कैसे बताएं यदि रोथ 401 (के) आपके लिए सही है -

जब आप रोथ 401 (के) से एक डॉलर खींचते हैं, तो आप उस पूरे डॉलर को अपनी जेब में डाल देते हैं।

प्रत्येक वर्ष किसी भी खाते में अधिकतम स्वीकार्य योगदान सेवानिवृत्ति में धन का एक ही बर्तन मिलेगा। परंपरागत 401 (के) शेष राशि को आपकी कर दर से सेवानिवृत्ति में कम किया जाएगा, जबकि रोथ 401 (के) शेष राशि पूरी रहेगी।

उस स्कोर तक, आपको पारंपरिक 401 (के) में योगदान से प्रत्येक वर्ष प्राप्त कर बचत का मूल्य निवेश करना होगा। यदि आप पारंपरिक 401 (के) में $ 5,000 डालते हैं, तो $ 1,250 की कर बचत प्रदान करते हैं, और उसके बाद प्रत्येक वर्ष एक निवेश खाते में $ 1,250 डालते हैं, तो यह रोथ की अग्रिम लागत और पारंपरिक 401 (के) तुलनीय होगा। इससे आपको अगले कारक के आधार पर प्रत्यक्ष तुलना करने की अनुमति मिल जाएगी: कर दरें।

बाद में बनाम कर आपकी कर दरें

यदि आप पारंपरिक 401 (के) योगदान से कर बचत का निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध हो सकते हैं, तो यह बहस वर्तमान बनाम भविष्य कर दरों की तुलना करने के बारे में काफी हद तक हो जाती है। यदि आपकी कर दर कम है और आप उम्मीद करते हैं कि यह सेवानिवृत्ति में अधिक हो, तो आप बाद के कर डॉलर के साथ योगदान करना चाहेंगे - जो आप रोथ 401 (के) के साथ कर सकते हैं। फिर जब आप सेवानिवृत्ति में योग्य वितरण लेते हैं तो आप उस उच्च दर पर करों का भुगतान नहीं करेंगे।

अब कम दर का यह परिदृश्य, बाद में उच्च दर कई श्रमिकों को प्रभावित कर सकती है, खासतौर पर उन लोगों के लिए जो उनके करियर में हैं। आपकी आय और जीवन स्तर का मानक समय के साथ बढ़ जाएगा, इसलिए आप अब कमाई की तुलना में सेवानिवृत्ति में अधिक पैसा आकर्षित करना चाहते हैं। पूरे बोर्ड विधायी कर बढ़ने की संभावना भी है; ऐतिहासिक संदर्भ में डालते समय मौजूदा कर दरें कम होती हैं।

हालांकि, यदि आपकी कर की दर अब से अधिक है, तो आप सेवानिवृत्ति में होने की अपेक्षा करते हैं, तो पारंपरिक प्रीटेक्स 401 (के) में योगदान करने के लिए यह समझदारी हो सकती है। फिर सेवानिवृत्ति में वितरण करते समय आप उस कम दर पर करों का भुगतान करेंगे। यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो आपके पास बेहतर विचार हो सकता है कि उन वर्षों में आपकी कर दर कैसे बदल सकती है। कई सेवानिवृत्त लोग बेकार रहते हैं, जिसके परिणामस्वरूप कम कर का बोझ होता है।

आपके लिए कौन सा सबसे अच्छा है? रोथ 401 (के) बनाम 401 (के) की तुलना करें

रोथ 401 (के) वापसी नियम

रोथ 401 (के) के लिए वितरण नियम रोथ आईआरए के लिए उतना ही लचीला नहीं हैं। आईआरए संस्करण के विपरीत, आप किसी भी समय रोथ 401 (के) से योगदान वापस नहीं ले सकते हैं। रोथ 401 (के) में वितरण के लिए पांच साल का नियम है; वितरण को योग्य मानने से पहले आपको पांच साल तक खाता रखना होगा और कर मुक्त किया जा सकता है। यह नियम लागू होता है भले ही आप 59½ तक पहुंच गए हों, जिस उम्र में सेवानिवृत्ति वितरण की अनुमति है।

यह विचार करने के लिए कुछ है कि क्या आप देर से शुरुआत कर रहे हैं और जल्द ही उस पैसे तक पहुंचना चाहते हैं। उस मामले में एक रोथ आईआरए बेहतर विकल्प हो सकता है। (यहां शीर्ष रोथ आईआरए प्रदाता हैं।)

फिर रिवर्स परिदृश्य है: आप उस पैसे तक पहुंच नहीं पाएंगे। पारंपरिक 401 (के) और पारंपरिक आईआरए की तरह, रोथ 401 (के) के लिए आपको 70½ पर वितरण लेने की आवश्यकता होती है। इन्हें आवश्यक न्यूनतम वितरण कहा जाता है। लेकिन रोथ 401 (के) का एक आसान तरीका है: आप कर संतुलन के बिना सीधे अपनी रोशनी आईआरए में डाल सकते हैं। रोथ आईआरए को न्यूनतम वितरण की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आप उस पैसे को सुरक्षित रख सकते हैं और खाते को अपने उत्तराधिकारियों को पास कर सकते हैं।

आप दोनों खातों में योगदान कर सकते हैं

अधिकांश नियोक्ता जो रोथ 401 (के) और पारंपरिक 401 (के) दोनों की पेशकश करते हैं, वे आपको उनके बीच आगे और आगे जाने देंगे या यहां तक ​​कि आपके योगदान को विभाजित करेंगे। वास्तव में, यदि आपका नियोक्ता मिलान करने वाले डॉलर प्रदान करता है और आप रोथ 401 (के) में योगदान देते हैं, तो आपके पास पारंपरिक 401 (के) भी होगा क्योंकि मिलान राशि को प्रीटेक्स खाते में जाना होगा।

यदि आप पारंपरिक से रोथ में स्विच कर रहे हैं, तो आप शुरुआत में अपने योगदान को विभाजित करके बड़े टैक्स काटने में आसानी कर सकते हैं। दोनों खातों का उपयोग करना - विशेष रूप से यदि आप आय सीमाओं के कारण रोथ आईआरए के लिए योग्य नहीं हैं - सेवानिवृत्ति में कर विविधीकरण सक्षम करेंगे।आप यह चुनने में सक्षम होंगे कि टैक्स-फ्री या कर-स्थगित पॉट, या प्रत्येक वर्ष के संयोजन से धन खींचना है या नहीं। इससे आपको अपनी कर योग्य आय को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने दिया जाएगा।

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एरियल ओ'शेआ व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @arioshea।

2 9 मार्च, 2017 को अपडेट किया गया।