्रेडी मैक के प्रवक्ता लिसा टिबिट्स कहते हैं, "यह नहीं बदला है।"

उधारकर्ता द्वारा योगदान की गई 3% हिस्सेदारी "जिम्मेदार, टिकाऊ मकान मालिकाना बनाने में वास्तव में एक महत्वपूर्ण कारक है," Tibbitts कहते हैं।

हालांकि कुछ उधारदाताओं का कहना है कि वे फ्रेडडी मैक की नीति में बदलाव के बावजूद, कम और शून्य डाउन पेमेंट के साथ अपने कार्यक्रमों के साथ जारी रहेगा, यहां कुछ और भी चल रहा है, जिसे हम एक पल में प्राप्त करेंगे।

" अधिक: सर्वश्रेष्ठ शून्य और कम डाउन पेमेंटर्स

ये शून्य डाउन प्रोग्राम यहां रहने के लिए हैं

दो कोशिश किए गए और सच्चे ऋण कार्यक्रम हैं जिनके लिए कोई भुगतान नहीं करना आवश्यक है - और वे दूर जाने का खतरा नहीं हैं। वो हैं:

वीए ऋण - वयोवृद्ध मामलों के विभाग द्वारा बीमाकृत बंधक सेवा सदस्यों और योग्य दिग्गजों के लिए शून्य डाउन भुगतान प्रदान करते हैं। वीए ऋण भी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं जो आमतौर पर पारंपरिक ऋण से कम होते हैं।

यूएसडीए ऋण - अमेरिकी कृषि विभाग के ग्रामीण विकास गारंटीकृत आवास ऋण कार्यक्रम के माध्यम से सीधे गारंटी या जारी ऋण एक और बंधक विकल्प है जिसके लिए कोई भुगतान नहीं करना आवश्यक है। मुख्य रूप से ग्रामीण उधारकर्ताओं को लक्षित करते समय, कुछ उपनगरीय क्षेत्र भी अर्हता प्राप्त करते हैं।

शून्य से आपको लंबे समय तक खर्च हो सकता है

अब ऋणदाता द्वारा प्रदत्त भुगतान सहायता के संबंध में उस अन्य विचार पर।

फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी, जिसका फ्रेडी मैक और फैनी मैई पर अधिकार है, ऋणदाता द्वारा वित्त पोषित भुगतान छूट पर नजर रखता है, खासकर जब उधारकर्ताओं को ऋणदाता की भागीदारी की प्रतिपूर्ति के लिए उच्च ब्याज दरों या अतिरिक्त शुल्क का शुल्क लिया जाता है।

एफएचएफए की प्रवक्ता स्टीफनी जॉनसन का कहना है, "कुछ डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रमों को उपहार या अनुदान के रूप में पेश किया जाता है जिन्हें भुगतान नहीं करना पड़ता है, जबकि अन्य उधारकर्ता को पारित उच्च बंधक नोट दर के माध्यम से उपहार या अनुदान देते हैं।" "दूसरे शब्दों में, उधारकर्ता सहायता में प्रदान किए गए ऋणदाता की तुलना में बंधक के जीवन पर अधिक भुगतान कर सकता है।"

इसे "प्रीमियम मूल्य निर्धारण" कहा जाता है, और यह एक कारण हो सकता है कि फ्रेडी मैक ऋण सब्सिडी के नीचे ऋणदाता को समाप्त कर रहा है: अपने अधिकृत उधारदाताओं को एफएचएफए से आगे बढ़ने से रोकने के लिए।

अब तक, फैनी मै, जो कि 3% डाउन प्रोग्राम भी प्रदान करता है जो उधारकर्ता उधारकर्ताओं की ओर से खरीद सकता है, ने इस तरह के ऋणदाता द्वारा वित्त पोषित भुगतान सहायता पर कोई नया प्रतिबंध जारी नहीं किया है। लेकिन फैनी माई प्रीमियम मूल्य निर्धारण को रोकती है और इसके लिए ऋणदाता सहायता प्राप्त भुगतानों को वास्तविक अनुदान की आवश्यकता होती है - जिसका मतलब है कि उपहारों को पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।

कई उधारदाताओं की खरीदारी करने के लिए और भी अधिक कारण, विशेष रूप से यदि आप कम या कोई डाउन पेमेंट लोन चाहते हैं - ताकि आप सुनिश्चित हो सकें कि आप प्रीमियम मूल्य निर्धारण का शिकार नहीं हैं।

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