क्रेडिट कार्ड के बिना जीवन: कैसे दो परिवार इसे काम करते हैं

क्रेडिट कार्ड सुविधा, सुरक्षा और पुरस्कार प्रदान करते हैं - लेकिन वे एक पूर्ण आवश्यकता नहीं हैं। कुछ लोग बिल्कुल क्रेडिट कार्ड नहीं चुनते हैं, भले ही वे आसानी से स्वीकृत हो सकें।

नेरडवालेट ने दो परिवारों का साक्षात्कार किया जिन्होंने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद कर दिया है। एक प्रमुख शहर में रहता है, दूसरा मिडवेस्ट के एक छोटे से शहर में रहता है। दोनों मामलों में, उन्होंने अतीत में क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया है लेकिन पाया कि वे उनके बिना अधिक आरामदायक थे।

उन्होंने बात की कि उन्होंने क्रेडिट कार्ड का उपयोग क्यों बंद कर दिया, उनके जीवन कैसे बदल गए हैं, और वे क्रेडिट कार्ड तक पहुंच के बिना कैसे प्राप्त करते हैं।

ताहिर केली: फिलाडेल्फिया में स्वच्छता कार्यकर्ता

2014 में उनके पिता की मृत्यु से पहले, ताहिर केली ने लगातार अपने कई क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने पर काम किया। उनके शुरुआती 20 के दशक से उनके पास एक डिस्कवर कार्ड था, साथ ही साथ स्टोर कार्ड का एक मुट्ठी भर: बेस्ट बाय, टार्गेट, जे.सी. पेनी और मैसीज। लेकिन शेष हमेशा बैक अप चढ़ गए।

पत्नी शरीफ़ा और बेटों (बाएं से) सलीम, रफी और ईसा के साथ ताहिर केली।

वह कहते हैं, "आप इसके साथ पैदल चलते हैं," वह कर्ज के साथ अपने रिश्ते का वर्णन करते हैं। "आप इसे हमेशा के लिए रखते हैं।"

उनके पिता की मौत केली के लिए एक महत्वपूर्ण मोड़ थी, जो एक निजी कंपनी के लिए कचरा ट्रक चलाती है, और उसकी पत्नी शरीफ़ा, एक शिक्षक।

केली ने अपने पिता के बारे में कहा, "उसके पास कोई पैसा नहीं था।" "यह उन लोगों के लिए कोई समझ नहीं आता है जो हम किस तरह के पैसे कमाते हैं नहीं पैसा है।"

लगभग उसी समय, केली ने सह-कार्यकर्ता से निजी वित्त गुरु डेव रैमसे के बारे में सुना और नाम को झटका दिया। जल्द ही केली रैमसे के लोकप्रिय पॉडकास्ट को सुन रही थी, और जोड़े ने रैमसे के पाठ्यक्रमों में से एक लिया।

"यही वह जगह है जहां हमें क्रेडिट कार्ड की बजाय आपात स्थिति के लिए अपना पैसा उपयोग करने का विचार मिला," वे कहते हैं।

अब वह रैमसे की ऋण स्नोबॉल योजना के एक संशोधित संस्करण का पालन करता है। परिवार ने 2016 के आरंभ में अपने पिछले क्रेडिट कार्ड का भुगतान किया और प्रत्येक खाते को बंद कर दिया क्योंकि उन्होंने शेष राशि को शून्य कर दिया था। हालांकि केली जानता है कि भुगतान किए जाने के बाद क्रेडिट कार्ड खाते बंद होने से उसका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है, वह बहुत चिंतित नहीं है। वह भविष्य में क्रेडिट के लिए आवेदन करने की योजना नहीं बना रहा है। इस बीच, वह और शरीफा छात्र ऋण को खत्म करने और 401 (के) ऋण चुकाने पर काम कर रहे हैं।

अब जब वह क्रेडिट कार्ड पर भरोसा नहीं कर रहा है, केली ने अपने तीन युवा बेटों के लिए कपड़ों और खेल उपकरणों के लिए बचाने या अपनी पत्नी के साथ डेट रात के लिए बचाने के लिए समर्पित बचत खातों का उपयोग किया है, कभी-कभी "सिंकिंग फंड" कहा जाता है। क्रेडिट की कमी से सीमित महसूस करने के बजाय, केली का कहना है कि वह आनंद लेता है कि कम ऋण के कारण उसकी आय में कमी आई है।

"मुझे लगता है कि क्रेडिट कार्ड नहीं होने पर, मुझे अधिक पैसे मिलते हैं," वे कहते हैं।

क्रेडिट कार्ड के बिना जाकर नकदी के एक पैड के आसपास ले जाने का मतलब नहीं है। केली अपनी अधिकांश खरीद के लिए डेबिट कार्ड का उपयोग करती है। जबकि डेबिट कार्ड क्रेडिट कार्ड के समान सुविधा प्रदान करते हैं, वे अपनी सीमाओं के साथ आते हैं, जो केली के लिए आवास बनाता है।

उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड दोनों धोखाधड़ी की सुरक्षा प्रदान करते हैं। लेकिन अगर आपके कार्ड से समझौता किया गया है, तो असुविधा क्रेडिट के मुकाबले डेबिट के साथ बहुत अधिक हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि डेबिट कार्ड पर धोखाधड़ी की खरीद सीधे आपके बैंक खाते से पैसे लेती है, जो स्थिति की जांच के दौरान आपको पैसे के बिना छोड़ सकती है। जब बैंक चीजें टाइप करता है तो आपका खाता भी जमे हुए हो सकता है। यह केली के साथ हुआ है: उनके डेबिट कार्ड से समझौता किया गया था, और अपने पैसे वापस पाने में कुछ सप्ताह लग गए। लेकिन क्योंकि उन्होंने एक अलग खाते में आपातकालीन निधि का निर्माण किया था, इसलिए वह इस दौरान अपने बिलों को कवर करने में सक्षम था।

कुछ यात्रा खरीद क्रेडिट कार्ड के साथ भी अधिक सुविधाजनक हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, जब हमने बात की, तो केली अपने खाते पर $ 75 पकड़ने की प्रतीक्षा कर रही थी। कमरे में क्षति के मामले में एक होटल ने पकड़ को सुरक्षा के रूप में रखा था। क्रेडिट कार्ड के साथ, हो सकता है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट को अस्थायी रूप से $ 75 तक कम न करें। डेबिट के साथ, वह पैसा है जो आप से संबंधित है जिसका आप उपयोग नहीं कर सकते।

लेकिन केली इन मामूली असुविधाओं को मानती है जो इसके लायक हैं। उन्होंने रैमसे की सिफारिश की गई $ 1,000 न्यूनतम आपातकालीन निधि के निर्माण के बाद अनुभव की पहली छोटी आपातकाल को याद किया। उसकी कार पर दरवाजा तोड़ दिया, और वह इसे ठीक करने के लिए जेब से 500 डॉलर का भुगतान करने में सक्षम था - बिना महीनों के लिए क्रेडिट कार्ड ब्याज का भुगतान किए बिना। इसके बजाय, उसने $ 1,000 फंड को फिर से भरकर खुद को वापस भुगतान किया।

"मुझे इस दरवाजे के लिए भुगतान नहीं करना पड़ा," वह कहता है।

केली बड़ी सोच रही है। वह किराये की संपत्तियों का एक पोर्टफोलियो बनाना चाहता है, और भले ही उसे कोई पैसा उधार लेने के बिना अधिक समय लगेगा, फिर भी वह यह तय करने का फैसला करता है कि वहां पहुंचने के लिए कोई भी ऋण न लेना। क्रेडिट के बिना कुछ खरीदना धैर्य लेता है, वह कहता है, लेकिन "एक बार आपके पास यह है, यह तुम्हारा है।"

ज़ोए केलैंड: मिसौरी, हाइलैंडविले में रहने वाले घर पर रहने वाले माता-पिता

कई नए कॉलेज ग्रैड्स की तरह, ज़ो केलैंड को गलत कारणों से क्रेडिट कार्ड मिला।

"मुझे यह मिला क्योंकि मैं तोड़ा गया था, और लोगों को तोड़ने के लिए वास्तव में क्रेडिट कार्ड नहीं होना चाहिए," वह कहती हैं। नौकरी के नुकसान के बाद एक कदम के बाद, उसने पाया कि वह कार्ड पर खर्च की गई 300 डॉलर का भुगतान नहीं कर सका।

ज़ो केलैंड

लेकिन यह क्रेडिट कार्ड के साथ केलैंड की दूसरी रन-इन थी जिसने उन्हें पूरी तरह से उनसे बचने का फैसला किया। वह और उसके पति ने जमीन पर 420 वर्ग फुट के स्टूडियो के विस्तार के वित्तपोषण के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल किया, जिसका स्वामित्व उनके पास था, जिसकी कीमत 7,000 डॉलर थी। जब उन्हें भुगतान चुकाना पड़ा, तो क्रेडिट कार्ड कंपनी ने अपनी ब्याज दर 2 9% बढ़ा दी।

"मैं तुम्हारे बारे में नहीं जानता, लेकिन 30% ब्याज? मैं इसके साथ कुछ भी नहीं करना चाहता, "केलैंड कहते हैं। "मैं उस दर पर क्रेडिट भी उपलब्ध नहीं करना चाहता हूं।"

केलैंड और उसके पति ने 2006 में क्रेडिट परामर्श में प्रवेश किया और भविष्य में व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करने का एक समझौता किया। तब से, उसने सोचा है कि क्रेडिट कार्ड नहीं होने पर वह क्या खो सकती है, लेकिन वह बिना किसी के आरामदायक है।

वह कहती है, "मैंने कभी भी ऐसा कुछ नहीं किया है जो मैं नहीं कर सका क्योंकि मेरे पास क्रेडिट कार्ड नहीं है।"

उसे कभी कार किराए पर लेने की जरूरत नहीं है और उसे डेबिट कार्ड के साथ दिन-प्रतिदिन खरीदारी करने या यहां तक ​​कि विमान टिकट खरीदने में कोई समस्या नहीं है। उसके पति, जो अक्सर काम के लिए यात्रा करते हैं, सड़क पर घटनाओं के लिए भुगतान करने के लिए एक कंपनी क्रेडिट कार्ड है।

केलैंड ने कहा कि वह जानता है कि उसके क्रेडिट स्कोर से कम हो सकता है अगर उसके पास क्रेडिट कार्ड हों, क्योंकि क्रेडिट कार्ड का उपयोग स्कोर को बढ़ावा देने के लिए बहुत कुछ कर सकता है। लेकिन उसके लिए, थोड़ा अधिक क्रेडिट स्कोर होने से फिर से नियंत्रण से बाहर निकलने का जोखिम नहीं है। उसका स्कोर 700 से ऊपर है, जब उसे जरूरत पड़ती है तो धन उधार लेने के लिए काफी अधिक है।

"हमें ऋण मिलने में समस्या नहीं है," वह कहती हैं। उनके पास बंधक और कार ऋण दोनों हैं, और उन दरों से खुश थे जिन्हें वे अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन से प्राप्त करने में सक्षम थे।

केलैंड ने कहा, "शायद किसी दिन मुझे क्रेडिट कार्ड नहीं होने पर पछतावा होगा।" लेकिन वह डरती है कि अगर उसके पास क्रेडिट कार्ड होता है, तो वह अंततः वित्तीय रूप से एक तंग जगह में खुद को पाती है और क्रेडिट कार्ड का उपयोग करती है जब उसके पास इसका भुगतान करने का साधन नहीं था।

"क्रेडिट कार्ड होने के कारण फर्श में छेद होना पसंद है," वह कहती हैं। "आप सोचते हैं, 'मैं बस इसके चारों ओर चलेगा। मैं कभी भी गिरने वाला नहीं हूं क्योंकि मुझे पता है कि यह वहां है। 'आप इसे सालों से घूम सकते हैं, और एक रात आप फर्श में छेद में गिरने जा रहे हैं, और फिर क्या?"

वर्जीनिया सी मैकगुइर एक कर्मचारी लेखक हैं Investmentmatome , एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट। ईमेल: वर्जीनिया @ investmentmatome.com । ट्विटर: @vcmcguire .