401 (के) फीस कितनी छिपी हुई है आपकी सेवानिवृत्ति बर्बाद कर सकती है

एक हालिया अध्ययन में पाया गया कि पिछले साल की तुलना में एक लघु व्यवसाय सेवानिवृत्ति योजना की औसत कुल लागत 1.46% हो गई है, और इस राशि के भीतर निवेश से संबंधित खर्च आमतौर पर प्रतिभागियों द्वारा पैदा किए जाते हैं, औसत 1.37%। इस विशेष अध्ययन ने छोटी योजनाओं को परिभाषित किया है, जिनमें 50 प्रतिभागियों या 2,500,000 संपत्तियां हैं। हालांकि, यदि आप ऐसे व्यवसाय के लिए काम करते हैं या काम करते हैं जिसमें 50 से कम प्रतिभागियों या योजना संपत्तियों में $ 2.5 मिलियन से कम है, तो आप 401k फीस में पर्याप्त राशि का भुगतान कर रहे हैं। इस जनसांख्यिकीय योजनाओं को योजनाओं के रूप में परिभाषित किया गया है। 1.50% और 2% के बीच औसत अनुपात होने के लिए इन योजनाओं में अंतर्निहित निवेश के लिए असामान्य नहीं है। समय के साथ सेवानिवृत्ति बचत पर इसका एक बड़ा प्रभाव पड़ता है जिसे समझना मुश्किल हो सकता है।

यह आपके लिए क्यों महत्वपूर्ण है? जबकि 1.0% महत्वहीन लग सकता है, आपके निवेश की लागत समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर एक गंभीर प्रभाव डाल सकती है। श्रम विभाग के अनुसार, 35 वर्षों के दौरान खर्च में केवल 1 प्रतिशत अधिक भुगतान करने से कार्यकर्ता की सेवानिवृत्ति बचत लगभग 28 प्रतिशत कम हो सकती है। उदाहरण के लिए, बॉब अपने नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई योजना में $ 25,000 की 401 (के) शेष राशि के साथ एक प्रतिभागी है जो अगले 35 वर्षों में 7 प्रतिशत कमाता है। यदि बॉब ने फीस में 0.50% का भुगतान किया, भले ही उसने नए योगदान को रोकना बंद कर दिया, तो उसका खाता सेवानिवृत्ति पर 227,000 डॉलर हो जाएगा। लेकिन अगर उसने 1.5 प्रतिशत की फीस चुकानी पड़ी, तो बचत केवल 163,000 डॉलर या 28 फीसदी कम हो जाएगी।

एक चौंकाने वाला आंकड़ा यह है कि एएआरपी के हालिया सर्वेक्षण में, 401k योजनाओं में लगभग 70% प्रतिभागियों का मानना ​​है कि वे भुगतान कर रहे हैं नहीं निवेश से जुड़े खर्च या उनके नियोक्ता इन फीस को अवशोषित करते हैं। ऐसा नहीं है। शुक्र है, पिछले साल से 401k योजनाओं में शुल्क प्रकटीकरण और फीस पारदर्शिता से संबंधित नए नियम लागू किए गए हैं। 401k योजना प्रायोजित करने वाले नियोक्ता अब योजना के भीतर पेश किए गए विभिन्न निवेश विकल्पों से जुड़े खर्चों और प्रतिभागी खातों से कटौती की गई राशि के बारे में जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता है ताकि योजना (यदि कोई हो) को प्रशासित करने की लागत को कवर किया जा सके। यह 404 (ए) (5) नामक दस्तावेज़ के रूप में प्रदान किया जाता है। यदि आप 401k योजना में भाग लेने वाले हैं तो पहली बार यह प्रकटीकरण आपको अगस्त 2012 के अंत में प्रदान करने की आवश्यकता थी। यह आपके लिए आसानी से उपलब्ध होना चाहिए, या तो आप जिस वेबसाइट पर जाते हैं, उस पर आप 401k, या द्वारा अपने योजना प्रदाता को बुलाओ।

इस दस्तावेज़ की समीक्षा करने में कुछ समय व्यतीत करना और यदि आपकी योजना कम लागत वाले निवेश विकल्प प्रदान करती है तो कार्रवाई करना उचित है। 2013 सेवानिवृत्ति विश्वास सर्वेक्षण के अनुसार, परिभाषित योगदान योजना के लगभग आधे (53 प्रतिशत) प्रतिभागियों ने इस जानकारी को ध्यान में रखते हुए रिपोर्ट की है, हालांकि इस जानकारी को ध्यान में रखते हुए केवल 14 प्रतिशत (सभी योजना प्रतिभागियों का 7 प्रतिशत) कहते हैं कि उन्होंने परिवर्तन किए हैं फीस के बारे में विस्तारित जानकारी के परिणामस्वरूप उनके निवेश।

आपकी खुद की 401k फीस और निवेश विकल्पों की समीक्षा के लिए एक और निर्णय लिया जा सकता है। योजना प्रायोजकों को अब विकल्पों के खिलाफ अपनी मौजूदा योजनाओं की तुलना करने की आवश्यकता है; यह सुनिश्चित करने के लिए कि सभी शुल्क उचित और समझदार हैं। अधिकांश नियोक्ता इस आवश्यकता को पूरा करने के लिए चारों ओर नहीं मिल पाए हैं। इसका नकारात्मक पक्ष यह है कि अक्सर व्यापार मालिक (ओं) योजना में सबसे ज्यादा शेष राशि वाला होता है। वे व्यवसाय चलाने में व्यस्त हैं और शायद यह नहीं देख सकते कि उनकी खुद की सेवानिवृत्ति योजना बचत को महंगी निवेश विकल्पों में छोटा कर दिया जा रहा है। अपने निष्कर्षों को इंगित करने से आपके नियोक्ता को यह देखने के लिए एक सिर मिल सकता है कि क्या अन्य विकल्पों को देखना पूरी कंपनी के अच्छे के लिए एक बदलाव हो सकता है और सभी के लिए सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए बेहतर योजना में मदद कर सकता है।

इस आलेख का योगदान अमेरिका के बेस्ट 401 (के) के टॉम ज़ेगेनर ने किया था और यह अनिवार्य रूप से नेरडवालेट के विचारों या राय को प्रतिबिंबित नहीं करता है।

टॉम ज़ेगेनर ने पिछले 12 वर्षों में 2600 से अधिक कंपनियों को नई या बेहतर सेवानिवृत्ति योजना प्राप्त करने में मदद की है। सेवानिवृत्ति योजना रणनीतिक डिजाइन में एक विशेषज्ञ, टॉम और उनकी कंपनी के पास एक साधारण मिशन है: उच्च, अनुचित, और अत्यधिक शुल्क वाली योजनाओं से अमेरिकीों की सेवानिवृत्ति बचत को बचाने के लिए। आप www.americasbest401k.com या ट्विटर @ एबी 401k पर और जान सकते हैं

फोटो क्रेडिट: शटरस्टॉक द्वारा 401 (के) कैलक्यूलेटर