सर्वश्रेष्ठ बंधक ब्याज दर कैसे स्कोर करें

एक बंधक सबसे बड़ा वित्तीय दायित्व है जो ज्यादातर अमेरिकी कभी भी लेते हैं। एक सामान्य कार ऋण के विपरीत, गृह ऋण पर कम ब्याज दर को सुरक्षित करने से समय के साथ बड़ा अंतर हो सकता है। उदाहरण के लिए, $ 250,000 बंधक पर, प्रतिशत बिंदु का अतिरिक्त आधा हिस्सा 30-वर्षीय ऋण पर अतिरिक्त ब्याज में $ 23,427 जोड़ता है।

नए उत्पादों और सेवाओं के साथ तेजी से परिणाम का वादा करने के साथ, बंधक के लिए ऑनलाइन खरीदारी करना पहले से कहीं अधिक आसान है। आप बंधक दलालों का भी उपयोग करना चाह सकते हैं, खासकर यदि आपके पास सही क्रेडिट या गैर-मानक आय स्रोतों से कम है। ये ब्रोकर आपके लिए सबसे अच्छे ऋण विकल्पों को खोजने के लिए कई उधारदाताओं के साथ काम करके व्यक्तिगत सेवा प्रदान कर सकते हैं - कभी-कभी बेहतर ब्याज दरों पर यदि आप उधारदाताओं के साथ आवेदन करते हैं।

तीन अनुभवी बंधक दलालों ने नेरडवालेट के साथ साझा किया कि कैसे सर्वोत्तम ब्याज दर और आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप बंधक कैसे प्राप्त करें।

अपने व्यक्तिगत वित्त को साफ करो

बंधक के लिए आवेदन करने से पहले अपने वित्तीय घर को प्राप्त करने से आपको कम ब्याज दर मिल जाएगी। शिकागो में गारंटीकृत दर पर वरिष्ठ उपाध्यक्ष और विभागीय बिक्री प्रबंधक जो फालेन कहते हैं, ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका है अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देना। फेलन कहते हैं, बंधक उद्योग में लगभग 25 साल का अनुभव है, इसका मतलब है कि समय पर बिलों का भुगतान करना, नए ऋणों से बचना और अपनी त्रुटियों को सही करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना।

यह निर्धारित करते समय कि आप कितना उधार ले सकते हैं, बंधक उधारदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात (आपके सकल, या प्रीटेक्स, आय का उपयोग करके) देखते हैं। फालेन उपभोक्ताओं को क्रेडिट कार्ड या छात्र ऋण जैसे ऋणों को कम करने के लिए प्रोत्साहित करता है, ताकि वे अधिक घर ले सकें। "अंगूठे का नियम है कि उधारकर्ताओं को बंधक प्राप्त करने के लिए ऋण-से-आय अनुपात 43% या उससे कम होना चाहिए," वे कहते हैं।

सैन फ्रांसिस्को में प्राथमिक आवासीय बंधक के डिवीजन मैनेजर डेन मोलर कहते हैं कि यह भी महत्वपूर्ण है कि आप अपनी योग्यता को समझें और बंधक मूल्य निर्धारण और उपलब्धता को कैसे प्रभावित करेंगे। वे कहते हैं कि इन योग्यता में आपके क्रेडिट स्कोर, आय, उपलब्ध संपत्तियां और नौकरी इतिहास शामिल हैं।

"यदि आपके पास बहुत मजबूत और बहुत ही बुनियादी योग्यताएं हैं, तो आप निम्न मूल्य वाले नेता के लिए ऑनलाइन खरीदारी कर सकते हैं और आम तौर पर सफल हो सकते हैं।" "हालांकि, यदि आपकी योग्यता जटिल या सीमा रेखा है, तो आपको ऋणदाता के साथ काम करने में बेहतर सफलता मिलेगी जो आपको बेहतर, अधिक व्यक्तिगत सेवा प्रदान करेगी।"

दर प्रकार पर सही विकल्प बनाओ

एक महत्वपूर्ण निर्णय यह है कि एक निश्चित दर या समायोज्य दर ऋण चुनना है या नहीं। फिक्स्ड रेट ऋण पूरे शब्द के लिए समान रुचि रखते हैं। समायोज्य दर बंधक एक निश्चित दर अवधि से शुरू होते हैं जो आमतौर पर कम होता है - लेकिन उस निर्धारित अवधि के बाद, दर बाजार के आधार पर भिन्न हो सकती है, इसलिए यह ऊपर या नीचे जा सकती है।

दोनों प्रकार के बंधक पेशेवरों और विपक्ष हैं। फालेन कहते हैं, "एआरएम की शुरुआती कम लागत आकर्षक हो सकती है, लेकिन उनके पास अनिश्चितता की डिग्री है।" "फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज में अधिक दर सुरक्षा हो सकती है लेकिन यह अधिक महंगा हो सकती है।"

कैलिफ़ोर्निया के वॉलनट क्रीक में जेवीएम लैंडिंग के संस्थापक और मालिक जय वूरियस कहते हैं कि आपके घर में रहने की योजना जितनी अधिक समय है, वह सबसे अच्छा प्रकार का बंधक निर्धारित करने का एक प्रमुख तरीका है। "यदि कोई खरीदार सात साल के भीतर स्थानांतरित या स्थानांतरित करने का इरादा नहीं रखता है, तो 30 वर्षीय निश्चित दर ऋण आमतौर पर सुरक्षित होने की सिफारिश की जाती है," विशेष रूप से जब निश्चित दरें बहुत कम होती हैं, जैसा कि वे अब हैं, वूरियस कहते हैं, जिनके पास 22 है बंधक उद्योग के अनुभव के वर्षों।

वूरियस बताते हैं कि वर्तमान में 30 साल के फिक्स्ड और एडजस्टेबल रेट मॉर्टगेज के बीच ज्यादा अंतर नहीं है। उन्होंने कहा, "इन परिस्थितियों में, ज्यादातर मामलों में एआरएम को आगे बढ़ाने के लिए थोड़ा समझ नहीं आता है, क्योंकि उधारकर्ता दर में केवल मामूली सुधार के लिए अधिक जोखिम लेते हैं।"

लेकिन मोलर का कहना है कि पिछले 10 वर्षों में, एक ए-पेपर एआरएम - जो कि सबसे योग्य उधारकर्ताओं को दिया जाता है - बेहतर वित्तीय निर्णय रहा है। "ज्यादातर लोग मानते हैं कि जब ऋण समायोजित करना शुरू होता है तो दरों में वृद्धि होगी, लेकिन वास्तव में उन्होंने सटीक विपरीत किया है, और उपभोक्ता अपनी समायोज्य अवधि शुरू होने के बाद 2% एस -3% एस में भुगतान कर रहे हैं।" हालांकि, यह कहना असंभव है कि अगले दशक में क्या होगा। इसी कारण से, उपभोक्ताओं को दरों में बढ़ोतरी में उच्च भुगतान को संभालने के लिए उनकी लचीलापन पर विचार करना चाहिए, मोलर का कहना है।

बुद्धिमानी से अपना ऋण शब्द चुनें

एक और प्रमुख बंधक निर्णय ऋण अवधि है। फिक्स्ड रेट मॉर्टगेज के लिए दो सबसे आम विकल्प 15 साल और 30 साल के ऋण हैं। ऋण जितना छोटा होगा, आपकी ब्याज दर कम होगी - लेकिन मासिक भुगतान जितना अधिक होगा, क्योंकि आप ऋण को तेजी से भुगतान कर रहे हैं।

वूरियस आम तौर पर सिफारिश करते हैं कि उपभोक्ता 30 साल के विकल्प के साथ जाते हैं, क्योंकि जब उनके नकद प्रवाह कठिन होता है तो निचला भुगतान अधिक सुविधाजनक होता है। "और जब नकदी प्रवाह तंग नहीं होता है, तो हम अनुशंसा करते हैं कि उधारकर्ता खुद को विविधता के लिए अचल संपत्ति के अलावा अन्य संपत्तियों में कम भुगतान से बचत का निवेश करें।"

फालेन ने सिफारिश की है कि अगर घर में पर्याप्त बचत हो या यदि वे 15 साल से कम समय में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और बंधक को जल्दी से भुगतान कर सकते हैं तो घर के खरीदारों को 15 साल का बंधक लेना पड़ता है।

यदि आप अनिश्चित हैं, तो मोलर एक अनुस्मारक प्रदान करता है कि आप हमेशा 30-वर्षीय बंधक पर अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं, लेकिन आप 15-वर्षीय बंधक के कारण न्यूनतम से कम भुगतान नहीं कर सकते हैं।15 साल के बंधक लंबी अवधि की बचत की पेशकश कर सकते हैं, "लचीलापन में नुकसान के खिलाफ वजन करना और वहां से निर्णय लेना महत्वपूर्ण है," वे कहते हैं।

इष्टतम ब्याज दर प्राप्त करने के लिए सही बंधक का चयन करना महत्वपूर्ण है। एक अनुभवी बंधक दलाल आपको बंधक के प्रकार और शर्तों के जोखिम और पुरस्कारों को समझने में मदद कर सकता है, जो आपके लिए सबसे सुरक्षित और सबसे किफायती ऋण चुनने में मदद करता है।

एमिली स्टारबक क्रोन ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @emstarbuck।

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