640 के नीचे क्रेडिट स्कोर? आप अभी भी एक घर खरीदने में सक्षम हो सकते हैं

बंधक दुनिया में 640 का एक FICO स्कोर एक महत्वपूर्ण सीमा है। कुछ समय के लिए, यह एक संघीय आवास प्रशासन गृह ऋण प्राप्त करने के लिए आवश्यक FICO स्कोर था। ये एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं द्वारा किए गए बंधक ऋण हैं जो संघीय सरकार डिफ़ॉल्ट रूप से बीमा करती है।

एफएचए समर्थित ऋण अभी भी प्राप्त किए जा सकते हैं, लेकिन यह व्यापक आर्थिक प्रश्न उठाता है।

एफएचए बीमाकृत ऋण कैसे आए

एफएचए-बीमाकृत ऋण के पीछे मूल धारणा यह है कि जो लोग उच्च क्रेडिट जोखिम हो सकते हैं वे अभी भी बंधक प्राप्त कर सकते हैं और घर खरीद सकते हैं, क्योंकि अगर घरमालक चूक जाता है तो उधारकर्ता घाटे से सुरक्षित होंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि संघीय सरकार, फ्रेडी मैक और फैनी मै के रूप में - सार्वजनिक / निजी संकर वित्तीय संस्थाएं - ऋणदाता को पूरी तरह से बनाती हैं।

इस बीमा में से कुछ को मकान मालिक द्वारा बंधक बीमा के रूप में भुगतान किया जाता है, जिसे नीचे भुगतान के आकार के बावजूद एफएचए द्वारा आवश्यक है।

हां, एफएचए ऋण के लिए धक्का आवास दुर्घटना और बाद के वित्तीय संकट के प्राथमिक कारणों में से एक है। इतने कम-से-कम-डाउन-पेमेंट ऋण उन लोगों को किए गए थे जो वास्तव में उन्हें बर्दाश्त नहीं कर सके कि सरकार ने उन ऋणों पर अच्छा प्रदर्शन करने के लिए ट्रिलियन खर्च किए हैं। यही कारण है कि आप कभी-कभी "फैनी और फ्रेडी" सुनते हैं जिन्हें विशाल वित्तीय अल्ब्राट्रोस कहा जाता है। मान लीजिए या नहीं, कुछ एफएचए दिशानिर्देश अभी भी आय, रोजगार या क्रेडिट स्कोर के सत्यापन के बिना किए जाने वाले ऋणों की अनुमति देते हैं।

क्या यह देश को पहली जगह परेशानी में नहीं मिला है?

एफएचए उधार देने की सीमा कम करता है

तो यहां हम फिर से हैं, और एफएचए ने अपना सबक सीखा नहीं है। यह एफआईसीओ स्कोर थ्रेसहोल्ड को 580 तक कम कर रहा है, जब तक कि ग्राहक क्रेडिट परामर्श से गुजरता है। ग्राहक को बंधक बीमा प्रीमियम में 0.5% की कटौती भी प्राप्त होती है। कई बैंक इस दृष्टिकोण के बारे में समझ में आते हैं, और कुछ 640 थ्रेसहोल्ड पर अपने उधार मानकों को रखते हैं।

वेल्स फार्गो प्रक्रिया का परीक्षण करने के लिए इसे 600 तक छोड़ रहा है। चूंकि बैंकों को बहुत सारे बुरे ऋण बनाने के लिए ज़िम्मेदार ठहराया जा सकता है, इसलिए आप उम्मीद कर सकते हैं कि भले ही आप एफएचए-योग्य दिशानिर्देशों के भीतर हों, आप बैंक की आंखों में एक अच्छा जोखिम नहीं हो सकते हैं।

एफएचए ऋणों में महंगे व्यापार-बंद हैं

एफएचए ऋण के साथ उधारकर्ता व्यापार-बंद भी हैं। समापन लागत नियमित ऋण के साथ दोगुना हो सकती है, बिक्री मूल्य के 6% जितना अधिक हो सकता है। एफएचए ऋण भी कम बंधक दरों के साथ आते हैं - जितना 0.375% कम है। इससे बंधक बीमा लागतों को ऑफसेट करने में मदद मिलती है, जो कि 2018 में आपके घर के ऋण-से-मूल्य अनुपात और ऋण की अवधि की लंबाई के आधार पर ऋण राशि का 1.75% आगे और 0.45% प्रति वर्ष 1.05% है।

फिर भी, एफएचए ऋण के लाभ उन्हें कई लोगों के लिए आकर्षक बनाते हैं। जबकि पारंपरिक उधारकर्ता 20% नीचे भुगतान के लिए दबाव डाल रहे हैं, एफएचए ऋण नीचे भुगतान के साथ 3.5% के रूप में कम हो सकते हैं। दिवालिया होने के 12 महीने बाद खरीदारों को भी ऋण मिल सकता है। एफएचए ऋण सीमा काउंटी द्वारा भिन्न होती है।

कम स्कोर? आपको अभी भी ऋणदाता मिल सकता है

निचली पंक्ति यह है कि एफएचए उधारकर्ताओं के लिए विकल्प मौजूद हैं जिनके पास 640 एफआईसीओ स्कोर नहीं है। आपको ऋणदाता खोजने के लिए चारों ओर घूमना पड़ सकता है, लेकिन यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट इतिहास है तो बहुत से लोग आपके साथ व्यवसाय करना चाहते हैं। सवाल यह है कि अगर अंडरराइटिंग बहुत ढीली हो जाती है तो यह पूरी तरह से अर्थव्यवस्था के लिए अच्छा विचार है या नहीं।

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