फेड दरों पर फैसला करने से पहले क्या मुझे पुनर्वित्त करना चाहिए?

फेडरल रिजर्व ने अप्रैल में मिलने पर अल्पावधि ब्याज दरों को अपरिवर्तित छोड़ने का फैसला किया लेकिन जून के मध्य में दरों में वृद्धि की संभावना को खारिज कर दिया। फेड के फैसलों का समाचार हमेशा मकान मालिकों और भावी मकान मालिकों के लिए ब्याज की बात है, क्योंकि बंधक उधारकर्ताओं द्वारा लगाए जाने वाले दीर्घकालिक ब्याज दरों पर अल्पकालिक दरों का प्रभाव पड़ता है (हालांकि प्रत्यक्ष नहीं है)।

हमने वित्तीय सलाहकार माइक एकलंड और टेड हेलपर से हमारी साइट से पूछा कि एक सलाहकार नेटवर्क से पूछें कि फेड की दरों को पुनर्वित्त के बारे में गृहस्वामी के निर्णयों को कितना मार्गदर्शन करना चाहिए।

क्या घरमालक यह देखने के लिए इंतजार कर रहे हैं कि पुनर्वित्त के निर्णय लेने से पहले फेड क्या करेगा?

माइक एकलंड: फेडरल रिजर्व बंधक दरों को नियंत्रित नहीं करता है, इसलिए यदि यह संघीय निधि दरों में वृद्धि या कमी का फैसला करता है, तो यह बंधक दरों को बदल सकता है या नहीं भी। बंधक दरें 10 साल की ट्रेजरी दरों से अधिक सहसंबंधित हैं, जिन्हें संघीय रिजर्व द्वारा नियंत्रित नहीं किया जाता है। बड़े सवाल यह हैं कि क्या पुनर्वित्त आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों में फिट बैठता है, और इससे कम दरें आपको उन लक्ष्यों तक पहुंचने में मदद करेंगी।

टेड हेलपर: नहीं। जब आपको आवश्यकता हो तो पुनर्वित्त, मामूली दर समायोजन के आधार पर नहीं। वर्तमान दर पर्यावरण इतना कम है कि प्रतिशत अंक का आठवां हिस्सा आपके मासिक बंधक भुगतान में शायद एक बड़ा अंतर नहीं जा रहा है, शायद $ 10 या $ 20। यदि कोई पुनर्वित्त आपको एक महीने में सैकड़ों डॉलर बचा सकता है तो उस राशि पर अपने फैसले को आधार देने का अर्थ नहीं है।

फेड क्या करता है यह देखने के इंतजार के फायदे या नुकसान क्या हैं?

माइक एकलंड: यदि आप ऐसा नहीं करते हैं और पुनर्वित्त दर बढ़ जाती है, तो आप मौका चूक गए। ध्यान रखें कि आज बंधक दरों की कीमत बाजार की अपेक्षाओं में पहले से ही तय की गई है कि फेड दरें बढ़ाएंगे या नहीं। इसलिए, यह कम महत्वपूर्ण है कि क्या वे अपेक्षाएं अपेक्षाओं से अलग हैं, तो वे दरें बढ़ाते हैं। स्टॉक और बॉन्ड बाजारों को आश्चर्य पसंद नहीं है।

क्या ब्याज दर में छोटे बदलावों को मकान मालिकों के फैसले को प्रभावित करना चाहिए?

टेड हेलपर: नहीं। बेशक पैसे बचाने के लिए अच्छा है जहां आप कर सकते हैं, लेकिन बड़े अवसर की कीमत पर नहीं। 4.0% और 4.125% पर $ 300,000 के ऋण के बीच अंतर केवल 21.71 डॉलर प्रति माह है, इसलिए इन तरह के छोटे बदलाव एक महत्वपूर्ण कारक नहीं होना चाहिए।

माइक एकलंड: नहीं। मकान मालिकों को उस दर पर विचार करना चाहिए जो वे आज भुगतान कर रहे हैं, यदि वे पुनर्वित्त करते हैं तो वे प्राप्त करेंगे। यदि बचत पुनर्वित्त के लिए समय और ऊर्जा को उचित ठहराने के लिए पर्याप्त है, तो आगे बढ़ने के लिए यह आपकी सबसे अच्छी रुचि है। यह पुरानी कहावत की तरह है "हाथ में एक पक्षी झाड़ी में दो लायक है।" यदि आप आज अच्छी दर में बंद कर सकते हैं, तो लालची को बहुत ज्यादा तलाश न करें और अवसर खो दें।

अपनी बंधक पुनर्वित्त बचत की गणना करें

घर के मालिकों को पुनर्वित्त के बारे में कुछ और ध्यान रखना चाहिए?

माइक एकलंड: मैं घर मालिकों को एक लागत / शुल्क पुनर्वित्त के विरुद्ध देखने की अनुशंसा करता हूं जिसमें आपको बंद लागत का भुगतान करना होगा। नकारात्मकता यह है कि आपकी बंधक दर कोई लागत / शुल्क ऑफसेट करने के लिए थोड़ा अधिक नहीं है, लेकिन लाभ यह है कि यदि दरें कम हो जाती हैं तो आप बिना किसी शुल्क के कम लागत पर फिर से पुनर्वित्त कर सकते हैं, और यदि दरें अधिक हो जाती हैं तो आपके पास एक अच्छी दर है और कुछ भी नहीं। यदि आपको लगता है कि आप अगले वर्ष या दो में अपना घर बेच सकते हैं, तो कोई भी लागत / शुल्क दृष्टिकोण आपकी दर कम करने का एक शानदार तरीका नहीं है, लेकिन जब भी आप तैयार हों तो बेचने के लिए लचीलापन है।

टेड हेलपर: एक बंधक दलाल मुझे यह कहना पसंद है, "कम भुगतान के साथ बचत को भ्रमित न करें।" इसका मतलब है कि आपकी प्रति माह बंधक लागत नीचे की रेखा नहीं है। आपको वास्तव में ध्यान देना चाहिए कि आपका ब्रेक-इवेंट पॉइंट है, इस बात को ध्यान में रखते हुए कि आप घर में कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं और आप उस समय ऋण पर कितना भुगतान करेंगे। यदि आप मासिक बंधक बिल कम होने के बावजूद बंद होने वाली लागत और शुल्क से भी तोड़ने के लिए लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो यह पुनर्वित्त के लिए अधिक समझदारी नहीं कर सकता है।

माइक एकलंड रालेघ, उत्तरी कैरोलिना में वित्तीय समरूपता के साथ एकमात्र वित्तीय योजनाकार है।

टेड हैल्परन एक स्वतंत्र शुल्क-केवल धन प्रबंधन फर्म हैल्पर फाइनेंशियल इंक के संस्थापक और अध्यक्ष हैं।