5 साल पहले आपका पैसा सुरक्षित है 5 कारण पहले

आपका पेचेक काफी दूर नहीं फैलता है, और शेयर बाजार नियमित रूप से आपके सेवानिवृत्ति खाते को पकड़ता है। आप आर्थिक रूप से सुरक्षित महसूस नहीं कर सकते हैं, लेकिन कई तरीकों से आपका पैसा एक दशक पहले की तुलना में काफी सुरक्षित है।

2008 के वित्तीय संकट और बाद के मंदी ने सुधारों का एक समूह प्रेरित किया जो आपको अपनी अधिक कमाई की नकदी रखने में मदद कर रहा है, भले ही आप हमेशा सुरक्षा उपायों से अवगत न हों।

यहां पांच सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तन हैं:

1. बंधक प्राप्त करना कठिन होता है जिसे आप बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं।

2006 में, आपको होम लोन पाने की ज़रूरत थी, एक नाड़ी थी - और कभी-कभी आपको इसकी आवश्यकता नहीं थी। एक प्रकार का बंधक धोखाधड़ी "वायु ऋण" था, जहां दलालों ने संपत्तियों और उधारकर्ताओं का आविष्कार किया था।

वास्तविक लोगों को मिले बंधक अक्सर अस्थिर थे। 2000 के दशक में, बंधक दलालों और अन्य उधार पेशेवरों ने अधिक कमाई की, यदि वे आपको टीज़र दर समाप्त होने के बाद ऊपर की ओर भुगतान किए गए भुगतान के साथ जोखिम भरा ऋण में डाल देते हैं।

इन दिनों, अधिकांश ऋण "भुगतान करने की क्षमता" नियमों का उपयोग करके किए जाते हैं जिनके लिए उधारकर्ताओं को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि आप जो बंधक प्राप्त कर रहे हैं वह आप कर सकते हैं। यह अधिक कागजी कार्य है, क्योंकि उधारदाताओं को आपकी आय, परिसंपत्तियों और अन्य ऋणों को दस्तावेज करना पड़ता है - लेकिन इसी तरह बैंकों ने पुराने दिनों में ऋण दिया है।

सेंटर फॉर रिस्पॉन्सिबल लैंडिंग के नीति सलाहकार याना माइल्स कहते हैं, "उपप्रमुख उधार देने के विस्फोट से पहले हुई उधार देने के लिए यह काफी हद तक फेंक रहा है।"

2. क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपकी दर को एक सनकी में बदल नहीं सकते हैं।

200 9 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम से पहले, क्रेडिट कार्ड कंपनियां किसी भी कारण या किसी कारण से आपकी दर बदल सकती हैं। एक तरह से उन्होंने इसे "सार्वभौमिक डिफ़ॉल्ट" के रूप में जाना जाता था, जिसका अर्थ था कि यदि आप अपने किसी भी क्रेडिट खाते पर भुगतान चूक गए हैं, तो आपकी दर आपके सभी खातों पर बढ़ सकती है, भले ही आप दूसरों पर अद्यतित हों ।

इस अधिनियम ने सार्वभौमिक डिफ़ॉल्ट को मार दिया और जारीकर्ताओं को केवल मौजूदा शेष राशि पर दरें बढ़ाने की अनुमति दी, अगर उधारकर्ता लगातार दो भुगतानों को याद करता है। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि लेना अभी भी बुद्धिमान नहीं है, लेकिन कम से कम आपको समय पर भुगतान करने पर भारी दर वृद्धि नहीं होगी।

3. 'बाउंस प्रोटेक्शन' (ज्यादातर) बाउंस है।

बैंकों ने अरबों को "बाउंस प्रोटेक्शन" या "सौजन्य ओवरड्राफ्ट" के साथ बनाया जो एटीएम और डेबिट कार्ड लेनदेन को मंजूरी दे दी जब ग्राहकों के पास उनके खातों में पर्याप्त पैसा नहीं था। लोगों को अक्सर यह नहीं पता था कि वे इस "सेवा" के लिए साइन अप किए गए हैं जब तक कि प्रत्येक ओवरड्राफ्ट लेनदेन के लिए उन्हें 25 डॉलर से 35 डॉलर का शुल्क नहीं लिया जाता।

उपभोक्ता वकील यू.एस. पीआईआरजी के उपभोक्ता कार्यक्रम निदेशक एड मिरज़विंस्की कहते हैं, "इससे आपको $ 3 कप कॉफी के लिए 38 डॉलर का भुगतान करने की इजाजत मिलती है।"

अब बैंकों से यह पूछना आवश्यक है कि क्या आप इस कवरेज के लिए साइन अप करना चाहते हैं। जब कोई विकल्प पेश किया जाता है, तो ज्यादातर लोग बुद्धिमानी से कहते हैं, "नहीं धन्यवाद।" एक बेहतर विकल्प: अपनी शेष राशि का ट्रैक रखें और बचत या क्रेडिट खाते से जुड़ी सच्ची ओवरड्राफ्ट सुरक्षा पर विचार करें। (यहां बड़े बैंकों और क्रेडिट यूनियनों पर सामान्य ओवरड्राफ्ट विकल्पों पर एक नज़र डालें।)

4. प्रिंटर कॉलेजों को नोटिस पर रखा गया है।

करिंथियन कॉलेज अपने एवरेस्ट, हेल्ड और व्योटेक ब्रांडों के साथ सबसे बड़ी लाभकारी शिक्षा श्रृंखलाओं में से एक थे। लेकिन नियामकों का कहना है कि यह विज्ञापित कार्यक्रमों की पेशकश नहीं की गई है, नौकरी की नियुक्ति दरों को फेंक दिया है और अवैध ऋण संग्रह प्रथाओं का इस्तेमाल किया है।

यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ एजुकेशन के बाद 2014 में श्रृंखला गिर गई, संक्षेप में कोरिंथियन के जीवनकाल तक पहुंच काट दिया: संघीय वित्तीय सहायता।

अब, संघीय ऋणों और अनुदानों तक पहुंच बनाए रखने के लिए उन्हें कार्य करने की आवश्यकता है, लाभकारी स्कूलों को साबित करना होगा कि उनके औसत स्नातक के छात्र ऋण भुगतान विवेकाधीन आय का 20% से कम या कुल कमाई का 8% खाता है।

8 फरवरी को, शिक्षा विभाग ने घोषणा की कि वह वित्तीय सहायता प्राप्त करने वाले स्कूलों द्वारा अवैध आचरण की शिकायतों की तुरंत जांच करने के लिए एक नई छात्र सहायता प्रवर्तन इकाई तैयार करेगी।

क्या इससे लोगों को अतिरंजित, कभी-कभी बेकार डिग्री के लिए गंभीर ऋण लेने से रोका जा सकता है? बिलकूल नही। लेकिन इसने लाभकारी कॉलेजों को संकेत दिया है कि जंगली पश्चिम के दिन खत्म हो गए हैं, और वे तेजी से उनके द्वारा किए गए वादे के लिए उत्तरदायी होंगे।

5. कोई सुन रहा है।

उपभोक्ता संरक्षण संघीय एजेंसियों के समूह के बीच बिखरे हुए थे, जिन्हें शायद ही कभी प्राथमिकता के रूप में माना जाता था। यदि आपको क्रेडिट ब्यूरो में कोई समस्या है, उदाहरण के लिए, आप संघीय व्यापार आयोग के साथ शिकायत दर्ज कर सकते हैं - लेकिन आप प्रतिक्रिया की उम्मीद नहीं कर सके। एफटीसी अपनी साइट पर चेतावनी देता है कि यह व्यक्तिगत शिकायतों को हल नहीं कर सकता है।

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो, इसके विपरीत, व्यक्तियों को जवाब दे सकता है और करता है। और ब्यूरो उन शिकायतों के आधार पर प्रवर्तन कार्यों को लेता है।

सेन एलिजाबेथ वॉरेन, डी-मैसाचुसेट्स ने ब्यूरो की स्थापना में मदद की, "कुछ ही वर्षों में, सीएफपीबी पहले से ही 11 अरब डॉलर से अधिक परिवारों को लौटा चुका है, जिन्हें बड़े बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा धोखा दिया गया था।" "वह सरकार है जो अमेरिकी लोगों के लिए काम करती है।"

सीएफपीबी ने प्रतिस्थापन में $ 3.45 बिलियन और प्रमुख कटौती, रद्द किए गए ऋण और प्रभावित व्यक्तियों को अन्य राहत में $ 7.75 बिलियन वापस कर दिए हैं।

राष्ट्रीय उपभोक्ता कानून केंद्र के सहयोगी निदेशक लॉरेन सॉंडर्स कहते हैं, "हमारे पास एक एजेंसी है जो उपभोक्ताओं पर पूरी तरह केंद्रित है और कानून के अनुपालन के बारे में वास्तव में गंभीर नहीं है, बल्कि कानून की भावना के साथ।" "लोग शिकायत कर सकते हैं, और यह सिर्फ ब्लैक होल में नहीं जाता है।"

हम पिछड़े नहीं जा सकते

तथ्य यह है कि सीएफपीबी ने कार्रवाई की है, इसे कई दुश्मन बना दिया है। कई बैंक, उधारदाताओं और बड़े वॉल स्ट्रीट निवेशकों को इसे दूर जाना पसंद है, इसलिए वे बेजोड़ उपभोक्ताओं के पीछे पैसे कमाने के लिए वापस आ सकते हैं।

वे जानते हैं कि इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितने स्मार्ट हैं, या पैसे के बारे में कितने अच्छी तरह से शिक्षित हैं, फिर भी आप उन कंपनियों द्वारा सावधान और नकल कर सकते हैं जो लोगों को काफी हद तक इलाज करते हैं।

तो हमें अपने निजी वित्त में और इन प्रगति की रक्षा में सतर्क रहने की जरूरत है। 2008 के वित्तीय संकट और मंदी की यादों की यादों के रूप में, आप इस बारे में और अधिक सुनेंगे कि इन सुधारों की आवश्यकता क्यों नहीं थी।

सुधार आवश्यक थे, और यह सुनिश्चित करने के लिए हमारे सांसदों और नियामकों को यह याद रखना है।

लिज़ वेस्टन नेरडवालेट, एक व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, और "आपका क्रेडिट स्कोर" के लेखक के एक स्तंभकार हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ लिज़वेस्टोन।

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