कुछ वार्षिकियां सेवानिवृत्ति में काम कर सकती हैं, लेकिन सावधानी के साथ आगे बढ़ें

जो एलियारिया द्वारा

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संदिग्ध जटिल उत्पादों से जुड़े उच्च शुल्क से संदिग्ध बिक्री प्रथाओं तक, कई कारणों से सालाना वर्षों में खराब रैप प्राप्त हुआ है। लेकिन वे सभी बुरे नहीं हैं।

चूंकि कुछ सालाना भविष्य में आय की गारंटी प्रदान कर सकते हैं, इसलिए वे सेवानिवृत्ति में आय की स्थिर धारा सुनिश्चित करने के लिए निवेशकों के लिए आकर्षक हो सकते हैं। आज के कम रिटर्न, बाजार में अस्थिरता और आर्थिक अनिश्चितता के साथ, यह आपके वार्षिकी ज्ञान पर ब्रश करने का एक अच्छा समय हो सकता है, खासकर यदि आप निकट भविष्य में सेवानिवृत्त होने के बारे में सोच रहे हैं।

वो कैसे काम करते है?

एक वार्षिकी आमतौर पर एक बीमा कंपनी द्वारा बेचा जाने वाला एक संविदात्मक वित्तीय उत्पाद होता है। सबसे बुनियादी रूप में, एक व्यक्ति एकमुश्त भुगतान के साथ वार्षिकी खरीदता है और भविष्य में आय प्राप्त करता है, या तो आवधिक भुगतान के रूप में या एकमुश्त राशि में। वार्षिकियों में अक्सर एक संचय चरण होता है, जब एकमुश्त बीमा कंपनी द्वारा निवेश किया जाता है और बीमा कंपनी द्वारा निवेश किया जाता है, और एक वितरण चरण, जब मालिक को ब्याज के साथ धन वापस प्राप्त होता है।

निश्चित से अनुक्रमित से परिवर्तनीय वार्षिकी तक, इन उत्पादों को विभिन्न तरीकों से धन का निवेश करने के लिए डिज़ाइन किया जा सकता है। चूंकि कई प्रकार की वार्षिकीएं हैं, ऐसे कई सवार और फीचर्स भी हैं जो विभिन्न वार्षिकी उत्पादों के लिए ऐड-ऑन के रूप में उपलब्ध हैं।

लेकिन कई सलाहकार इस बात से सहमत हैं कि वार्षिकी पर विचार करने वाले उपभोक्ताओं को केवल उन्हें गारंटी की गारंटी के आधार पर खरीदना चाहिए। इन समझौतों में आय भुगतान राशि, अवधि, और संचय चरण के दौरान वादा किए गए रिटर्न की दर शामिल हो सकती है। इन गारंटीओं को प्रदाता की वित्तीय ताकत से समर्थित किया जाता है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि निवेशक एक स्थिर कंपनी से वार्षिकी खरीद लें।

आय सालाना

सेवानिवृत्ति के दौरान आय मांगने वाले लोगों के लिए, आय सालाना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। इन उत्पादों को प्रारंभिक निवेश के बाद किसी बिंदु पर मालिक को नियमित आय भुगतान प्रदान करने के लिए संरचित किया जाता है। सादगी के लिए, आइए दो प्रकारों पर नज़र डालें: सिंगल प्रीमियम तत्काल वार्षिकी और स्थगित आय की वार्षिकियां।

तत्काल वार्षिकी वास्तव में काम करती है कि वे कैसे आवाज करते हैं। एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, और वार्षिकी आय धारा तुरंत शुरू होती है। स्थगित वार्षिकी के साथ, एकमुश्त खरीद की जाती है, और सालाना आय भुगतान भविष्य में किसी बिंदु पर स्थगित कर दिया जाता है।

आय को विभिन्न तरीकों से भी संरचित किया जा सकता है, जिसमें जीवनकाल आय, संयुक्त जीवन आय या कुछ निश्चित अवधि के लिए आय शामिल है।

सेवानिवृत्ति आय के लिए स्थगित वार्षिकी रणनीति

सेवानिवृत्ति योजना के साथ, मुख्य चुनौतियों में से एक यह निर्धारित कर रहा है कि आपकी बचत तब तक चली जाएगी जब तक आपको उनकी आवश्यकता होगी। आप बस इतना नहीं जानते कि आप कितने समय तक जीवित रहेंगे, इसलिए यह जानना असंभव है कि आपके पैसे को कब तक चलने की आवश्यकता होगी। गारंटीकृत आय के वादे के साथ, आय की वार्षिकियां इस समस्या को हल करने में मदद कर सकती हैं।

सेवानिवृत्ति योजना में, जिस दर पर सेवानिवृत्त व्यक्ति अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से पैसे कमाने लगते हैं, उन्हें "वापसी अनुपात" के रूप में जाना जाता है। दशकों से, कई सलाहकारों ने 4% को "सुरक्षित" निकासी प्रतिशत के रूप में उपयोग किया, जिसका अर्थ है कि निवेशक सुरक्षित रूप से 4 वापस ले सकते हैं प्रत्येक वर्ष सेवानिवृत्ति के दौरान अपने घोंसले अंडे का% और आत्मविश्वास महसूस करें कि पोर्टफोलियो कम से कम 30 साल तक टिकेगा। आज, कम ब्याज दरों के कारण, कई सलाहकार सोचते हैं कि 3% एक बेहतर सुरक्षित वापसी दर है। बेशक, कोई नहीं है गारंटी कि पोर्टफोलियो उस लंबे समय तक चलेगा।

लेकिन सालाना गारंटी उस गारंटी प्रदान कर सकती है। एक सेवानिवृत्ति आय रणनीति जो कुछ पूर्व-सेवानिवृत्त लोगों के बीच लोकप्रिय हो गई है, सेवानिवृत्ति से पहले आय भुगतान के इरादे से, सेवानिवृत्ति से पहले पिछले पांच से 10 वर्षों के दौरान स्थगित आय की वार्षिक खरीद खरीदना है।

तो "स्थगित" अवधि, या संचय चरण के दौरान निवेश की गई राशि का क्या होता है? आम तौर पर, एन्युइटी उत्पाद की पेशकश करने वाली कंपनी प्रत्येक वर्ष निवेश पर निश्चित वापसी प्रदान करेगी जब मालिक ने धन वितरित किए जाने तक प्रतीक्षा करने के लिए आवंटित किया था। इसका मतलब यह है कि यदि आपका निवेश शेयर बाजार में निवेश किया गया हो तो आपका निवेश उतना बढ़ता नहीं जा सकता है, लेकिन लाभ यह है कि आपको वापसी की पूर्व निर्धारित दर की गारंटी है। यह रणनीति सीडी जैसे वैकल्पिक सुरक्षित निवेश विकल्पों की तुलना में स्थगित अवधि के दौरान संभावित रूप से रिटर्न की उच्च औसत दर भी उत्पन्न कर सकती है।

एक बार जब संचय अवधि समाप्त हो जाती है, तब निवेश को आय भुगतान में रद्द किया जाता है। मालिक की उम्र के आधार पर, एक मौका है कि स्थगित आय की वार्षिकता के लिए वापसी अनुपात 3% से अधिक हो सकता है जो कई सलाहकार आज निवेश पोर्टफोलियो के लिए उपयोग करते हैं।

समझौतों से

लेकिन जैसे ही सभी निवेशों में ट्रेडऑफ होते हैं, इसलिए वार्षिकी करें। स्थगित आय की वार्षिकता पूर्व-रिट्रीरी के लिए गारंटीकृत आय को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छी रणनीति हो सकती है, लेकिन यह लचीलापन बलिदान की लागत पर आता है। अपनी खुद की पेंशन बनाने की तरह, जब कोई व्यक्ति वार्षिकी खरीदता है, तो कई मामलों में, उसके पास उस निवेश के लिए एकमुश्त पहुंच नहीं होगी। इसका मतलब है कि यदि अन्य खर्च उठते हैं तो उसके पास हाथ पर ज्यादा नकदी नहीं होगी। आपकी सेवानिवृत्ति योजना तैयार करते समय आपको सलाहकार के साथ काम करना चाहिए।

जबकि कुछ वार्षिकी उत्पादों में सवार और एड-ऑन हो सकते हैं जो लचीलापन बढ़ाने की अनुमति देते हैं, वे ऐड-ऑन लाभ को कम करेंगे। लेकिन अगर आपको उन अतिरिक्त खर्चों और लचीलापन की आवश्यकता नहीं है और थोड़ी देर के लिए आपके पैसे के साथ भाग ले सकते हैं, तो आप बाद में एक समृद्ध लाभ प्राप्त कर पाएंगे।

जमीनी स्तर

जबकि मैं समझता हूं कि क्यों कुछ बिक्री प्रथाओं और खराब कार्यान्वित रणनीतियों ने कई उपभोक्ताओं के बीच अविश्वास पैदा किया है, उन बुरे सेबों को पूरे समूह के लिए बर्बाद नहीं करना चाहिए। यदि सही ढंग से संरचित किया गया है, तो सही वार्षिकी आय-मांग निवेशकों के लिए एक स्मार्ट रणनीति प्रदान कर सकती है।

मैं किसी दिए गए पोर्टफोलियो में वार्षिकी के उपयोग के लिए या उसके खिलाफ वकालत नहीं कर रहा हूं। लेकिन निवेशकों के लिए आय पर ध्यान केंद्रित करने के लिए, कुछ वार्षिकियां आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए एक शानदार उपकरण हो सकती हैं, बशर्ते आप पूरी तरह से उत्पाद को समझें, यह आपकी समग्र योजना में कैसे फिट बैठता है और क्या सलाहकार आपको सालाना खरीददारी करने में मदद कर रहा है, यह आपके सर्वश्रेष्ठ के लिए देख रहा है रूचियाँ।

यह आलेख नास्डैक पर भी दिखाई देता है।

जो एलियारिया विजनरी वेल्थ एडवाइजर्स, एलएलसी के साथ एक धन प्रबंधन सलाहकार है। ज्यादा जानकारी के लिये पधारें www.CarsonAllariaGroup.com.

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