सेवानिवृत्ति आय: वांछित आय से अलग आवश्यक आय

मैट मैककोय द्वारा

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सेवानिवृत्ति बचत या आय की ओर ध्यान में रखे लगभग हर वित्तीय उत्पाद विज्ञापन में कुछ विदेशी स्थान में एक सुखद जोड़े का आनंद लिया जाता है। हालांकि यह कुछ लोगों के लिए एक वास्तविकता हो सकती है, हम में से अधिकांश को सेवानिवृत्ति की एक अलग तस्वीर है - या तो पसंद से या क्योंकि हम अपना खुद का द्वीप खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। सेवानिवृत्ति की यह सर्वव्यापी "आदर्श" तस्वीर क्या है जिसके बीच एक धुंधला रेखा है अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय और चाहा हे सेवानिवृत्ति आय।

सेवानिवृत्ति आय के दो घटकों को अलग करना एक व्यवहारिक परिप्रेक्ष्य से काफी कठिन हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक आय योजनाकार के रूप में मेरे विचार से आवश्यक आय - भोजन, आश्रय, कपड़े, उपयोगिताओं, चिकित्सा प्रीमियम / सह-भुगतान इत्यादि के लिए आवश्यक आय की मात्रा होगी। अनिवार्य रूप से, आप में से कुछ असहमत होंगे और दावा करेंगे कि आपका यात्रा बजट एक आवश्यकता है या आप जरुरत जीवित रहने के लिए वह दूसरा घर। हकीकत यह है कि यात्रा करते समय और दूसरा घर आपकी सेवानिवृत्ति को और अधिक सुखद बना सकता है, लेकिन वे पूर्ण आवश्यकता नहीं हैं। तो क्या आपको सेवानिवृत्ति आय के वांछित स्तर को निधि देने की योजना बनाने के बारे में भूल जाना चाहिए? बिलकूल नही।

(इस बिंदु पर मैं यह जानना चाहता हूं कि मैं कुछ उद्देश्यों में कुछ निष्पक्षता को इंजेक्ट करने का प्रयास कर रहा हूं, इसलिए कुछ क्षणों के लिए मुझे हास्य दें)।

अधिकतर नहीं, निवेशक अपने सलाहकारों के साथ या ऑनलाइन नियोजन टूल का उपयोग करते समय योजनाओं पर विचार-विमर्श की तैयारी करते समय आय की इन दो श्रेणियों को एक साथ जोड़ते हैं। यह एक ऐसा विचार पाने का एक शानदार तरीका है जहां आप किसी दिए गए बिंदु पर खड़े हो जाते हैं, हालांकि लंबी अवधि की योजना होने पर यह समस्याएं उत्पन्न कर सकता है। चलिए ऊपर वर्णित दो श्रेणियों में सेवानिवृत्ति आय को अलग करने में असफल होने के कारण संभावित खतरे को स्पष्ट करने के लिए एक सरल काल्पनिक उदाहरण देखें।

मान लीजिए कि आपने यह निर्धारित किया है कि आपकी आवश्यक सेवानिवृत्ति आय सालाना $ 30,000 है और आपको लगता है कि इससे पहले चर्चा की गई आवश्यकताओं को शामिल किया जाएगा। मान लीजिए कि आप कुछ यात्रा करना चाहते हैं और आप अनुमान लगाते हैं कि यात्रा की वार्षिक लागत करीब 15,000 डॉलर है। इससे आपको यह निष्कर्ष निकाला जाता है कि आपको अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए सेवानिवृत्ति में वार्षिक आय का $ 45,000 उत्पादन करना होगा। आपकी जानकारी तब वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर के किसी रूप में दर्ज की जाती है जो आपकी वर्तमान स्थिति और धारणाओं को सफलता की संभावना के अनुमान के साथ-साथ आपको एक अनुशंसित संपत्ति आवंटन भी प्रदान करेगी जो आपके लक्ष्यों तक पहुंचने की संभावना को अधिकतम करेगी। यह सब शायद परिचित लगता है।

अब उदाहरण से आय धारणाओं पर नज़र डालें। सेवानिवृत्ति आय धारणा की कुल राशि है आवश्यक राशि से 50% अधिक। यहां संभावित समस्या निहित है। ऊपर वर्णित वित्तीय नियोजन सॉफ्टवेयर द्वारा निर्धारित सफलता और परिसंपत्ति आवंटन की अनुशंसित संभावना निर्धारित की गई कुल सेवानिवृत्ति आय पर विचार करके निर्धारित की गई थी। आय की आवश्यक स्तर के संबंध में सफलता की संभावना बहुत अधिक हो सकती है, हालांकि आवश्यक और वांछित आय दोनों को देखते हुए यह काफी कम हो सकता है। किसी व्यक्ति की बचत बढ़ाने की क्षमता के आधार पर, सफलता की संभावना को बढ़ाने के लिए पूरे पोर्टफोलियो के लिए यह अधिक अस्थिर परिसंपत्ति आवंटन हो सकता है। नतीजतन, निवेशक आय के वांछित स्तर तक पहुंचने की संभावना बढ़ाने के लिए जोखिम पर आवश्यक स्तर की आय डाल सकता है। यदि सबसे बुरा होना चाहिए, तो "वांछित" आय म्यूट हो जाती है: यदि आवश्यक व्यय शामिल नहीं हैं, तो वांछित व्यय को कवर करने के लिए कुछ भी नहीं बचा है।

यह स्पष्ट रूप से इस तथ्य को नहीं बदलेगा कि अभी भी इन लक्ष्यों में से प्रत्येक के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाले संसाधनों का एक सीमित स्तर है, और मैं निश्चित रूप से अन्यथा सुझाव नहीं दे रहा हूं। हालांकि निर्धारण - और सुरक्षा - कि आय का आवश्यक स्तर एक अच्छा पहला कदम है। वांछित आय से आवश्यक आय को अलग करके, आप पहले को सुरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं और फिर बाद में आगे बढ़ सकते हैं। ज्यादातर मामलों में संभावित परिणाम (अच्छी योजना और उचित धारणाओं के साथ) यह है कि सेवानिवृत्ति आय की दोनों श्रेणियां हासिल की जा सकती हैं, हालांकि वांछित राशि आपको द्वीप खरीदने की अनुमति नहीं दे सकती है - केवल थोड़ी देर में इसे एक बार देखें।