ट्रम्प की छात्र ऋण योजना बनाम रिपे

भावी छात्र ऋण ऋण वाले अमेरिकियों ने राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रम्प की आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के तहत हर महीने अधिक पैसे का भुगतान किया है, जब सबसे व्यापक रूप से उपलब्ध आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, संशोधित वेतन के रूप में आप कमाई करते हैं, एक विश्लेषण के अनुसार Investmentmatome।

हालांकि, मौजूदा पुनर्भुगतान योजनाओं की तुलना में, ट्रम्प का प्रस्ताव जल्द ही ऋण को माफ कर सकता है, जो विश्लेषण के मुताबिक उधारकर्ताओं को कम आय वाले स्तर पर लाभ पहुंचाएगा।

ट्रम्प के 201 9 बजट में उधारकर्ता की विवेकाधीन आय के 12.5% ​​पर संघीय छात्र ऋण पुनर्भुगतान को रोकने का प्रस्ताव शामिल है - धन, जैसा कि संघीय सरकार द्वारा गणना की जाती है, जो अनिवार्य व्यय पर बचत या खर्च के लिए उपलब्ध हैं।

वर्तमान में, चार संघीय पुनर्भुगतान योजनाएं हैं जो छात्र ऋण बिलों की गणना उधारकर्ता की आय के प्रतिशत के रूप में करती हैं। ट्रम्प का प्रस्ताव सबसे अधिक व्यापक रूप से उपलब्ध योजना के रूप में संशोधित वेतन के रूप में आप कमाई, या रीपे, तुलना की तुलना में सबसे बारीकी से तुलना की जा सकती है। इस योजना के तहत, उधारकर्ता की विवेकाधीन आय के 10% पर पुनर्भुगतान किया जाता है।

ट्रम्प की योजना चार मौजूदा योजनाओं को एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना में जोड़ती है। वर्तमान में, उधारकर्ताओं को आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में नामांकन करने का चुनाव करना होगा। ट्रम्प के प्रस्ताव के तहत, उधारकर्ता अभी भी चुनते हैं कि आय-संचालित पुनर्भुगतान में नामांकन करना है, लेकिन गंभीर रूप से अपराधी उधारकर्ता स्वचालित रूप से नामांकित होंगे और उन्हें कई वर्षों तक आय जानकारी साझा करने के लिए सहमति देनी होगी।

अगर मंजूरी दे दी जाती है, तो ट्रम्प प्रशासन का बजट प्रस्ताव 1 जुलाई, 201 9 को या उसके बाद उधार ऋण पर लागू होगा, लेकिन इसमें मौजूदा छात्रों को शामिल नहीं किया जाएगा जिन्हें अध्ययन के पाठ्यक्रम को पूरा करने के लिए उधार लेने की आवश्यकता है।

नेरडवालेट के विश्लेषण ने ट्रिप की योजना को रेपेय के साथ तुलना की। नीचे हमारे विश्लेषण की पूरी पद्धति देखें।

आय-संचालित पुनर्भुगतान क्या है?

संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए मानक पुनर्भुगतान योजना 10 वर्षों से मासिक भुगतान है - ऋण चुकाने का सबसे तेज़ मार्ग। लेकिन उधारकर्ताओं को भुगतान करने के लिए संघर्ष करने के लिए, आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं सहित अन्य विकल्प भी हैं। यह विकल्प विवेकपूर्ण आय के प्रतिशत पर मासिक भुगतान को कैप्स करता है, जो उधारकर्ता की मासिक आय का लगभग 10% है। ये योजनाएं 20 या 25 वर्षों में ऋण भुगतान की लंबाई बढ़ाती हैं।

अमेरिकी संघीय उत्तरदायित्व कार्यालय द्वारा नवंबर 2016 में जारी एक रिपोर्ट के मुताबिक चार संघीय ऋण उधारकर्ताओं में से एक, जो संघीय ऋण राशि का 40% है, आयकर संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में नामांकित है। जीएओ के अनुसार, इस असमानता का कारण यह है कि आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं का उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं को अन्य पुनर्भुगतान योजनाओं में उधारकर्ताओं की तुलना में औसतन ऋण संतुलन होता है।

एक अन्य पुनर्भुगतान विकल्प - उच्च आय वाले और उधार क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए सबसे उपयुक्त - इसमें छात्र ऋण पुनर्वित्त शामिल है, जो कम ब्याज दर के साथ एक नए निजी ऋण में कई संघीय ऋण को जोड़ती है। हालांकि, उधारकर्ता संघीय ऋण माफी जैसे कुछ सुरक्षा पर हार जाते हैं।

ट्रम्प का प्रस्ताव बनाम रिपे

ट्रम्प प्रशासन की योजना 12.5% ​​पुनर्भुगतान कैप आय-संचालित पुनर्भुगतान में नामांकित सभी संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं पर लागू होगी।

ट्रम्प की योजना को रीपेय करने की तुलना करने के लिए, नेर्डवालेट ने तीन वार्षिक आय वाले स्तरों पर उधारकर्ताओं के लिए पुनर्भुगतान परिदृश्यों की गणना की: $ 20,000, $ 30,000 और $ 40,000, जबकि वर्ष-दर-वर्ष आय वृद्धि के एक दशक के लिए भी लेखांकन।

इंस्टीट्यूट फॉर कॉलेज एक्सेस एंड सफलता के अनुसार, हमने प्रत्येक उधारकर्ता को $ 30,100 के छात्र ऋण ऋण को पकड़ने के लिए 2015 की कक्षा के लिए औसत माना। हमने माना कि $ 30,100 ऋण का 81% वार्षिक प्रतिशत दर के साथ संघीय ऋण था, या कॉलेज एक्सेस और सफलता संस्थान और यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ एजुकेशन के आंकड़ों के आधार पर 4.1% का एपीआर था। केवल संघीय ऋण आय-संचालित पुनर्भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

विभिन्न आय कैप्स को देखते हुए - ट्रम्प के प्रस्ताव के लिए 12.5% ​​और रिपे के लिए 10% - प्रत्येक आय परिदृश्य में, उधारकर्ता हर महीने ट्रम्प की योजना के तहत ट्रिप की योजना के तहत अधिक भुगतान करेंगे। उदाहरण के लिए, प्रति वर्ष $ 20,000 कमाई करने वाले उधारकर्ता हर महीने $ 8 और अधिक भुगतान करेंगे, ट्रम्प की योजना बनाम रीपे के साथ। जो लोग सबसे अधिक परिवर्तन देखेंगे वे 40,000 डॉलर की आय वाले उधारकर्ता होंगे, जो ट्रम्प के प्रस्ताव के तहत औसतन 43 डॉलर प्रति माह का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

ट्रम्प ने अपने बजट में छात्र ऋण माफी को भी संबोधित किया। वर्तमान संघीय पुनर्भुगतान प्रणाली के तहत, 1 जुलाई, 2014 को या उसके बाद उधार लेने वाले लोगों के लिए नियमित भुगतान के 20 वर्षों के बाद स्नातक छात्र ऋण को क्षमा किया जाता है, जबकि पुराने ऋण वाले उधारकर्ता 25 वर्षों के बाद क्षमा चाहते हैं। इन पुनर्भुगतान योजनाओं में उधारकर्ताओं को माफ की गई राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा।

ट्रम्प के बजट प्रस्ताव के साथ, ऋण माफी टाइमलाइन को पूर्ण भुगतान के 15 साल तक छोटा कर दिया जाएगा। ट्रम्प ने लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम को समाप्त करने का भी प्रस्ताव रखा, जो कि उधारकर्ताओं को अर्हताप्राप्त क्षेत्रों में कम से कम 10 वर्षों तक काम करके अपने संघीय ऋण को खत्म करने में सक्षम बनाता है।

ऋण माफी तुलना परिदृश्य में, केवल $ 20,000 की आय वाले उधारकर्ताओं को योजना द्वारा किसी भी योजना द्वारा क्षमा किया जाएगा।उच्च आय वाले उधारकर्ताओं ने 15- या 20-वर्ष की समयसीमा समाप्त होने से पहले अपने ऋण का भुगतान किया होगा। प्रति वर्ष $ 20,000 बनाने वाले प्रतिभागियों को ट्रम्प की योजना के मुकाबले $ 35,041 $ 29,543 बनाम उनके कर्ज का अधिक से अधिक माफ़ कर दिया जाएगा।

लेकिन रिपेयर एनरोलियों को ट्रम्प योजना की तुलना में पांच साल तक कर्ज का भुगतान करना होगा। ब्याज के लिए लेखांकन, उधारकर्ता ऋण के जीवन पर किसी भी आय पर ट्रम्प के साथ संघीय छात्र ऋण ऋण के लिए औसतन अधिक भुगतान करेंगे।

$ 30,000 की कमाई करने वाले उधारकर्ता रेपए बनाम ट्रम्प की योजना पर सबसे अधिक भुगतान करेंगे: ऋण के जीवन में $ 3,028 अधिक। तुलनात्मक रूप से, $ 40,000 की कमाई करने वाले लोग ट्रम्प के प्रस्ताव के मुकाबले रेपे में नामांकित होने पर $ 1,651 अधिक भुगतान करेंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि जो लोग 30,000 डॉलर कमाते हैं उन्हें कर्ज चुकाने में अधिक समय लगेगा और उधारकर्ता की तुलना में उन भुगतानों को 40,000 डॉलर की आय के साथ अधिक भुगतान करना होगा, जो जल्द ही ऋण चुका सकते हैं।

रिपे और आय-संचालित पुनर्भुगतान

भले ही रिपेयर उधारकर्ता की विवेकाधीन आय के 10% पर भुगतान कर देता है, मासिक भुगतान की राशि पर कोई सीमा नहीं है, क्योंकि आय बढ़ जाती है, उधारकर्ता का भुगतान भी बढ़ जाएगा। रिपेड विवाहित जोड़ों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है, क्योंकि दोनों आय मासिक ऋण भुगतान निर्धारित करते हैं, भले ही प्रत्येक पति / पत्नी अलग-अलग करों को फाइल करता है।

रिपे के अलावा, शिक्षा विभाग द्वारा प्रदान की जाने वाली तीन अन्य प्रकार की आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाएं भी हैं। संघीय छात्र सहायता पुनर्भुगतान अनुमानक आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकता है।

Studentloans.gov पर या आपके ऋण सेवाकर्ता के साथ आय-संचालित पुनर्भुगतान के लिए साइन अप करने के लिए स्वतंत्र है, लेकिन आपको हर साल फिर से आवेदन करना होगा। सभी आय-संचालित योजनाओं के तहत, शब्द के अंत में आपके ऋण पर शेष बकाया राशि माफ कर दी जाती है।

कार्यप्रणाली

छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजनाओं की तुलना करने के लिए:

हमने तीन आय वाले स्तरों के लिए उधारकर्ता मॉडल बनाए: $ 20,000, $ 30,000 और $ 40,000। हमने माना कि पठार को मारने से पहले 10 साल के लिए वेतन सालाना 3% सालाना बढ़ेगा।

हमने माना कि प्रत्येक उधारकर्ता के पास 2015 के वर्ग के लिए अमेरिकी औसत $ 30,100 का छात्र ऋण ऋण था। डेटा कॉलेज एक्सेस और सफलता संस्थान से हैं।

हमने माना कि प्रत्येक उधारकर्ता के पास ऋण था जो 81% संघीय और 1 9% nonfederal था। डेटा कॉलेज ऑफ एक्सेस और सफलता संस्थान से हैं।

हमने माना कि प्रत्येक उधारकर्ता के पास संघीय ऋण के लिए 4.1% एपीआर और निजी ऋण के लिए 9.0% था। संघीय ऋण के एपीआर के लिए डेटा शिक्षा विभाग से हैं।

हमने माना कि ट्रम्प की योजना के लिए 12.5% ​​आय कैप विवेकपूर्ण आय के लिए होगी, क्योंकि यह रीपे कार्यक्रम के साथ है। विवेकपूर्ण आय प्रत्येक आय ($ 20,000, $ 30,000 या $ 40,000) की कुल राशि का 10% है, जो 12 महीने तक विभाजित एक के लिए राष्ट्रीय गरीबी दिशानिर्देश का 150% है।