इन पोस्ट-क्राइसिस टिप्स का उपयोग करके एक सुरक्षित बंधक प्राप्त करें

बंधक अब 10 साल पहले की तुलना में सुरक्षित हैं। 2008-09 के वित्तीय संकट के बंधक बाजार पर इसका मुख्य प्रभाव पड़ा है।

2000 के दशक के मध्य तक आवास बूम के दौरान निम्नलिखित ऋण प्रकार लोकप्रिय थे लेकिन अब ज्यादातर उधारकर्ताओं के लिए अनुपलब्ध हैं:

• लो-डॉक बंधक ने उधारकर्ताओं को आय और संपत्ति दस्तावेज किए बिना ऋण प्राप्त करने की अनुमति दी।
• ब्याज-केवल बंधक सक्षम उधारकर्ताओं को घर खरीदने के लिए सक्षम करते हैं, अन्यथा वे प्रारंभिक रूप से कम मासिक भुगतान के साथ बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं। लेकिन ऋण समय बम के वित्तीय समकक्ष थे: ब्याज-अवधि की अवधि कुछ सालों के बाद समाप्त हो गई, और फिर उधारकर्ताओं को भुगतान करने की कई मालिकों की क्षमता के पिछले मासिक भुगतान का भुगतान करना पड़ा।
• उपप्रवाह बंधक - गरीब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए गृह ऋण - लोकप्रियता में ज़ूम किया गया, 2003 में बंधक के 8% से 2005 और 2006 में 20% हो गया।

आपको यह देखने के लिए एक विशेषज्ञ होने की आवश्यकता नहीं है कि कितने ऋण खराब हो सकते हैं। लेकिन किसी भी तरह निवेशक आश्चर्यचकित थे जब बड़ी संख्या में उधारकर्ताओं ने अपने बंधक का भुगतान करना बंद कर दिया था। सितंबर 2008 तक, बंधक के 5.3% अपराधी थे, जिसका मतलब है कि 1 9 में से 1 उधारकर्ता भुगतान पर कम से कम 30 दिन पीछे थे। 2010 की पहली तिमाही में, अपराध दर 11.54% पर पहुंच गई, जिसका अर्थ है कि 9 में से 1 उधारकर्ता अपने घर के भुगतान पर देर से थे।

उन लाखों उधारकर्ताओं ने अपने घर खो दिए। CoreLogic के अनुसार, 2007 से 2016 तक, लगभग 7.8 मिलियन फौजदारी पूरी की गई थी। मकान मालिकाना दर में कमी आई, और यह ठीक नहीं हुआ है। 2008 की दूसरी तिमाही में, 68.1% परिवारों के अपने घरों का स्वामित्व था; 10 साल बाद, 64.3% किया।

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इसे फिर से होने से रोकना

हाल ही में नेर्डवालेट सर्वेक्षण के अनुसार, 2,000 अमेरिकी वयस्कों के बीच हैरिस पोल द्वारा ऑनलाइन आयोजित किया गया, लगभग 5 में से 5 अमेरिकियों (7 9%) ने वित्तीय संकट के कारण नकारात्मक वित्तीय प्रभावों का अनुभव किया; उनमें से, आधा से अधिक (55%) ने कहा कि वे अभी भी वित्तीय रूप से पूरी तरह से ठीक नहीं हुए हैं।

और लोग अभी भी फौजदारी से पीड़ित हैं। उसी सर्वेक्षण में, 31% उत्तरदाताओं ने कहा कि वित्तीय संकट उन्हें अनुमान लगाता है कि वे कितना घर ले सकते हैं, और 24% ने कहा कि अगर वे घर खरीदना चाहते हैं तो उन्हें बड़े भुगतान की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, 7% अमेरिकियों ने कहा कि वे वित्तीय संकट के परिणामस्वरूप गृहस्वामी में देरी कर रहे हैं। 35 वर्ष से कम उम्र के लोगों के लिए, यह आंकड़ा 13% था।

आवास संकट के पुनरावृत्ति को रोकने के लिए, विधायकों और नियामकों ने ऐसे नियम बनाए जो विदेशी बंधक की उपलब्धता सीमित करते थे, और नियामक और समर्थक बनाए गए उपकरण उपभोक्ता सुरक्षित बंधक प्राप्त करने के लिए उपयोग कर सकते हैं।

एक ऋण प्राप्त करें जिसे आप चुकाने के लिए बर्दाश्त कर सकते हैं

इन नए नियमों और उपभोक्ता-अनुकूल उपकरणों के साथ भी, यह अभी भी आप को सूचित करने और अपनी सीमाओं को जानने के लिए है। यहां कुछ रणनीतियों हैं।

जानें कि आप क्या कर सकते हैं।एक किफायती बंधक प्राप्त करने की दिशा में पहला कदम एक किफायती घर खरीद रहा है। नेरडवालेट का घर affordability कैलक्यूलेटर एक ऐसा उपकरण है जो आपको "सस्ती" से "आक्रामक" तक "आक्रामक" तक, आपके घर की कीमत सीमा खोजने की अनुमति देता है।

गृह संकट एक वित्तीय संकट का एक और दुर्घटना थी। नेरडवालेट के सर्वेक्षण में, 12% उत्तरदाताओं ने कहा कि वे चिंता करते हैं कि वे वित्तीय संकट के परिणामस्वरूप घर खरीदने में सक्षम नहीं होंगे। और 1 9% ने कहा कि वित्तीय संकट के बाद से उनका वेतन स्थिर रहा है।

बंधक के लिए पूर्व स्वीकृत हो जाओ। एक प्रीप्रोवल आपको एक और अधिक सटीक तस्वीर देता है कि आप उधार लेने के लिए कितना खर्च कर सकते हैं। प्रीप्रोवलिंग प्राप्त करने से आपको अपने दस्तावेज़ों को इकट्ठा करने का अनुभव मिलता है, जिसे आप बाद में बंधक के लिए आवेदन करते समय करना होगा। यह शुरुआती से 2000 के दशक के मध्य में परिवर्तन को दर्शाता है, जब उधारकर्ताओं को हमेशा अपनी आय और परिसंपत्तियों को दस्तावेज नहीं करना पड़ता था।

ऋण भुगतान को नियंत्रण में रखें। जब आप बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो उधारकर्ता आपके ऋण-से-आय अनुपात, या डीटीआई पर ध्यान देते हैं। करों से पहले, यह आपकी मासिक आय का प्रतिशत है, जो आपके ऋण भुगतान की ओर जाता है।

अंगूठे का नियम है कि आप अपने डीटीआई को 36% या उससे नीचे रखें, भले ही उधारकर्ता आपको कुछ मामलों में 43% या उससे अधिक तक उधार लेने की अनुमति दे सकें।

2008 से कितने affordability मानकों बदल गया है: उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो 2010 में बनाया गया था, एक शीर्ष प्राथमिकता बंधक व्यापार में सुधार था। एजेंसी ने मॉर्टगेज को नियंत्रित करने की क्षमता-प्रति-चुकौती नियम अपनाया जिसके लिए उधारदाताओं की आवश्यकता होती है:

• इसके लिए उधारकर्ता के शब्द को लेने के बजाय आय और क्रेडिट जानकारी सत्यापित करें। आवास बूम के दौरान, उधारदाताओं ने उधारकर्ताओं को उनकी आय और परिसंपत्तियों के साक्ष्य प्रदान किए बिना बंधक प्राप्त करने की अनुमति दी थी। इस नियम ने उन उधारकर्ताओं को अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए सीमा से बाहर रखा है।
• अधिकतम ऋण-से-आय अनुपात 43% पर कैप करें। (कुछ अपवाद अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं को 50% डीटीआई तक उधार लेने की अनुमति देते हैं।)
• बंधक राशि के 3% से अधिक के लिए अंक और फीस सीमित करें।

ये दिशानिर्देश सामान्य ज्ञान की तरह प्रतीत होते हैं, लेकिन सीएफपीबी ने अगले उछाल के दौरान उधारदाताओं को सामान्य ज्ञान को अनदेखा करने से रोकने के नियमों को लागू किया।

सीएफपीबी ने बंधक को सुरक्षित बनाने के लिए भी अन्य बदलाव किए।उधारकर्ताओं ने भुगतान-विकल्प एआरएम नामक उछाल के दौरान समायोज्य-दर बंधक पेश किया था, जिसमें एक डरावनी विशेषता थी: कुछ मामलों में, उधारकर्ता न्यूनतम भुगतान कर सकते थे जो उस महीने के हित को भी कवर नहीं करते थे, इसलिए वे और अधिक हो गए भुगतान करने के बाद भी ऋण।

सीएफपीबी के योग्य बंधक नियम के तहत, उन जोखिम भरा भुगतान-विकल्प एआरएम की अब अनुमति नहीं है। बुलून भुगतान के साथ न केवल ब्याज-केवल बंधक या गृह ऋण हैं। और अधिकांश बंधक पर प्रीपेमेंट दंड पर प्रतिबंध लगा दिया गया है।

बंधक प्रस्तावों की तुलना करें

ऋण तुलना को आसान बनाने के लिए, सीएफपीबी ने लोन अनुमान नामक एक तीन-पेज प्रकटीकरण बनाया। उधारदाताओं को बंधक के लिए आवेदन करने वाले ग्राहकों को ऋण अनुमान प्रदान करना होगा।

इस ऋण अनुमान शॉर्टकट का प्रयोग करें। दो या दो से अधिक ऋण अनुमान साइड-साइड रखें। प्रत्येक ऋण अनुमान के पृष्ठ 3 पर जाएं और "तुलना" अनुभाग पर ध्यान दें, और विशेष रूप से दो संख्याएं: पहले पांच वर्षों में बंधक की लागत कितनी होगी, और उन पांच वर्षों में कितना प्रिंसिपल चुकाया जाएगा। ये आंकड़े स्पष्ट करेंगे कौन सा ऋण बेहतर है।

ऋण अनुमान एक और कार्य के साथ भी मदद करता है: बंद लागत को कम करना।

2008 से ऋण तुलना कैसे बदल गई है: दशकों से, बंधक आवेदकों को उनके उधारदाताओं से अच्छा विश्वास अनुमान नामक एक प्रकटीकरण प्राप्त हुआ। दस्तावेज़ विस्तृत समापन लागत, लेकिन इससे उधारकर्ताओं के लिए ऋण प्रस्तावों की तुलना करना आसान नहीं हुआ।

सीएफपीबी का मानना ​​था कि बहुत से बंधक उधारकर्ताओं ने केवल एक ऋणदाता के साथ आवेदन करके पैसा बर्बाद कर दिया था। एजेंसी ने सोचा कि अगर उसने एक प्रकटीकरण बनाया है जिसने ऋण प्रस्तावों की तुलना करना आसान बना दिया है, तो अधिक उधारकर्ता कई उधारदाताओं पर आवेदन करेंगे।

सीएफपीबी ने 4½ साल की विकास प्रक्रिया के बाद 2015 में लोन अनुमान के साथ अच्छे विश्वास अनुमान को बदल दिया।

जहां बंधक अब हैं

सितंबर 2008 में, संघीय सरकार ने उन्हें प्रायोजित उद्यम में रखकर सरकारी प्रायोजित उद्यमों फैनी मै और फ्रेडी मैक को संभाला। दस साल बाद वे अभी भी रूढ़िवादी हैं, उन्हें सुधारने के लिए थोड़ा राजनीतिक दबाव है।

कुछ शोधकर्ताओं का तर्क है कि बंधक पाने के लिए बहुत मुश्किल हैं। शहरी संस्थान के अनुसार, "अत्यधिक कड़े क्रेडिट" ने 5.2 मिलियन उधारकर्ताओं को 200 9 से 2014 तक बंधक प्राप्त करने से रोक दिया, साथ ही 2015 में 1.1 मिलियन।

क्रेडिट मानकों को कम कर दिया गया है, लेकिन धीरे-धीरे। एली मै के अनुसार, अगस्त 2011 में बंद सभी बंधक पर औसत क्रेडिट स्कोर 741 था। जुलाई 2018 में, यह 725 था।

उछाल के वर्षों के अनिश्चित बंधक के विपरीत, आज के बंधक सौम्य हैं। लेकिन मानक कठोर हैं, और सर्वोत्तम योग्य उधारकर्ताओं के पास कम ऋण-से-आय अनुपात और उच्च क्रेडिट स्कोर हैं।