ब्रायनना से पूछें: मैं छात्र ऋण का भुगतान करना कैसे आसान बना सकता हूं?

में स्वागत " ब्रायनना से पूछो , "एक साप्ताहिक क्यू एंड ए कॉलम जो नौकरी की खोज के लिए 20-somethings तैयार करने, पैसे संभालने और छात्र ऋण का प्रबंधन करने में मदद करता है। प्रत्येक बुधवार, एक नया "पूछें ब्रायनना" इन विषयों को संबोधित करते हुए मैंने उठाए गए सुझावों के साथ इन विषयों को संबोधित करेंगे।

एक सवाल है? [email protected] पर भेजें, और मैं अपना सर्वश्रेष्ठ जवाब वापस भेजूंगा। आपका प्रश्न भविष्य के कॉलम में दिखाई दे सकता है।

इस हफ्ते, हम नौकरी की तलाश से छात्रों और grads के लिए भ्रम के एक और बड़े स्रोत के लिए स्विच कर रहे हैं: छात्र ऋण। यहां एक प्रश्न है जो मैंने कई छात्र ऋण उधारकर्ताओं से सुना है:

मैं अपने छात्र ऋण पर भुगतान कर रहा हूं, लेकिन मुझे लगता है कि मैं मुश्किल से रह सकता हूं। मैं उन्हें भुगतान करना आसान कैसे बना सकता हूं इसलिए मैं उनके साथ हमेशा के लिए अटक नहीं गया हूं?

उत्तर:

छात्र ऋण बहुत जटिल हैं, या तो उन्हें अनदेखा करना या आपके द्वारा स्नातक होने पर शुरू किए गए पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ अटकने का मोहक है - भले ही यह आपके लिए काम नहीं कर रहा हो। मैंने अपने ऋणों से पूरी तरह उलझन में बिताए, डरने और सीखने के लिए डरते हुए काम किया। लेकिन जब मैंने यह समझने में समय लगाया कि मैं वास्तव में कितना भुगतान कर रहा था, और मुझे अपने ऋण से छुटकारा पाने में कितना समय लगेगा, तो मैंने उन्हें भुगतान करने की योजना बनाने का फैसला किया। आप भी कर सकते हैं। ऐसे।

सुनिश्चित करें कि आप सही पुनर्भुगतान योजना पर हैं

संघीय छात्र ऋण के साथ कई ग्रैड्स को यह एहसास नहीं होता है कि वे स्नातक होने पर मानक पुनर्भुगतान योजना पर स्वचालित रूप से रखे जाते हैं। इस योजना के तहत, 10 साल से अधिक भुगतान करने के लिए, आपकी ऋण शेष राशि 120 मासिक भुगतान में विभाजित हो जाती है। यदि आपके पास बहुत अधिक ऋण है, तो इसका मतलब वास्तव में एक उच्च मासिक बिल हो सकता है।

लेकिन आपके पास मानक योजना से परे अपने संघीय छात्र ऋण चुकाने के लिए विकल्पों का एक टन है। यदि आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप कर सकते हैं, जो आपके मासिक बिल को आपकी विवेकपूर्ण आय के 10% या 15% पर कैप करेगा। इसका मतलब यह हो सकता है कि आप प्रत्येक माह कितना भुगतान करते हैं: एक ग्रेड जो $ 40,000 प्रति वर्ष बनाता है और 31,000 डॉलर ऋण में है, उदाहरण के लिए, आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना पर 186 डॉलर प्रति माह का भुगतान करेगा (अगर उसने जुलाई के बाद अपना ऋण लिया 1, 2014)। वह मानक योजना पर भुगतान करने वाले महीने में $ 318 की तुलना में लगभग 42% कम है।

विस्तारित पुनर्भुगतान योजना आपको प्रति माह कम राशि चार्ज करके अपने ऋण का भुगतान करने में 30 साल तक का समय देती है। हालांकि, आपके पास कम से कम $ 30,000 का ऋण भार होना चाहिए, और आप मानक योजना के मुकाबले ब्याज में अधिक भुगतान करेंगे। आप 20 या 25 वर्षों के बाद अपने शेष ऋण को क्षमा नहीं कर पाएंगे, जो आय-संचालित योजनाएं प्रदान करती हैं।

मैं संघीय छात्र सहायता के महान पुनर्भुगतान अनुमानक के साथ खेलने की अनुशंसा करता हूं कि आप किस योजना के लिए योग्य हैं। और यदि आप सार्वजनिक सेवा में काम करते हैं या कुछ उच्च आवश्यकता वाले क्षेत्रों में शिक्षक हैं, तो संघीय छात्र ऋण माफी में देखें और आय-संचालित योजना चुनें जो आपको समय के साथ अधिकतर पैसे बचाने में मदद करेगी। प्रक्रिया शुरू करना अपेक्षाकृत आसान है; त्वरित कॉल करें या अपने ऋण सेवाकर्ता को एक ईमेल भेजें कि आप योजनाओं को स्विच करना चाहते हैं।

यदि आपके पास ठोस आय और क्रेडिट स्कोर है, तो छात्र ऋण पुनर्वित्त आपके छात्र ऋण भुगतान को कम कर सकता है या आपकी चुकौती अवधि को कम कर सकता है।

निजी ऋण कम प्रदान करते हैं - और अक्सर कम लचीला - पुनर्भुगतान विकल्प। लेकिन अगर आप को परेशानी हो रही है तो अपने ऋणदाता से पूछना महत्वपूर्ण है कि आप अपना मासिक भुगतान कैसे कम कर सकते हैं।

जब आप उन्हें रोकते हैं तब भी अपने ऋण पर ब्याज का भुगतान करें

जब आप अस्थायी रूप से अपने ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता होती है - जैसे कि जब आप बेरोजगार होते हैं या यदि आप ग्रेड स्कूल जाने का फैसला करते हैं तो विकृति और सहनशीलता सहायक होती है। लेकिन जब आप अपने मासिक बिल का भुगतान नहीं करते हैं तब भी असुरक्षित संघीय ऋण और निजी ऋण ब्याज अर्जित करते रहेंगे। और अर्जित राशि "पूंजीकरण" हो सकती है, या आपके समग्र संतुलन में शामिल हो सकती है, जिसका अर्थ है कि अंत में भुगतान करने के लिए आपके पास एक बड़ा ऋण होगा।

मैंने 26 साल की उम्र में पत्रकारिता स्कूल जाने का फैसला किया, भले ही मेरे पास अभी भी अंडरग्रेड से भुगतान करने के लिए छात्र ऋण में $ 10,000 था। ग्रीष्मकालीन विद्यालय शुरू करने से पहले गर्मियों में, मुझे याद है कि मेरे छात्र ऋण सेवाकर्ता नेविएंट से एक ईमेल प्राप्त कर रहा है और कह रहा हूं कि मेरे अंडरग्रेड ऋण स्वचालित रूप से विलंब में जाएंगे जबकि मैं पढ़ रहा था। लेकिन साढ़े सालों के दौरान मैं ग्रेड स्कूल में था, मेरे संघीय ऋण पर 6.55% ब्याज दर बढ़ रही थी। और अब मैं पहले से ऋण में भी गहरा महसूस करता हूं।

अगर मैं इसे फिर से कर सकता हूं, तो मैं नेविएंट को फोन करता हूं और पूछता हूं कि मैं हर महीने अपने बकाया ऋण पर ब्याज का भुगतान कैसे जारी रख सकता हूं ताकि मेरे द्वारा बकाया राशि में वृद्धि नहीं होगी। यदि आप अपने ऋण को स्थगित करने का निर्णय लेते हैं, तो अपने सर्विसेर से पूछें कि प्रत्येक महीने ब्याज का भुगतान करने के लिए कितना खर्च आएगा, और क्या आप स्वचालित डेबिट सेट अप कर सकते हैं ताकि आपको चेक भेजने की याद न हो।

एक व्यक्तिगत भुगतान लेख विकसित करें

जब आपके पास अलग-अलग ब्याज दरों और पुनर्भुगतान शर्तों के साथ ऋण का एक गुच्छा होता है, तो उन सभी का ट्रैक रखना मुश्किल हो सकता है। सबसे पहले, यह समझें कि आपके पास संघीय ऋण क्या है, यह जानने के लिए राष्ट्रीय छात्र ऋण डेटा सिस्टम में लॉग इन करके आपको क्या देना है। निजी ऋण के लिए, आपके ऋणदाता (उदाहरण के लिए सिटीबैंक या डिस्कवर) की सबसे अद्यतित जानकारी होगी।

प्रत्येक माह अपने सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करना सुनिश्चित करें, लेकिन यदि आपके बजट में कमरा है, तो थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें। अपने छात्र ऋण सेवाकर्ता को कॉल करें और कंपनी से अपने मूल शेष राशि पर कोई अतिरिक्त भुगतान लागू करने के लिए कहें - वास्तविक राशि जो आप देय है। अन्यथा, यह केवल भविष्य के भुगतान पर लागू किया जाएगा, जो आपके संतुलन में कोई दिक्कत नहीं करेगा।

इंडियाना यूनिवर्सिटी में वित्तीय साक्षरता के निदेशक फिल श्यूमन ने मुझे हाल ही में बताया कि दो मुख्य भुगतान विधियां ग्राड का उपयोग कर सकती हैं: अकादमिक विधि, जिसमें आप अपने उच्चतम ब्याज ऋण पर पहले भुगतान करते हैं, और गति विधि, जिसमें आप एक समय में छोटे ऋणों का भुगतान करें। उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करना आपको अधिक पैसा बचाएगा, लेकिन गति विधि आपको और अधिक प्रेरित कर सकती है।

कुंजी अपने अधिकारों से भयभीत महसूस करने के लिए जो कुछ भी लेती है, वह करना है। व्यवस्थित होना और जानना कि आप कहां खड़े हैं, पहला कदम है। नियंत्रण लेना अगला आता है। अगले हफ्ते का सवाल स्नातकोत्तर आय के साथ क्या करना है प्राथमिकता के बारे में है: क्या मुझे अपने छात्र ऋण का भुगतान करना चाहिए या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहिए?

पर एक त्वरित नोट पिछले हफ्ते की पोस्ट: मैंने सुझाव दिया कि हाल के grads, और जो एक नए क्षेत्र में तोड़ने की तलाश में हैं, प्रासंगिक अनुभव बनाने के लिए एक तरीके के रूप में स्वयंसेवक कोशिश करें। एक पाठक ने उत्कृष्ट बिंदु बनाया कि पारदर्शी होना और अपने पुनरुत्थान पर "स्वयंसेवी" के रूप में अपनी भूमिका की पहचान करना महत्वपूर्ण है, इसलिए नियोक्ता यह मानते हैं कि यह आपके द्वारा लागू और भुगतान के लिए साक्षात्कार नहीं है। उस भूमिका में विकसित प्रासंगिक कौशल और अनुभवों को हाइलाइट करते हुए अपने काम के शीर्षक और विवरण में "स्वयंसेवक" को शामिल करना सुनिश्चित करें।

ब्रायनना मैकगुरन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ट्विटर पर उसका अनुसरण करें: @briannamcscribe .

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