एक घर खरीदना: निजी बंधक बीमा

घर खरीदने में आम तौर पर एक राक्षस बाधा शामिल होती है: पर्याप्त भुगतान के साथ आना। यदि आप पारंपरिक 20% से कम भुगतान का विकल्प चुनते हैं, तो आपके ऋणदाता को आपको निजी बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता होगी।

बंधक बीमा के पीछे की अवधारणा अन्य बीमा योजनाओं के समान ही है: आप बीमाकर्ता को मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो आपके द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से बंधक ऋणदाता की रक्षा करता है।

निजी बंधक बीमा क्या है?

निजी बंधक बीमा, या पीएमआई, बंधक ऋणदाता के लाभ के लिए बीमा है, न कि आपके। जब आपका डाउन पेमेंट 20% से कम होता है तो यह रियायत अक्सर आवश्यक होती है। (यदि आप 20% या उससे अधिक का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं, तो आपको इसके बारे में सोचने की आवश्यकता नहीं होगी।) क्योंकि उधारकर्ता खरीद के लिए कम से कम धनराशि को स्वीकार कर अतिरिक्त जोखिम ग्रहण कर रहे हैं, वे अक्सर उधारकर्ता के लिए बुलाएंगे पीएमआई खरीदने के लिए।

यदि आप अपने ऋण पर भुगतान करना बंद कर देते हैं तो पीएमआई प्रिंसिपल के शेष राशि का एक हिस्सा देय राशि का भुगतान करेगा। पीएमआई आमतौर पर एक पारंपरिक 20% नीचे भुगतान और वास्तव में उधारकर्ता के बीच अंतर का भुगतान करेगा।

उदाहरण के लिए, यदि आप घर खरीदने के लिए 5% डाल देते हैं, तो पीएमआई अतिरिक्त 15% कवर कर सकता है। एक ऋण डिफ़ॉल्ट पॉलिसी पेआउट के साथ-साथ फौजदारी कार्यवाही को ट्रिगर करता है, ताकि ऋणदाता घर को दोबारा हासिल कर सके और बकाया राशि के शेष को वापस पाने के प्रयास में इसे बेच सके।

पीएमआई की कीमत कितनी है?

निजी बंधक बीमा की लागत उस ऋण के आकार पर आधारित है जिसका आप आवेदन कर रहे हैं, आपका डाउन पेमेंट और क्रेडिट स्कोर। औसत वार्षिक लागत ऋण राशि का 0.5% से 1% या उससे अधिक हो सकती है, जिसे 12 तक विभाजित किया जाता है और आपके मासिक घर नोट में जोड़ा जाता है।

आप पीएमआई कब रद्द कर सकते हैं?

एक बार जब आपका बंधक मूलधन मूल मूल्यांकित मूल्य का 80% से कम या आपके घर का वर्तमान बाजार मूल्य, जो भी कम हो, तो आप आमतौर पर पीएमआई को रद्द कर सकते हैं। (यह अक्सर घर के मूल्य में प्रशंसा के लिए धन्यवाद होता है, क्योंकि वह अतिरिक्त मूल्य आपके पास जाता है।) अक्सर अतिरिक्त प्रतिबंध होते हैं, जैसे समय पर भुगतान का इतिहास और दूसरे बंधक की अनुपस्थिति।

बंधक उधारकर्ताओं को आपको यह बताने के लिए जरूरी है कि आप उस ऋण-से-मूल्य चिह्न तक पहुंचने में कितना समय लगेंगे और आपको रद्दीकरण विकल्पों के सालाना अपडेट करेंगे। आम तौर पर, बंधक ऋणदाता मूल मूल्य के 78% तक गिरने के बाद बंधक उधारदाताओं को पीएमआई को रद्द करने की आवश्यकता होती है।

यदि आप अपने भुगतान के मध्य बिंदु तक पहुंचते हैं तो पीएमआई भी समाप्त कर दिया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपने 30 साल का ऋण लिया है और आपने 15 साल का भुगतान पूरा कर लिया है, तो पीएमआई को समाप्त कर दिया जा सकता है।

एफएचए और वीए ऋण के लिए बंधक बीमा

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) और वयोवृद्ध मामलों विभाग (वीए) द्वारा गारंटीकृत ऋण के लिए बंधक बीमा पारंपरिक बंधक से थोड़ा अलग तरीके से संचालित होता है।

सक्रिय, अक्षम या सेवानिवृत्त सैन्य सैनिकों और उनके योग्य जीवित पति / पत्नी को वीए ऋणों को बंधक बीमा की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन अधिकतर उधारकर्ता लगभग "0.5% और 3.3% के बीच" फंडिंग शुल्क "का भुगतान करेंगे। यह शुल्क विभिन्न प्रकार के कारकों पर निर्भर करता है, भले ही आपने वीए ऋण के लिए आवेदन किया हो और आप कितना पैसा डाल रहे हैं, यदि कोई हो।

वीए ऋण कुछ रिजर्व और नेशनल गार्ड के सदस्यों के लिए भी उपलब्ध हैं। अन्य भी योग्य हो सकते हैं। वीए पात्रता केंद्र में 888-768-2132 पर विवरण है।

एफएचए द्वारा $ 679,650 या उससे कम समर्थित बंधक के लिए ऋण अवधि और राशि के आधार पर 1.75% अपफ्रंट बंधक बीमा भुगतान के साथ-साथ मासिक बंधक बीमा प्रीमियम 0.45% से 0.85% तक की आवश्यकता होती है। (मई 2016 तक प्रीमियम दरें।)

नीचे भुगतान निर्णय

बंधक बीमा बहुत से लोगों को घर मालिक बनने की इजाजत देता है जो अन्यथा सक्षम नहीं हो सकता है। और जितना संभव हो उतना पैसा कम करना चाहते हैं, लेकिन आप सड़क पर अब और नीचे वास्तविक लागतों पर विचार करना चाहेंगे।

जिस तरह से सिस्टम काम करता है वह है: नीचे भुगतान जितना बड़ा होगा, उतना ही बेहतर आपका वित्तपोषण सौदा होगा। आपको कम बंधक ब्याज दर मिल जाएगी, कम शुल्क का भुगतान होगा और आपके घर में इक्विटी हासिल होगी। लेकिन आखिरकार यह आपके स्थानीय अचल संपत्ति बाजार की वास्तविकताओं और भविष्य की बचत और कमाई की संभावनाओं के साथ आपकी अल्पकालिक वित्तीय क्षमताओं को संतुलित करने का विषय है, ताकि आपके लिए सर्वोत्तम दीर्घकालिक वित्तीय परिणाम निर्धारित किया जा सके।

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