यदि आप सेवानिवृत्ति के पास हैं तो क्या आपको अपने बंधक को पुनर्वित्त करना चाहिए?

आज की कम ब्याज दरों को देखते हुए यह पुनर्वित्त के लिए मोहक है। कम पुनर्वित्त दर के साथ एक नए ऋण में स्विच करने से आपके मासिक भुगतान में कटौती हो सकती है और अन्य जरूरतों के लिए धन मुक्त हो सकता है।

लेकिन क्या होगा यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं - क्या पुनर्वित्त में कोई विशेष जोखिम होता है? हमने वित्तीय सलाहकार लौरा शार-बाकोव्स्की से पूछा, हमारी साइट के एक सदस्य, एक सलाहकार नेटवर्क से पूछें, इस रणनीति के पेशेवरों और विपक्ष के बारे में।

अगर वे सेवानिवृत्ति के करीब हैं तो पुनर्वित्त के बारे में लोगों को क्या ध्यान रखना चाहिए?

अक्सर, बंधक पुनर्वित्त करते समय लोग केवल मासिक मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करेंगे। याद रखें कि प्रत्येक बार जब कोई पुनर्वित्त करता है, तो वह एक नई अवधि ले रहा है। अगर आपके पास अपने ऋण पर केवल आठ साल शेष हैं लेकिन फिर एक नए 15 साल के बंधक के लिए पुनर्वित्त है, तो आपके भुगतान कम हो सकते हैं, लेकिन आप ऋण का भुगतान करने के लिए अधिक समय ले रहे हैं और लंबे समय तक और अधिक भुगतान कर रहे हैं।

इसके अलावा, लोग स्वतंत्रता की भावना को कम से कम समझते हैं, जब एक सेवानिवृत्ति में बंधक की तरह बड़ी दायित्व नहीं होती है।

लोगों को इस बात पर विचार करना चाहिए कि वे घर में कब तक रहेंगे, कितनी देर तक वे बंधक लेना चाहते हैं और, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण के जीवन, या उनके जीवन प्रत्याशा पर उन्हें कितना खर्च आएगा।

साथ ही, ध्यान रखें कि आपके घर में बहुत अधिक इक्विटी होने से आपको गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होती हैं, जिनके लिए दीर्घकालिक स्वास्थ्य देखभाल के लिए भुगतान की आवश्यकता होती है। यदि आप नकद-आउट पुनर्वित्त करते हैं, जिसमें आप अपने घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेते हैं, तो आप धन के संभावित स्रोत के बिना हवा में उतर सकते हैं।

हालांकि, अगर किसी को जल्दी से सेवानिवृत्त होने की आवश्यकता है या कठिनाई हो रही है और खर्चों को कम करने की तत्काल आवश्यकता है, तो यह पुनर्वित्त के लिए सही मायने रख सकता है, खासकर अगर उसके पास वर्तमान ऋण पर कम से कम 10 साल शेष हैं और वर्तमान ब्याज दर नई पुनर्वित्त दर से काफी अधिक है।

अपनी बंधक पुनर्वित्त बचत की गणना करें

क्या ऐसी परिस्थितियां हैं जहां इस समूह के लोगों के लिए, कम दर तक, पुनर्वित्त के लिए यह समझ में नहीं आता है?

यदि आप पांच साल में आगे बढ़ने जा रहे हैं या ऋण को बहुत लंबे समय तक बढ़ा रहे हैं, तो मैं पुनर्वित्त नहीं करूँगा, इस प्रकार ऋण की कुल लागत में वृद्धि होगी। मैं यह भी सुनिश्चित करता हूं कि समापन लागत को उचित समय सीमा पर वापस भुगतान किया जाएगा, दो से तीन साल का कहना है।

कभी-कभी एक और मुद्दा यह है कि जब कोई ग्राहक विवेकपूर्ण खर्च (प्लास्टिक सर्जरी, यात्रा या प्रारंभिक सेवानिवृत्ति) के लिए धन मुक्त करने के लिए पुनर्वित्त करना चाहता है। यह नकदी प्रवाह की समस्या का संकेत हो सकता है। जो लोग ऐसा करते हैं वे अपने निश्चित दायित्वों को फैलाने की सोच रहे हैं ताकि वे बजट में लचीली, मजेदार वस्तुओं पर अधिक खर्च कर सकें। दुर्भाग्यवश, कुछ लोग बचत खर्च करते हैं और फिर कुछ, और धारावाहिक पुनर्वित्तक बन जाते हैं।

इस रणनीति पर विचार करने वाले लोगों के लिए कोई अन्य सुझाव?

मैं उस अवधि के लिए पुनर्वित्त पर जोर देता हूं जो आपके वर्तमान शेष अवधि या उससे कम वर्षों में निकटतम है। यह सुनिश्चित करता है कि आप ऋण के जीवन पर अधिक भुगतान नहीं करेंगे।

लॉरा शार-बाकोव्स्की कोलंबिया, दक्षिण कैरोलिना में एस्केंड वित्तीय योजना में एक वित्तीय सलाहकार और प्रिंसिपल है।