निजी छात्र ऋण को संभालने के 3 तरीके

बकाया छात्र ऋण ऋण में $ 1.3 ट्रिलियन का केवल 8% बैंकों और वित्तीय फर्मों के स्वामित्व में है। लेकिन वे ऋण उधारकर्ताओं को बड़े सिरदर्द दे सकते हैं।

अगर आप सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं तो निजी छात्र ऋणों में संघीय ऋण जैसे कई छात्र ऋण चुकौती योजना या ऋण माफी विकल्प जैसे लाभ नहीं होते हैं। इससे बड़े निजी ऋण बिलों और कुछ विकल्पों के साथ कुछ ग्रिड छोड़ दिए गए हैं यदि वे लागत का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं।

ओहियो के एक एथेंस एंड्रयू वेबर कहते हैं, "उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक दर्द सिर्फ इन उच्च मासिक भुगतान करने में सक्षम नहीं है, और कोई लचीलापन नहीं है, कोई अलग भुगतान योजना नहीं है," प्रमाणित छात्र ऋण सलाहकार जो निजी ऋण प्रबंधन में माहिर हैं।

लेकिन बोझ को कम करने के तरीके हैं। आप एक नए ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त कर सकते हैं, रणनीतिक रूप से पहले अपने उच्चतम ब्याज ऋण का भुगतान कर सकते हैं, या ऋण संशोधन के लिए आवेदन कर सकते हैं। यहां बताया गया है कि कौन सा विकल्प चुनना है:

विकल्प संख्या 1: अपने छात्र ऋण पुनर्वित्त

यह किसके लिए सबसे अच्छा है: ठोस आय और क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ता, या जो सह-हस्ताक्षरकर्ता का उपयोग कर सकते हैं

यदि आपने अपने निजी ऋण पर भुगतान नहीं छोड़ा है लेकिन पैसा बचाना चाहते हैं, तो आप एक नए ऋणदाता के साथ छात्र ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं। यदि आप आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो कंपनी आपके वर्तमान ऋण का भुगतान करेगी और आपको कम ब्याज दर पर एक नया ऋण देगी। यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपको अपनी अच्छी दर मिल जाएगी तो आप महान क्रेडिट के साथ सह-हस्ताक्षरकर्ता का भी उपयोग कर सकते हैं।

संघीय ऋण की तुलना में निजी छात्र ऋण पुनर्वित्त में कम जोखिम है क्योंकि आप संघीय पुनर्भुगतान लाभ खो देंगे नहीं; आपके ऋण पहले से ही निजी स्वामित्व में हैं। पुनर्वित्त के लिए सबसे महत्वपूर्ण मानदंडों में शामिल हैं:

• अच्छा क्रेडिट उधारदाताओं के पास यह तय करने के लिए अलग-अलग मानक हैं कि वे आपके साथ काम करेंगे या नहीं। अधिकांश आपके FICO स्कोर का उपयोग करते हैं, और 680 या उच्चतर का स्कोर आमतौर पर सबसे अच्छा होता है। अन्य पूरी तरह से आपके वित्तीय और शैक्षणिक इतिहास को देखते हैं। आखिरकार, ये उधारकर्ता आपके एफआईसीओ स्कोर में शामिल होने के समान मानदंडों पर विचार करते हैं: उदाहरण के लिए, आप नियमित रूप से समय पर बिल का भुगतान करते हैं और बड़े क्रेडिट कार्ड की शेष राशि नहीं लेते हैं।
• आय की तुलना में कम ऋण। उधारकर्ता पसंद करते हैं कि उनके ग्राहकों का कुल ऋण उनकी वार्षिक कमाई से कम हो, लेकिन वे जो सटीक अनुपात खोज रहे हैं वे भिन्न होते हैं। कुछ लोग आपके कर्ज की आपकी आय का 40% से अधिक नहीं होने के लिए कहते हैं, जबकि अन्य की कठोर आवश्यकताएं होती हैं।
• रोजगार के सबूत। कुछ उधारदाताओं को आपको पुनर्वित्त से कम से कम दो साल पहले काम करने की आवश्यकता होती है; दूसरों को बस यह साबित करने के लिए कि आप नियोजित हैं, अपनी कंपनी से एक प्रस्ताव पत्र की आवश्यकता है। आम तौर पर, पुनर्वित्त उन उधारकर्ताओं के लिए सबसे अधिक समझदारी करता है जो पूर्णकालिक कार्य करते हैं और जो नौकरी स्थिरता के बारे में चिंतित नहीं हैं।

यदि आप एक पुनर्वित्त ऋणदाता द्वारा खारिज कर देते हैं, तो कॉल करें और क्यों पूछें। आप कारण में अंतर्दृष्टि प्राप्त कर सकते हैं - बहुत अधिक क्रेडिट कार्ड ऋण, शायद, या आप लंबे समय तक काम नहीं कर रहे हैं - और आप बाद में पुनः आवेदन कर सकते हैं।

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विकल्प संख्या 2: अपने उच्च ब्याज ऋण की ओर अतिरिक्त भुगतान करें

यह किसके लिए सबसे अच्छा है: उधारकर्ता जो पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं

यदि आप पुनर्वित्त के लिए योग्य नहीं हैं लेकिन आप अपने पैसे का बजट खर्च कर रहे हैं, तो एक समय में एक ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें जब तक वे चले जाएं।

उन सभी निजी ऋणों की एक सूची बनाएं जो आप वर्तमान में भुगतान कर रहे हैं, जिसमें उनके शेष, ब्याज दरें और न्यूनतम मासिक भुगतान शामिल हैं। प्रत्येक महीने कुल न्यूनतम से अधिक भुगतान करने की योजना बनाएं, और उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण को उस अतिरिक्त राशि आवंटित करें। यह सुनिश्चित करेगा कि आप समय के साथ ब्याज पर अधिकतर पैसे बचाएं।

अतिरिक्त आय अर्जित करने का प्रयास करें, आवर्ती खर्चों से छुटकारा पाएं (जैसे केबल या जिम सदस्यता) या जिन वस्तुओं की आपको आवश्यकता नहीं है उन्हें बेचने का प्रयास करें। आप शुरुआत में अपने सबसे छोटे ऋण का भुगतान भी कर सकते हैं, जो आपको अधिक ऋण से छुटकारा पाने के लिए सशक्त कर सकता है। लेकिन यदि आप उन ऋणों पर ध्यान केंद्रित करते हैं जो हर महीने बहुत से ब्याज को रैक करते हैं तो आप लंबे समय तक अधिक पैसा मुक्त कर देंगे।

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विकल्प संख्या 3: ऋण संशोधन कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें

यह किसके लिए सबसे अच्छा है: उधारकर्ता जो अपने छात्र ऋण भुगतान पर पीछे हैं

शायद आपके लिए हर महीने अपने निजी छात्र ऋण बिलों का भुगतान करना मुश्किल हो रहा है, या आप पहले से ही अपने भुगतान पर पीछे आ गए हैं। उस स्थिति में, पुनर्वित्त और रणनीतिक रूप से आपके ऋण का भुगतान करना आपके लिए उपलब्ध नहीं होगा।

इसके शीर्ष पर, निजी उधारकर्ता आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं प्रदान नहीं करते हैं जो आपके बिल को आपके द्वारा अर्जित राशि के साथ जोड़ते हैं, जैसे संघीय ऋण करते हैं - जो कई ग्रैड्स को आश्चर्यचकित करता है।

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो ने 2012 की एक रिपोर्ट में कहा, "कुछ उधारकर्ताओं ने बताया कि उन्हें नहीं पता था कि उनके संघीय छात्र ऋण के मुकाबले उनके निजी छात्र ऋण चुकाने के दौरान उनके पास कम विकल्प थे।"

निजी उधारकर्ता कभी-कभी उधारकर्ताओं के साथ काम करेंगे, भले ही वे अपनी वेबसाइटों पर उस सहायता को प्रचारित न करें। हाल के वर्षों में संशोधन कार्यक्रम अधिक बार बढ़ रहे हैं, और डिस्कवर, वेल्स फार्गो और सैली मै जैसे उधारकर्ताओं ने उधारकर्ताओं को कुछ राहत देने के दबाव में बढ़ोतरी का जवाब दिया है।

आपकी सबसे अच्छी शर्त स्रोत पर जाना है: अपने ऋणदाता को कॉल करें और पूछें कि यह आपके लिए क्या कर सकता है।

वेबर कहते हैं, "यदि उनके पास एक संशोधन कार्यक्रम है, तो वह उस ऋणदाता के लिए बहुत स्वामित्व वाला होगा और यह एक ऋणदाता से दूसरे में अलग होगा।"

एक अस्थायी अवधि के लिए भी ब्याज दर में कमी या कम मासिक भुगतान का अनुरोध करके शुरू करें। वे विकल्प सहनशीलता के माध्यम से आपके भुगतान को स्थगित करने से बेहतर हैं, जिसका अर्थ है कि ब्याज अर्जित करना जारी है और आपके कुल शेषराशि में जोड़ा जाएगा।

आपका लक्ष्य अपने निजी ऋण भुगतान पर मौजूदा रहना चाहिए ताकि आप डिफ़ॉल्ट न हों; निजी ऋण आमतौर पर संघीय ऋण की तुलना में डिफ़ॉल्ट से पहले एक छोटी समयरेखा है। डिफ़ॉल्ट आपके क्रेडिट स्कोर को बहुत कम कर सकता है - और इसलिए, भविष्य में एक अपार्टमेंट, बंधक या कार ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता।

लेकिन आप इन रणनीतियों में से किसी एक को चुनकर और कम निजी ऋण ऋण के साथ भविष्य पर ध्यान केंद्रित करके इसे टाल सकते हैं।

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यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से यूएसए टुडे कॉलेज द्वारा प्रकाशित किया गया था।

ब्रायनना मैकगुरन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @briannamcscribe।

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