आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान: यह कैसे काम करता है, जिसके लिए यह सबसे अच्छा है

जब आप अपने मासिक संघीय छात्र ऋण भुगतान का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो सरकार का एक समाधान होता है: आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, जिसमें आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान शामिल है। आईसीआर उधारकर्ताओं को पूर्ण न्यूनतम मासिक भुगतान प्रदान नहीं करता है, लेकिन यह अभी भी कुछ लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, जिनमें माता-पिता प्लस ऋण हैं या जो अपना भुगतान केवल थोड़ा कम करना चाहते हैं।

आईसीआर सबसे पुराना आय-संचालित पुनर्भुगतान विकल्प है, लेकिन तीन अन्य हैं:

• आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर)
• भुगतान के रूप में भुगतान करें (भुगतान)
• संशोधित वेतन के रूप में आप कमाते हैं (दोबारा)

प्रत्येक योजना आपके मासिक ऋण भुगतान को आपकी आय के प्रतिशत तक सीमित करती है, लेकिन उनमें भिन्नताएं होती हैं जो उन्हें विभिन्न उधारकर्ताओं के लिए उपयुक्त बनाती हैं। उदाहरण के लिए, तीन नई योजनाएं आम तौर पर उधारकर्ताओं को कम मासिक भुगतान करने की अनुमति देती हैं, लेकिन आमतौर पर लंबे समय तक उच्च ब्याज भुगतान की ओर जाता है।

बोस्टन स्थित गैर-लाभकारी अमेरिकी छात्र सहायता में नियामक अनुपालन के निदेशक बेट्स मेयोटे कहते हैं, "खेल का नाम हर महीने कम से कम राशि का भुगतान नहीं करना है।" "खेल का नाम कुल मिलाकर कम से कम राशि का भुगतान करना चाहिए।"

यह तय करने के लिए कि क्या यह आपके लिए सबसे अच्छा है, आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान के बारे में आपको यह जानने की आवश्यकता है।

आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान कैसे काम करता है

आईबीआर और पेय के विपरीत, आपकी आय आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान के लिए आपकी योग्यता को प्रभावित नहीं करती है। केवल संघीय प्रत्यक्ष ऋण के साथ उधारकर्ता साइन अप कर सकते हैं, लेकिन यदि आपके पास अन्य प्रकार के संघीय ऋण हैं, तो आप उन्हें संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण में जोड़कर योग्य बन सकते हैं।

आपकी आय और कर फाइलिंग स्थिति और आपके घर में लोगों की संख्या आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान के तहत आपका मासिक भुगतान निर्धारित करती है। यह आपकी विवेकपूर्ण आय का 20% या 12 साल की ऋण अवधि, जो भी कम हो, पर आपके निश्चित मासिक भुगतान की राशि पर है।

यह भ्रमित लग सकता है, लेकिन आपको गणित करने की ज़रूरत नहीं है। आईसीआर समेत प्रत्येक छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना पर आप कितना भुगतान करेंगे, यह देखने के लिए संघीय सरकार के पुनर्भुगतान अनुमानक को आपकी आय, छात्र ऋण संतुलन और ब्याज दर में प्लग करें।

आईसीआर आपके ऋण अवधि को मानक 10 वर्षों से 25 साल तक बढ़ाता है। उस समय, संघीय सरकार किसी भी शेष राशि को माफ कर देगी। इससे आपका मासिक भुगतान कम हो जाता है, लेकिन यह ऋण के जीवन में ब्याज की राशि भी बढ़ाता है। इसके अलावा, माफ कर राशि आय के रूप में कर लगाया जाएगा।

यही कारण है कि आईसीआर योजना में स्विच करना - या कोई अन्य आय-संचालित योजना - एक व्यापार-बंद है। यदि आपको बुनियादी जीवन व्यय को कवर करने के लिए अब अतिरिक्त मासिक नकद की आवश्यकता है, तो आय-संचालित योजना में स्विच करने पर विचार करें। लेकिन यदि आप मानक पुनर्भुगतान योजना पर बने रह सकते हैं, तो आप ब्याज में पैसे बचाएंगे।

सावधानी बरतने का एक शब्द: आपको अपनी आय और परिवार के आकार के बारे में जानकारी दोबारा सबमिट करनी होगी, भले ही आपकी स्थिति बदली न हो। यदि आप अपनी वार्षिक समयसीमा याद करते हैं, तो आपका भुगतान तब तक बदल जाएगा जब आप मानक 10-वर्षीय योजना पर भुगतान करेंगे जब तक कि आप जानकारी पुनः सबमिट नहीं करते।

आईसीआर का उपयोग कौन करना चाहिए

संघीय प्रत्यक्ष छात्र ऋण वाले कोई भी आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करता है, लेकिन यह हर उधारकर्ता के लिए सबसे अच्छा नहीं है। उदाहरण के लिए, आपके पास आमतौर पर आईबीआर, पे या रीपे पर कम मासिक भुगतान होगा। लेकिन दो आम परिदृश्य हैं जिनमें आईसीआर आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।

आपके पास अभिभावक प्लस ऋण हैं

आईसीआर एकमात्र आय-संचालित योजना है जो माता-पिता प्लस ऋण के साथ उधारकर्ता उपयोग कर सकते हैं। माता-पिता प्लस ऋण उधारकर्ताओं को अर्हता प्राप्त करने के लिए एक संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण को मजबूत करना होता है, लेकिन एक बार जब वे आईसीआर योजना पर होते हैं, तो वे अपने मासिक बजट में नकदी मुक्त कर सकते हैं।

" अधिक: अभिभावक प्लस ऋण पुनर्भुगतान विकल्प

आप एक मानक भुगतान बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, लेकिन आप किसी अन्य आय-संचालित योजना पर भुगतान करने से अधिक खर्च कर सकते हैं

मायाइट का कहना है कि आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान योजना मानक योजना और आईबीआर, पे और रेपे के बीच एक अच्छा मध्य मैदान हो सकती है। उन तीन योजनाओं में आयकर उधारकर्ताओं का मासिक भुगतान उनकी आय का 10% या 15%, आईसीआर की 20% टोपी से कम है। यदि आप उन योजनाओं के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं या अधिक भुगतान कर सकते हैं, तो आईसीआर पर भुगतान करने से आप लंबे समय तक ब्याज में बचत कर सकते हैं।

अगला कदम

डिफ़ॉल्ट रूप से, सभी संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता मानक पुनर्भुगतान योजना - 10 साल से अधिक के बराबर, समान भुगतान पर शुरू होते हैं। आप अपने संघीय छात्र ऋण सेवाकर्ता के माध्यम से योजनाओं को स्विच करने के लिए आवेदन करेंगे।

आईसीआर योजना पर होने के बाद, आपको हर साल अद्यतन वित्तीय जानकारी के साथ दोबारा आवेदन करना होगा। यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, तो आपका मासिक भुगतान भी बदल जाएगा। पुन: आवेदन करने से पहले, संघीय सरकार के पुनर्भुगतान अनुमानक को यह सुनिश्चित करने के लिए जांचें कि आय-आकस्मिक योजना अभी भी आपके लिए सर्वोत्तम है।

अन्य पुनर्भुगतान विकल्प

यदि आप अपने ऋण की कुल लागत पर बचत करना चाहते हैं और आपके पास मजबूत क्रेडिट और स्थिर आय है, तो छात्र ऋण पुनर्वित्त पर विचार करें। एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त आपके वर्तमान ऋण को कम ब्याज दर पर एक नए ऋण के साथ बदलता है और एक नया शब्द - जितना छोटा शब्द, उतना ही आप बचाएंगे।

पुनर्वित्त निजी ऋण वाले उधारकर्ताओं या संघीय छात्र ऋण वाले लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, संघीय ऋण क्षमा कार्यक्रम या अन्य सुरक्षा का उपयोग करने की योजना नहीं बनाते हैं।पुनर्वित्त से पहले सभी विकल्पों पर विचार करें और प्रस्तावों की तुलना करें।

टेडी निक्कील व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @teddynykiel।

इस आलेख के पिछले संस्करण ने आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान के लिए पुन: लागू करने के लिए वार्षिक समयसीमा खोने के परिणामों को गलत समझा। इस लेख को शुद्ध किया गया है।

IStock के माध्यम से छवि।