क्रेडिट कार्ड न्यूनतम: आपको ऋण में रखने के लिए कैलिब्रेटेड

न्यूनतम भुगतान का साइरेन गीत प्रतिरोध करना मुश्किल है, और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता इसे जानते हैं।

पिछले कुछ दशकों में, प्रमुख जारीकर्ताओं ने अपनी न्यूनतम भुगतान आवश्यकताओं को इतना कम कर दिया है कि न्यूनतम सीमाएं अब शेष बकाया राशि में कमी आई हैं। उस शिफ्ट का अर्थ है कि कार्डधारक पूरी तरह से ब्याज में अधिक भुगतान कर रहे हैं, जिससे उपभोक्ताओं को ऋण के चक्र में लैंडिंग करते समय जारीकर्ताओं के लिए अधिक लाभदायक बनाते हैं, जो बचने में मुश्किल हो सकते हैं।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के आंकड़ों के मुताबिक लगभग 15% खाते नियमित रूप से किसी भी महीने में न्यूनतम भुगतान करते हैं। केवल आपके कर्ज से कुछ आगे रखने के लिए पर्याप्त न्यूनतम भुगतान करना, लेकिन अब यह मामला नहीं है।

न्यूनतम भुगतान को कम करने का उत्सुक मामला

1 9 70 के दशक में, अधिकांश कार्ड जारीकर्ताओं को बकाया राशि के 5% के बराबर न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती थी। क्योंकि आपकी न्यूनतम राशि आपके संतुलन के साथ घट गई है, और क्योंकि ब्याज भी जमा हो रहा था, यदि आप धीरे-धीरे जितना संभव हो सके, तो आमतौर पर 30 से अधिक नहीं होने पर बड़े कर्ज का भुगतान करने में 10 साल लग सकते हैं। सदी के अंत तक, सामान्य न्यूनतम भुगतान बहुत छोटा था। उस समय एक वित्तीय सेवा सलाहकार, एंड्रयू काहर से एक विचार के साथ बदलाव शुरू हुआ।

"[न्यूनतम भुगतान] 5% रहा था," काहर ने 2004 के एक साक्षात्कार में पीबीएस फ्रंटलाइन को समझाया। "मैं इसे प्रमुख जारीकर्ताओं में से एक को 2% तक कम करने में सक्षम था।" निचले भुगतान ने ग्राहकों को अधिक लचीलापन दिया, लेकिन "निश्चित रूप से बैंक के पास संभावित रूप से अधिक लाभदायक खाता है।"

जब जारीकर्ताओं ने देखा कि परिवर्तन कितना लाभदायक हो सकता है, तो काहर का नवाचार जल्दी ही मुख्यधारा बन गया। 2000 के दशक की शुरुआत तक, 2% न्यूनतम नए सामान्य थे।

2006 में, नए संघीय नियमों ने अर्जित ब्याज, शुल्क और मूल शेष राशि के एक हिस्से को कवर करने के लिए न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता थी। इसने कई जारीकर्ताओं को अपनी आवश्यकताओं को बढ़ाने के लिए प्रेरित किया, लेकिन यह अभी भी 1 9 70 के स्तर तक न्यूनतम सीमाएं नहीं चला।

अधिकांश प्रमुख जारीकर्ता आज शेष राशि का केवल 1%, साथ ही नए ब्याज शुल्क और शुल्क लेते हैं। आम तौर पर, ये शुल्क प्रमुख जारीकर्ताओं के लिए न्यूनतम भुगतान की राशि - अक्सर $ 25, पर एक निश्चित मंजिल के साथ आते हैं। क्रेडिट यूनियन, कुछ प्रमुख जारीकर्ताओं के साथ, अभी भी एक निश्चित मंजिल मूल्य के साथ एक फ्लैट 2% न्यूनतम चार्ज करते हैं। इसलिए संघीय शासन में परिवर्तन उपभोक्ताओं की मदद करता है, लेकिन केवल थोड़ा सा।

आज के न्यूनतम खर्च आपको कैसे खर्च कर सकते हैं

महीने के बाद अपने क्रेडिट कार्ड ऋण महीने पर केवल न्यूनतम भुगतान करना एक भयानक विचार है। यहाँ पर क्यों:

यह आपकी चुकौती अवधि बढ़ाता है। आज के सम्मेलनों के तहत, धीमी गति से $ 10,000 चुकाने में लगभग 30 साल लग सकते हैं। यह बहुत लंबा है।

राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के एक कर्मचारी वकील ची ची वू कहते हैं, "हमें लगता है कि एक 'सुरक्षित' क्रेडिट कार्ड का एक सूत्र होगा जिसके परिणामस्वरूप पांच साल में पुनर्भुगतान होगा।

200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम में प्रावधानों के लिए धन्यवाद, जारीकर्ताओं को अब आपको अपने बयान पर बताना होगा कि यदि आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं तो आपकी शेष राशि चुकाने में कितना समय लगेगा। यदि आपको अपने बिल को और अधिक तेज़ी से चुकाने के लिए अतिरिक्त प्रेरणा की आवश्यकता है, तो केवल प्रकटीकरण की जांच करें।

यह आपके ब्याज शुल्क को बढ़ा सकता है। जब आप जितना संभव हो उतना भुगतान करते हैं, तो यह आपको एक बड़ी बकाया राशि के साथ छोड़ देता है। जब तक आपके पास प्रचारक 0% वार्षिक प्रतिशत दर अवधि वाला कोई कार्ड न हो, तब तक यह आपके ब्याज शुल्क को दो कारणों से बढ़ाता है:

• आपके कार्ड की ब्याज दर एक बड़े ऋण पर लागू होगी।
• यदि आपके पास एक कार्ड पर कई शेष हैं - कहें, एक बैलेंस ट्रांसफर और खरीद - आपका जारीकर्ता आम तौर पर सबसे कम ब्याज दर के साथ शेष राशि को न्यूनतम भुगतान आवंटित करेगा।

न्यूनतम से अधिक भुगतान करने से आप ब्याज पर बचत कर सकते हैं। आम तौर पर, जो भी आप न्यूनतम से ऊपर भुगतान करते हैं वह पहले उच्च ब्याज शेष में जाता है।

यह आपके क्रेडिट को चोट पहुंचा सकता है। यदि आप अपने कार्ड का उपयोग जारी रखते हुए अपने संतुलन को सक्रिय रूप से कम नहीं कर रहे हैं, तो आप अपने कार्ड को अधिकतम करने या अपने बहुत से क्रेडिट का उपयोग करने का जोखिम उठाते हैं, जिनमें से दोनों आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं। अंगूठे के नियम के रूप में, FICO सीमा के 30% के तहत प्रत्येक कार्ड पर अपने शेष को रखने की सिफारिश करता है। निचला, बेहतर।

यह आपके कर्ज को सस्ती लग सकता है, भले ही यह न हो। यदि आपका कर्ज आपकी आय से आधी है, तो आपको पांच साल के भीतर इसका भुगतान करने का कोई तरीका नहीं मिल रहा है, और इससे आपके जीवन में भारी मात्रा में तनाव होता है, केवल न्यूनतम संभावना का भुगतान करने से आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार नहीं होगा। इस मामले में, दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। आपको कम से कम अपने विकल्पों के बारे में दिवालियापन वकील से परामर्श लेना चाहिए।

1 9 70 की तरह न्यूनतम भुगतान करें

आपके क्रेडिट कार्ड बिल आपको सभी या कुछ भी मानसिकता में डाल सकते हैं: पूर्ण भुगतान करें या केवल न्यूनतम भुगतान करें। लेकिन वे एकमात्र विकल्प नहीं हैं। यदि आप एक महीने में नकद कम हैं, तो पुराने स्कूल "न्यूनतम" का भुगतान 5% करें। बेहतर अभी तक, जितना खर्च कर सकते हैं उतना भुगतान करें।

यहां बताया गया है कि आप अपने कर्ज से कैसे तेजी से छुटकारा पा सकते हैं:

एक ऋण पे-डाउन योजना बनाएं। यह पता लगाएं कि आप प्रत्येक महीने अपने क्रेडिट कार्ड ऋण की ओर कितना भुगतान कर सकते हैं, और ऋण मुक्त होने के लिए एक लक्ष्य तिथि निर्धारित कर सकते हैं। यदि आपके पास पर्याप्त क्रेडिट है, तो ब्याज पर बचाने के लिए अपने शेष को 0% बैलेंस ट्रांसफर एपीआर क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करें।अपने ऋण पे-डाउन लक्ष्य को सादे दृष्टि में पोस्ट करें - कहें, रेफ्रिजरेटर दरवाजे पर या डोरकोनोब के ऊपर - ट्रैक पर बने रहने के लिए मानसिक झुकाव के रूप में।

खर्च कम करें और आय में वृद्धि करें। अपने दैनिक जीवन व्यय को कम करके और अपना टेक-होम वेतन बढ़ाकर नकद मुक्त करें। यदि आप इस वर्ष एक बड़ी कर वापसी की उम्मीद कर रहे हैं, तो अपने नियोक्ता से एक नया डब्ल्यू -4 भरकर अपना रोकथाम कम करने के बारे में पूछें, ताकि आपको वह पैसा जल्द ही मिल सके। यदि आप कर सकते हैं, काम पर कुछ अतिरिक्त बदलावों के लिए स्वयंसेवक, या उबर के साथ ड्राइविंग एक साइड गग या एयरबर्न के साथ कमरे किराए पर लेना। अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए पैसे कमाएं।

स्वचालित भुगतान ऑटो-पेक्स मोम के साथ अपने कान भरने का आधुनिक संस्करण है या साइरेन के कॉल का विरोध करने के लिए खुद को जहाज के मस्तूल में बांध रहा है। यह आपको किसी भी इच्छाशक्ति के बिना प्रलोभन को रोकने में मदद करता है। जब तक आपको विश्वास हो कि आप अपने बैंक खाते को ओवरड्रा नहीं करेंगे, तो प्रत्येक महीने न्यूनतम से अधिक भुगतान करने के लिए अपने जारीकर्ता की ऑटो-पे सुविधा का उपयोग करें। यदि आप कर सकते हैं, तो प्रत्येक महीने भुगतान करने के तुरंत बाद अपने भुगतान शेड्यूल करें, इसलिए आपको नकद के लिए निचोड़ा नहीं लगता है। अपने खाते पर नियमित रूप से जांचें और अपने शेषों पर टैब रखें, इसलिए कोई आश्चर्य नहीं है।

कम न्यूनतम लाभ उपभोक्ताओं से अधिक जारीकर्ता लाभ। यदि आप अपने कर्ज का भुगतान करते समय पैसे बचाना चाहते हैं, तो इसे अपने नियमों पर करें। अपने जारीकर्ता को धीमा न करें।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @ ideclaire7 .

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।