सफल ऋण समेकन के लिए 4 कुंजी

जब आपका व्यक्तिगत वित्त कगार पर टीटर होता है, तो आपका पहला वृत्ति कुछ कठोर करना पड़ सकता है। बर्फ के एक ब्लॉक में अपने क्रेडिट कार्ड जमा करें। फिर कभी बाहर खाने के लिए वाह। अपने Netflix सदस्यता से गुजरना।

ये रणनीतियां मदद कर सकती हैं, लेकिन वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि ऋण चुकाने के लिए एक और व्यापक योजना की आवश्यकता है। एक आम रणनीति ऋण समेकन है, जो कम ब्याज दर पर एक ऋण या क्रेडिट कार्ड में कई ऋण डालती है।

सिएटल यूनिवर्सिटी के अल्बर्स स्कूल ऑफ बिजनेस एंड इकोनॉमिक्स में विपणन के सहयोगी प्रोफेसर मैथ्यू इसहाक कहते हैं, "एक स्थान पर ऋण को मजबूत करना एक मनोवैज्ञानिक दृष्टिकोण से सशक्त और सहायक हो सकता है क्योंकि यह प्रबंधनीय लगता है।"

लेकिन ऋण समेकन सभी के लिए एक समाधान नहीं है।

समेकन क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज दर वाले ऋणों के लिए सबसे अच्छा काम करता है। व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट द्वारा वार्षिक अध्ययन के मुताबिक, पिछले साल क्रेडिट कार्ड ऋण वाले परिवारों के पास 16,748 डॉलर का औसत था।

नेशनल कंज्यूमर लॉ सेंटर के एक वकील जॉन राव कहते हैं कि जिन लोगों की आमदनी और खर्च उन्हें समेकन या क्रेडिट परामर्श के माध्यम से ऋण समस्याओं को हल करने की अनुमति नहीं देंगे, उन्हें दिवालियापन पर विचार करना चाहिए।

अपने कर्ज को मजबूत करना केवल एक लंबी प्रक्रिया की शुरुआत है। इसे काम करने के लिए चार चाबियाँ यहां दी गई हैं।

एक यथार्थवादी बजट बनाओ

इसहाक का कहना है, "अच्छी तरह से काम करने के लिए समेकन के लिए, हमले की स्पष्ट योजना होनी चाहिए।"

कैलिफ़ोर्निया फर्म एबैकस वेल्थ पार्टनर्स के एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लारा लैम्ब कहते हैं, एक मूल बजट ऋण भुगतान, आपातकालीन निधि और सेवानिवृत्ति बचत में योगदान के लिए धन आवंटित करता है, लेकिन यह समेकित होने पर पर्याप्त नहीं है।

सफल बजटकर्ता छुट्टियों की तरह, खर्चों की तरह उच्च होने पर वर्ष के समय के साथ-साथ कार पंजीकरण फीस जैसे कम खर्चों के लिए लेखांकन करके ऋण जोड़ने से बचते हैं।

वे मस्ती के लिए भी कमरे छोड़ते हैं।

"लोग एक व्यय 'आहार पर जाएंगे और फिर ऐसा महसूस करेंगे कि उन्होंने इतने लंबे समय तक खुद को रोक दिया है कि वे बाहर निकलते हैं और छेड़छाड़ करते हैं," मेमने कहते हैं। "एक यथार्थवादी बजट आपको उन चीजों पर खर्च करने के लिए पर्याप्त बनाता है जो आप महत्व रखते हैं और आप प्यार करते हैं।"

अपने कार्ड का उपयोग छोड़ो

एकीकरण का एक कार्डिनल नियम आपके क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं कर रहा है क्योंकि आप कर्ज का भुगतान करते हैं।

लोग अपने कार्ड काटते हैं, उन्हें बंद कर देते हैं या उन्हें बर्फ में जमा करते हैं, जो चरम लगते हैं लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि प्रभावी हो सकता है। गरीबी कार्रवाई के लिए नवाचारों में वित्तीय समावेशन कार्यक्रम के निदेशक रेबेका रोउस कहते हैं कि इस तरह की रणनीति को "प्रतिबद्धता उपकरण" के रूप में जाना जाता है और लोगों को दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलती है, जो एक गैर-लाभकारी है जिसने ऋण चुकौती पर शोध किया है।

प्रतिबद्ध रहने के लिए, लिखो कि आप ऋण मुक्त क्यों होना चाहते हैं और आप कितनी बार भुगतान करेंगे, और अपनी प्रगति की जांच के लिए आवधिक अनुस्मारक निर्धारित करें, राउज़ कहते हैं।

कार्ड को लॉक करना मतलब बंद करने वाले खातों का मतलब नहीं है, जो आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है। कैलिफ़ोर्निया फर्म बल्लास्ट प्वाइंट में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार शॉन टाइडलास्का का कहना है कि नो-यूज नियम के लिए एक अपवाद आपके कार्ड पर प्रत्येक मामूली शुल्क है - समय पर और पूर्ण रूप से भुगतान - खाते को सक्रिय रखने और आपके क्रेडिट को बरकरार रखने के लिए, शॉन टाइडलास्का कहते हैं, वित्तीय योजना।

समेकन उत्पादों की तुलना करें

बैलेंस ट्रांसफर कार्ड आपको अन्य कार्डों से ऋण पर स्थानांतरित करने देते हैं और सीमित समय के लिए कोई ब्याज नहीं लेते हैं - सर्वोत्तम 15 से 21 महीने की पेशकश करते हैं - जिसके बाद दो अंकों की ब्याज दर बढ़ जाती है। अधिकांश कार्ड बैलेंस ट्रांसफर शुल्क लेते हैं और अच्छे की आवश्यकता होती है योग्यता प्राप्त करने के लिए क्रेडिट स्कोर और उच्च आय।

टाइडलास्का का कहना है कि एक प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए, आय के सभी संभावित स्रोतों को जोड़ें - जिसमें आपके बचत खाते में धन और 401 (के) शामिल है - और केवल आपके वेतन पर ही आपके आवेदन पर सूचीबद्ध करें।

ऋण समेकन ऋण आमतौर पर क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ आते हैं, और आप अधिक पैसे उधार ले सकते हैं। दरें आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती हैं और आपके पास कितना कर्ज है। एक ऋणदाता जो सीधे आपके लेनदारों को पैसे भेजता है, वह ऋण चुकाने के लिए इसका उपयोग करने के बजाय उस नकदी को खर्च करने के लिए प्रलोभन को हटा सकता है। वेल्स फार्गो, डिस्कवर और फ्रीडमप्लस सहित कुछ उधारदाताओं - इस विकल्प की पेशकश करें।

अपने लक्ष्य के लिए नैतिक समर्थन दर्ज करें

ऋण एक शर्मनाक विषय की तरह महसूस कर सकता है, लेकिन सहकर्मी समर्थन एक शक्तिशाली प्रेरक है और इसहाक और रोउस कहने वाले लोगों को जिम्मेदार ठहरा सकता है।

ऋण सहायता समूह, ऑनलाइन मंच या करीबी परिवार के सदस्य आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए ट्रैक पर रख सकते हैं। यहां तक ​​कि ऑनलाइन उधारदाताओं - जैसे पेफ और प्रॉस्पर - उधारकर्ताओं को प्रेरित करने के लिए अनुशंसित सिफारिशें या ऐप्स प्रदान करते हैं।

अमृता जयकुमार एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: अजयकुमार @investmentmatome.com। ट्विटर: @ajbombay।