कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए आईएसए का उपयोग करने से पहले खुद से क्या पूछें

आय शेयर समझौते छात्रों को स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद निर्धारित अवधि के लिए अपनी आय के प्रतिशत के आधार पर निवेशक को भुगतान करने के लिए सहमत होने से कॉलेज वित्त पोषण में एक अंतर भरने में सक्षम बनाता है। जैसा कि ज्यादातर चीजों को पैसे के साथ करना पड़ता है, इन सौदों में से किसी एक पर हस्ताक्षर करने से पहले वजन घटाने के कई कारक हैं।

संभावित लाभ

आईएसए ऋण के समान नहीं हैं। ऋण के विपरीत, आईएसए के साथ कोई रूचि नहीं है, और आपको निश्चित राशि का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। इसके बजाय, आप अनुबंध की निर्धारित अवधि के लिए अपनी आय का एक निश्चित प्रतिशत वापस भुगतान करते हैं, भले ही कुल राशि चुकाई गई पूरी राशि से कम या अधिक हो।

आपके क्रेडिट स्कोर के लिए, चूंकि आपके पास भुगतान करने का दायित्व है, इसलिए तथ्य यह है कि आप क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को भुगतान करेंगे, लेकिन 13 वीं एवेन्यू के चीफ ऑपरेटिंग ऑफिसर केसी जेनिंग्स के मुताबिक बकाया राशि की कोई गारंटी नहीं दी जा सकती है। फंडिंग, एक गैर-लाभकारी जिसका उद्देश्य कम आय वाले छात्रों के लिए कॉलेज पहुंच में सुधार करना है और कैलिफोर्निया के सांता मारिया में एलन हैंकॉक कॉलेज में एक पायलट आईएसए प्रोग्राम चला रहा है। "विचार यह है कि आपको भुगतान करने के लिए क्रेडिट प्राप्त करना चाहिए, और यह आपको अपना क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद करेगा, लेकिन आपकी वित्त पोषित राशि की कोई रिकॉर्डिंग नहीं होगी क्योंकि भुगतान करने के लिए कोई निश्चित दायित्व नहीं है," जेनिंग्स का कहना है। "जब तक आप भुगतान कर रहे हैं, यह आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक रूप से प्रतिबिंबित होगा।"

एक गैर-परंपरागत पथ लेने के लिए अंतरिक्ष। चूंकि आईएसए पुनर्भुगतान निर्धारित राशि के बजाए आय पर आधारित होते हैं, इसलिए आपके पास कॉलेज के बाद अन्वेषण करने के अवसर अधिक हो सकते हैं - जैसे कि गैर-लाभकारी काम करना, यात्रा करना या व्यवसाय शुरू करना - बिना बड़े ऋण चुकौती के बारे में चिंता किए।

दिवालियापन में बर्खास्तगी। पारंपरिक छात्र ऋण आमतौर पर दिवालियापन में खारिज नहीं किया जा सकता है। पर्ड्यू रिसर्च फाउंडेशन के मुताबिक, एक आईएसए दिवालियापन में दायित्व के रूप में सूचीबद्ध किया जाएगा और अन्य असुरक्षित भुगतान दायित्वों जैसे कि क्रेडिट कार्ड ऋण की तरह व्यवहार किया जाएगा। यदि कोई छात्र दिवालिया हो जाता है तो अदालत भुगतान दायित्व को खारिज कर सकती है।

यदि आप काम से बाहर हैं तो आप भुगतान नहीं करेंगे। यदि आप अपना काम खो देते हैं तो आप आईएसए भुगतान करना बंद कर सकते हैं; आखिरकार, यदि आपकी कोई आय नहीं है, तो आप अपनी आय का प्रतिशत नहीं दे सकते हैं। आपका पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर तब तक स्थिर हो जाएगा जब तक आपको फिर से काम न मिल जाए, और फिर भुगतान आपकी नई आय में समायोजित हो जाएंगे। कुछ आईएसए, जैसे कि पर्ड्यू यूनिवर्सिटी के बैक ए बॉयलर प्रोग्राम में, पुनर्भुगतान शुरू होने से पहले आपको मिलने वाली न्यूनतम आय सीमा भी शामिल हो सकती है। ऋणदाता के आधार पर निजी छात्र ऋण के साथ, वित्तीय कठिनाई के कारण आप अपने भुगतान को रोक सकते हैं, आमतौर पर सीमित है।

पुनर्भुगतान को कैप्ड किया जा सकता है। आईएसए शर्तों के आधार पर, आपके पास भुगतान कैप हो सकती है। यह उन लोगों के लिए सबसे फायदेमंद है जो बहुत अधिक आमदनी कमाते हैं, इसलिए वे अत्यधिक पुनर्भुगतान के साथ समाप्त नहीं होते हैं। उदाहरण के लिए, पर्ड्यू का आईएसए प्रोग्राम प्रारंभिक आईएसए राशि के 2.5 गुना की पुनर्भुगतान सीमा प्रदान करता है।

संभावित कमी

आपके भुगतान में उतार-चढ़ाव होगा। आप स्थिर भुगतान राशि बनाना पसंद कर सकते हैं, और आप आईएसए के साथ इसकी अपेक्षा नहीं कर सकते हैं। जब तक आपकी आय पुनर्भुगतान अवधि के बराबर न हो, तब तक आपकी आय बढ़ेगी क्योंकि आपकी आय बढ़ती है।

आप जल्दी भुगतान नहीं कर सकते हैं। ऋण के विपरीत, आप जल्दी संतुलन का भुगतान नहीं कर सकते हैं। जब तक निर्दिष्ट अवधि समाप्त नहीं हो जाती है या भुगतान टोपी तक पहुंच जाती है, तब तक चुकौती आपकी आय के सेट प्रतिशत पर जारी रहनी चाहिए।

उच्च प्रतिशत आपके ले-होम पे को खा सकते हैं। आपके समझौते की शर्तों के आधार पर, आपकी चुकौती आपके बजट को आपके विचार से ज्यादा प्रभावित कर सकती है। यदि आप अनुमानित से अधिक पैसा कमाते हैं, तो आप अपने निवेशक को अधिक दे देंगे। हालांकि, आपकी योजना में भुगतान पर टोपी शामिल हो सकती है।

यह ऋण नहीं है, लेकिन … एक आईएसए अभी भी एक कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध है जिसमें समय के साथ धन की चुकौती शामिल है। अमेरिकी छात्र सहायता के कार्यकारी उपाध्यक्ष जॉन ज़्यूरिक कहते हैं, "जब कोई व्यक्ति पैसे के लिए किसी और को पैसे देता है, तो उसे ऋण के रूप में नहीं सोचना मुश्किल होता है," उच्च शिक्षा वित्तपोषण के लिए समर्पित एक गैर-लाभकारी जॉन ज्यूरिक कहते हैं। ज़्यूरिक का कहना है कि छात्रों को अच्छे प्रिंट को समझना चाहिए जो बताता है कि क्या होगा यदि वे भुगतान करने में विफल रहते हैं।

आप डिफ़ॉल्ट रूप से मुकदमा चलाया जा सकता है। यदि आप काम कर रहे हैं लेकिन अपने आईएसए पर भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो आप दायित्व पर डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं। यदि ऐसा होता है, तो आईएसए निवेशक आपके खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है।

आईएसए के लिए स्पष्ट रूप से उपभोक्ता संरक्षण कानून नहीं हैं। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के लिए छात्र ऋण लोकपाल सेठ फ्रोटमैन का कहना है कि उपभोक्ताओं के लिए वित्तीय उत्पादों के सामने की लागत और जोखिमों को जानना महत्वपूर्ण है। आईएसए की अपरिहार्य प्रकृति यह निर्धारित करना असंभव बनाती है कि आपका मासिक भुगतान क्या होगा, इसलिए समय से पहले लागत और जोखिम को समझना अधिक कठिन होता है।

छलांग मारने से पहले देखो

आईएसए के लिए साइन अप करने से पहले, इन कारकों पर विचार करें:

आपका मुख्य। यदि आप रंगमंच या कविता में प्रमुख हैं, तो आप अपने सहकर्मी लेखांकन या किसी अन्य क्षेत्र के अध्ययन के अनुकूल होने की संभावना नहीं रखते हैं, जो संभावित रूप से उच्च आय अर्जित करने के रूप में देखा जाता है।

संभावित आय संभावनाएं। PayScale और Glassdoor या ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स जैसी साइटों के साथ जांच करें ताकि आप करियर में रुचि रखने वाले करियर के लिए वेतन और औसत कमाई शुरू कर सकें। यह भविष्य में एक आईएसए पर आप किस प्रकार के भुगतान कर सकते हैं बेहतर अनुमान लगाने में आपकी मदद कर सकते हैं।

वित्तपोषण स्रोत। ज़्यूरिक कहते हैं, एक अनियमित बाजार हिंसक प्रथाओं का प्रजनन कर सकता है। वित्त पोषण और निवेशक के ट्रैक रिकॉर्ड के स्रोत पर विचार करें, खासकर अगर यह एक निजी निवेशक है।

आय प्रतिशत जो आप अर्हता प्राप्त करते हैं। आपकी आय का प्रतिशत जानने के लिए आपको एक बुद्धिमान निर्णय लेने में हर महीने खोलने की उम्मीद की जाएगी। यदि आप कम प्रतिशत प्राप्त कर सकते हैं - 3% रेंज में, उदाहरण के लिए - एक आईएसए आपके लिए अच्छा काम कर सकता है। यदि यह बहुत अधिक है, तो यह इतना स्पष्ट नहीं है। उदाहरण के लिए, पर्ड्यू का कार्यक्रम आईएसए प्रतिशत 15% तक की अनुमति देता है। आपकी आय के उच्च प्रतिशत के लिए एक समझौते में प्रवेश करने से पहले, वजन लें कि यह बाद में आपके बजट को कैसे प्रभावित कर सकता है।

स्थान और रहने की लागत। उस क्षेत्र में रहने की लागत का अनुसंधान करें जहां आप स्नातक होने के बाद काम ढूंढना चाहते हैं। क्या आपकी संभावित आय उस क्षेत्र में रहने की लागत को कवर करेगी, जिससे आप अपने आईएसए पर प्रतिशत चुकाने की अनुमति दे सकते हैं?

आपके अन्य कॉलेज वित्त पोषण की लागत। यदि आप एक आईएसए की तलाश में हैं, तो संभव है कि आपके पास पहले से ही छात्र ऋण हो। स्नातक होने के बाद आपको उन ऋणों पर पुनर्भुगतान करने की आवश्यकता होगी और यह देखने के लिए कि क्या आप एक आईएसए पुनर्भुगतान भी दे सकते हैं या नहीं।

अवधि की लंबाई आपके आईएसए का भुगतान करने की अपेक्षा की जाने वाली राशि आपके अनुबंध के लिए मानक या विशिष्ट हो सकती है। पर्ड्यू रिसर्च फाउंडेशन के अनुसार, पर्ड्यू में, आईएसए पुनर्भुगतान के लिए एक सामान्य अवधि की लंबाई नौ साल है। सुनिश्चित करें कि आप उस समय की लंबाई के साथ सहज महसूस कर रहे हैं जब आप अपनी आय का एक हिस्सा चुकाएंगे।

ठीक छाप। जब भी आप एक वित्तीय समझौते में प्रवेश करते हैं, तो विवरण जानें। पता लगाएं कि आईएसए में कौन सी सुरक्षाएं बनाई जा सकती हैं, जैसे स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद अनुग्रह अवधि, क्योंकि पर्ड्यू कार्यक्रम की अनुमति है। किस प्रकार की आय शामिल की जाएगी - क्या यह आपकी आय होगी, या आपके भविष्य के पति / पत्नी की आमदनी भी होगी? क्या कानूनी बस्तियों से विरासत या आय मिल जाएगी?

जानें कि कैसे आय शेयर समझौते निजी ऋण, छात्र ऋण पुनर्वित्त और माता-पिता प्लस ऋण के साथ तुलना करते हैं।

अन्ना हेल्होस्की नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक है। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @AnnaHelhoski।