समायोज्य-दर बंधक: दरें बढ़ने के रूप में अच्छा या बुरा विचार?

एक कम समायोज्य दर बंधक, इसकी प्रारंभिक ब्याज दर और मासिक भुगतान के साथ, बंधक दरों में वृद्धि होने पर उच्च निर्धारित दर ऋण के लिए एक आकर्षक विकल्प प्रतीत हो सकता है।

कैलिफ़ोर्निया के लागुना निगुएल में होम लोन ऋणदाता बंधक ग्रेडर के अध्यक्ष जेफ लाजरसन कहते हैं, "लोग अधिक किफायती भुगतान में निचोड़ने की कोशिश कर रहे हैं।"

लेकिन एक समायोज्य दर बंधक, या एआरएम प्राप्त करना, जब ब्याज दरें बढ़ रही हैं तो आप सभी जोखिम ले रहे हैं।

एआरएम ऋण के साथ, केवल कुछ दर रीसेट के बाद, आपकी प्रारंभिक ब्याज दर बचत वाष्पीकृत हो सकती है।

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एआरएम ऋण कम दरों पर शुरू होते हैं लेकिन बढ़ सकते हैं

वर्तमान में, 5/1 एआरएम में ब्याज दरें हैं जो 30 साल के निश्चित ऋण से कम प्रतिशत के आधे से तीन-चौथाई औसत हैं, फ्रेडडी मैक, एक सरकारी प्रायोजित उद्यम है जो बंधक उधारदाताओं को वित्त पोषण प्रदान करता है। ब्याज दर फैलता ऋणदाता, ऋण शर्तों और मौजूदा बाजार दरों में भिन्न हो सकती है।

लेकिन यहां एक उदाहरण दिया गया है कि आपका भुगतान 5/1 एआरएम दर के साथ कितनी तेज़ी से बढ़ सकता है जो पांच साल बाद पहले रीसेट पर दो प्रतिशत अंक अधिक समायोजित करता है, सातवें और आठवें वर्ष में अतिरिक्त एक-प्रतिशत-बिंदु बढ़ता है:

	30 साल की निश्चित दर @ 5%	5/1 एआरएम @ 4.25%
पहले 5 साल	$1,610 (5%)	$1,476 (4.25%)
वर्ष 6	$1,610 (5%)	$1,797 (6.25%)
7 साल	$1,610 (5%)	$1,964 (7.25%)
वर्ष 8	$1,610 (5%)	$2,133 (8.25%)

दरें बढ़ने पर एआरएम पर कौन विचार कर सकता है?

समायोज्य दर बंधक विशेष रूप से पहली बार घर खरीदारों के लिए उपयुक्त हैं जो घर में बहुत लंबे समय तक रहने की योजना नहीं बनाते हैं। इल्विन, कैलिफ़ोर्निया में ई मॉर्टगेज कैपिटल के अध्यक्ष नाथन कौवार्स्की का कहना है कि एक अच्छा उदाहरण अब एक स्टार्टर घर खरीदने वाला एक युवा जोड़ा होगा, लेकिन जब बच्चे हों तो बड़े घर तक पहुंचने की तलाश में।

Kowarsky कहते हैं, "वे केवल पांच या सात साल के लिए घर रखने की योजना बनाते हैं।" यह आज के सबसे लोकप्रिय समायोज्य दर बंधक की प्रारंभिक दर गारंटी से मेल खाता है। यदि आप घर में लंबे समय तक रहने की योजना बना रहे हैं, तो Kowarsky का मानना ​​है कि एक निश्चित दर ऋण जाने का रास्ता है।

व्यक्तिगत बंधक दरों की तुलना करें।

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लाजरसन एआरएम उधारकर्ताओं को पैसे प्रबंधन की अच्छी समझ और उच्च क्रेडिट स्कोर के साथ देख रहा है - और जो बहुत अधिक कर्ज नहीं ले रहे हैं। दूसरे शब्दों में, उधारकर्ता जो अपने ऋण-से-आय अनुपात को अधिकतम नहीं कर रहे हैं।

लाजरसन का कहना है, "आपको इस तथ्य के लिए योजना बनाना और तैयार होना है कि सात साल बाद, जब भुगतान समायोजित होता है तो यह बहुत संभव है, आपका भुगतान अधिक हो सकता है - या बहुत अधिक - अब यह क्या है।"

एआरएम एक अच्छा विचार है जब दरें बढ़ रही हैं यदि:

• आप लंबे समय तक घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं।
• आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं और बढ़ते भुगतान को अवशोषित कर सकते हैं।

एआरएम एक बुरा विचार है जब दरें बढ़ रही हैं यदि:

• आप लंबे समय तक घर में रहना चाहते हैं।
• आप बहुत अधिक भुगतान के साथ वित्तीय जोखिम पर हो सकते हैं।

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