खराब क्रेडिट कितना महंगा है? बहुत से लोग नहीं जानते, सर्वेक्षण दिखाता है

यह 2017 है: क्या आप जानते हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर क्या है?

सर्वोत्तम ऋण दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने से परे कई कारणों से अच्छा क्रेडिट महत्वपूर्ण है। और इसे बनाने में पहला कदम आपके शुरुआती बिंदु को जानना है। लेकिन एक नेर्डवालेट सर्वेक्षण में पाया गया है कि एक चौथाई से अधिक अमेरिकियों (26%) मासिक या अधिक बार अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करते हैं, लगभग 8 में से 1 (12%) ने कभी भी अपने स्कोर की जांच नहीं की है।

नेरडवालेट द्वारा संचालित 2,000 से अधिक अमेरिकी वयस्कों के ऑनलाइन सर्वेक्षण में और अप्रैल 2017 में हैरिस पोल द्वारा आयोजित, हमने अमेरिकियों से पूछा कि वे बुरे क्रेडिट के प्रभाव के बारे में क्या जानते हैं, साथ ही साथ कारक जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं। यहां हमने जो सीखा है:

• लगभग आधे अमेरिकियों (4 9%) को पता नहीं है कि खराब क्रेडिट होने से सेल फोन सेवा के लिए किसी व्यक्ति के विकल्प सीमित हो सकते हैं। क्रेडिट चेक के बिना सेल फोन प्राप्त करने के तरीके हैं, लेकिन खराब क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के पास कम विकल्प हैं।
• लगभग एक चौथाई अमेरिकियों (23%) सोचते हैं कि एक व्यक्ति के पास केवल एक क्रेडिट स्कोर है। अधिकांश उपभोक्ताओं के पास कई स्कोर होते हैं, और वे उनकी गणना करने के लिए उपयोग की जाने वाली जानकारी के आधार पर भिन्न हो सकते हैं। आपके ऋणदाता द्वारा स्कोर किए जाने वाले स्कोर प्रदाता और स्कोर मॉडल पर निर्भर करता है कि आप क्रेडिट की तलाश में हैं: उदाहरण के लिए ऑटो-विशिष्ट और बंधक-विशिष्ट स्कोर हैं।
• 5 अमेरिकियों में से 2 से अधिक (41%) सोचते हैं कि क्रेडिट कार्ड महीने में एक छोटी शेष राशि लेना किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद कर सकता है। यह एक आम धारणा है। ब्याज शुल्क से बचने के लिए, हर महीने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें।

क्रेडिट के बारे में आपको जो पता नहीं है वह आपको खर्च कर सकता है

लगभग 40 मिलियन अमेरिकियों के पास 600 से कम एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर है [1], और कई लोग अपने रोजमर्रा की जिंदगी पर होने वाले प्रभाव को समझ नहीं सकते हैं, भले ही वे ऋण के लिए आवेदन नहीं कर रहे हों या उच्च ब्याज ऋण के साथ परेशान न हों।

खराब क्रेडिट के दैनिक प्रभाव

खराब क्रेडिट होने के कारण महंगा है, न केवल उच्च ब्याज दरों के उधारकर्ताओं के आरोपों के कारण। 5 अमेरिकियों में से 2 से अधिक (43%) यह नहीं जानते कि खराब क्रेडिट होने से कार बीमा की कीमत पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है, और आधा से अधिक (52%) यह नहीं जानते कि यह उपयोगिता जमा की लागत पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। ये खर्च अक्सर उत्कृष्ट क्रेडिट वाले लोगों के लिए सस्ता या असहनीय होते हैं, भले ही उनमें उधार लेने का पैसा शामिल न हो।

खराब क्रेडिट आवास के अवसरों को भी सीमित कर सकता है। कई मकान मालिक आवेदकों की क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं, लेकिन लगभग एक चौथाई अमेरिकियों (23%) को पता नहीं है कि बुरा क्रेडिट होने से किसी व्यक्ति को अपार्टमेंट किराए पर लेने की क्षमता पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। और लगभग आधा (4 9%) यह नहीं जानता कि खराब क्रेडिट सेल फोन प्राप्त करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। खराब क्रेडिट वाले उपभोक्ता प्रीपेड फोन तक ही सीमित हो सकते हैं और वाहक की सर्वोत्तम योजनाओं से चूक सकते हैं। खराब क्रेडिट के साथ कुछ नौकरियां प्राप्त करना भी चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

खराब क्रेडिट का अर्थ है कम क्रेडिट कार्ड विकल्प

5 अमेरिकियों में से 1 से अधिक (21%) का मानना ​​है कि 600 से ऊपर क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति को वह क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त होगी जो वह चाहता है। एक और 40% निश्चित नहीं हैं कि 600 से ऊपर का स्कोर किसी भी क्रेडिट कार्ड के लिए किसी व्यक्ति को अर्हता प्राप्त करता है। वास्तव में, 600 औसत औसत स्कोर है और उपभोक्ताओं को बाजार पर अधिकांश कार्ड तक पहुंच नहीं देगा।

उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं को क्रेडिट क्रेडिट विकल्पों के लगभग आठ गुना अधिक बुरा क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के रूप में होता है। [2] खराब क्रेडिट वाले लोग सर्वश्रेष्ठ पुरस्कार और सबसे कम ब्याज दरों के साथ-साथ सर्वोत्तम खरीद सुरक्षा और यात्रा लाभ वाले कार्ड पर चूक जाते हैं।

गलत स्कोर क्रेडिट स्कोर के आसपास

इतने सारे अमेरिकियों को बुरा क्रेडिट क्यों है? यहां एक संभावना है: हमारी साइट के वार्षिक घरेलू ऋण अध्ययन के मुताबिक, जीवन की लागत में वृद्धि पिछले 13 वर्षों से आय में वृद्धि को पार कर चुकी है। कई उपभोक्ता अंतराल को पुल करने के लिए क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर सकते हैं और फिर भुगतान या चूक पर पीछे पड़ सकते हैं।

एक और सिद्धांत यह है कि अमेरिकियों को यह समझ में नहीं आता कि क्रेडिट कैसे काम करता है। हमारे सर्वेक्षण में क्रेडिट स्कोर के बारे में कई गलतफहमीएं मिलीं, जिनमें लोगों की संख्या और कारक शामिल हैं।

क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्रेडिट स्कोर एक तीन अंकों की संख्या है, आमतौर पर 300 से 850 के पैमाने पर, यह अनुमान लगाता है कि उधारित धन चुकाने की संभावना कितनी है। यदि आप ऋणदाता को नियमित भुगतान करते हैं - क्रेडिट कार्ड या ऑटो लोन पर, उदाहरण के लिए - आपके पास शायद क्रेडिट स्कोर हैं।

10 अमेरिकियों में से 1 से अधिक (11%) सोचते हैं कि हर कोई एक सही क्रेडिट स्कोर के साथ शुरू होता है। असल में, आपको स्क्रैच से अपने स्कोर बनाना होगा - लेकिन वे शून्य से शुरू नहीं होते हैं। अपनी प्रगति को मापना चाहते हैं? आपके स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सूचीबद्ध नहीं होंगे, हालांकि लगभग दो तिहाई अमेरिकियों (64%) सोचते हैं कि वे हैं। AnnualCreditReport.com से प्रति वर्ष एक बार उपलब्ध मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट में स्कोर शामिल नहीं हैं। हालांकि, आप नेरडवालेट सहित विभिन्न स्रोतों से मुफ्त स्कोर प्राप्त कर सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर के घटक

पांच बुनियादी कारक अधिकांश क्रेडिट स्कोर में जाते हैं: भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, उपयोग में क्रेडिट के प्रकार और नए क्रेडिट।

भुगतान इतिहास: आपके क्रेडिट स्कोर के लिए आप सबसे अच्छी चीजों में से एक है समय पर भुगतान करना, 100% समय पर भुगतान करना। आप अपने पूरे क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने से सबसे अच्छे हैं, लेकिन कम से कम देय तिथि से कम से कम भुगतान करें।क्रेडिटर्स क्रेडिट ब्यूरो के कुछ ही दिनों के भुगतान की रिपोर्ट नहीं करेंगे, लेकिन 30 दिन या उससे अधिक देर तक भुगतान करते हैं और आप अपने स्कोर टैंक कर सकते हैं।

क्रेडिट उपयोग: यह किसी भी समय आपके द्वारा उपयोग किए जा रहे आपके उपलब्ध क्रेडिट के अनुपात को संदर्भित करता है। 1% और 30% के बीच आदर्श है, लेकिन लोग इन संख्याओं को गलत समझते हैं।

संभवतया क्योंकि क्रेडिट का उपयोग करने से आपके स्कोर को अधिक उपयोग करने में मदद मिलती है, 5 से अधिक अमेरिकियों में से 2 (41%) सोचते हैं कि महीने से महीने तक एक छोटी सी शेष राशि लेना व्यक्ति के स्कोर में सुधार करने में मदद कर सकता है, जबकि एक-पांचवां (20%) सोचता है यह इसे चोट पहुंचा सकता है। असल में, क्या कोई छोटी बैलेंस लेता है, शायद उसके स्कोर को प्रभावित नहीं करता है।

"आपका क्रेडिट स्कोर" किताब के लेखक नेर्डडलेट के स्तंभकार लिज़ वेस्टन कहते हैं, "यह विचार है कि आपको अच्छा क्रेडिट रखने के लिए ऋण लेना एक खतरनाक, महंगा मिथक है, जो मरने की जरूरत है।" एक संतुलन लेना मतलब होगा कि आप ब्याज का भुगतान करेंगे, लेकिन इसका शायद आपके क्रेडिट पर कोई असर नहीं पड़ेगा - बस आपका वॉलेट।

क्रेडिट इतिहास की लंबाई: इसमें आपके द्वारा क्रेडिट किया गया कुल समय शामिल है - आपके पहले क्रेडिट कार्ड या ऋण से शुरू - और आपके सभी क्रेडिट खातों की औसत आयु। अपने पुराने खाते को खोलने और अन्य पुराने, अप्रयुक्त खातों को बंद करने से बचने का एक अच्छा विचार है जब तक कि आपके पास कोई अच्छा कारण न हो, जैसे कि वे वार्षिक शुल्क लेते हैं या आपको संयुक्त खाता छोड़ना होगा। यदि आप अन्य खातों को बंद करना चुनते हैं, तो अपने स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव को सीमित करने के लिए क्रेडिट इतिहास की लंबाई को ध्यान में रखें।

क्रेडिट खातों का मिश्रण: खाता प्रकारों का मिश्रण होने पर क्रेडिट स्कोर पर कोई बड़ा प्रभाव नहीं पड़ता है, लेकिन क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट लाइनों और किश्त ऋण जैसे कि बंधक, ऑटो ऋण या छात्र ऋण जैसे घूमने वाले खाते दोनों के लिए सहायक हो सकता है । आप केवल एक प्रकार के खाते के साथ अच्छे क्रेडिट का निर्माण और रखरखाव कर सकते हैं।

नया क्रेडिट: अंतिम कारक आपके द्वारा खोले गए या नए खाते खोलने के लिए लागू किए गए खातों की संख्या से संबंधित है। जब आप क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर "हार्ड" पूछताछ दिखाई देती है। अपने स्वयं के स्कोर की जांच करने से "सॉफ्ट" पूछताछ में परिणाम होता है जो आपके क्रेडिट को नुकसान नहीं पहुंचाएगा। लेकिन आपके स्कोर के लिए कठिन पूछताछ बहुत अच्छी नहीं है, इसलिए आप सबमिट किए गए एप्लिकेशन की संख्या सीमित करना चाहेंगे।

अपवाद तब होता है जब आप बंधक या ऑटो ऋण के लिए "खरीदारी खरीदारी" कर रहे हैं। इन मामलों में, सर्वोत्तम दर प्राप्त करने के लिए कई अलग-अलग उधारदाताओं पर आवेदन करना स्मार्ट है। क्रेडिट ब्यूरो एक पूछताछ के रूप में कई पूछताछ गिनती है जब तक कि वे एक निश्चित समय सीमा के भीतर आमतौर पर कुछ हफ्तों के भीतर बने होते हैं।

खराब क्रेडिट में सुधार कैसे करें

अपने क्रेडिट में सुधार का मतलब है ऊपर दिए गए पांच कारकों पर काम करना। हालांकि, आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर गलतियों को पकड़कर भी अपने क्रेडिट में सुधार कर सकते हैं। अधिकांश उपभोक्ताओं में से प्रत्येक मुख्य क्रेडिट ब्यूरो में से एक होता है: एक्सपीरियन, ट्रांसयूनीयन और इक्विफैक्स। आप प्रति वर्ष एक बार इन रिपोर्टों में से प्रत्येक को मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं।

एक बार जब आप अपनी रिपोर्ट प्राप्त कर लेते हैं, तो प्रत्येक को बारीकी से पढ़ें और किसी भी त्रुटि पर विवाद करें। गलत जानकारी आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकती है, आपको कम ऋण दरों, बेहतर क्रेडिट उत्पादों और अच्छे क्रेडिट के अन्य लाभों तक पहुंच से इनकार कर सकती है।

आमतौर पर क्रेडिट बनाने की कोशिश करने वाले लोग पकड़ -22 में भाग लेते हैं: उन्हें अपने स्कोर बढ़ाने के लिए ऋण या क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता होती है, लेकिन उन्हें ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए अनुमोदित नहीं किया जा सकता है क्योंकि उनके स्कोर कम या कोई नहीं हैं। उदाहरण के लिए, खराब क्रेडिट के लिए अच्छे क्रेडिट कार्ड ढूंढना मुश्किल है।

गरीब क्रेडिट वाले लोगों के पास कुछ विकल्प हैं:

क्रेडिट-बिल्डर ऋण: आपके क्रेडिट स्कोर के बावजूद, इन ऋणों में आमतौर पर कम ब्याज दरें होती हैं। लेकिन एक पकड़ है: जब तक आप इसे भुगतान नहीं करते हैं तब तक आपको ऋण से पैसे नहीं मिलते हैं। ये ऋण पूरी तरह से क्रेडिट बनाने के उद्देश्य से मौजूद हैं। ऋणदाता पैसे को एक बचत खाते में डालता है, और आप पूरी तरह से शेष राशि का भुगतान करने के बाद इसका दावा कर सकते हैं। बैंक क्रेडिट ब्यूरो को आपके भुगतान की रिपोर्ट करेगा, जो आपके स्कोर की मदद कर सकता है, बशर्ते आपने समय पर सभी भुगतान किए हों।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड: एक सुरक्षित कार्ड के साथ, आप एक सुरक्षा जमा डालते हैं जो आम तौर पर कार्ड की क्रेडिट सीमा के बराबर होती है, लेकिन कभी-कभी कम होती है। इससे जारीकर्ता का जोखिम कम हो जाता है। सुरक्षित कार्ड के लिए लागू होने वाले हर किसी को स्वीकृति नहीं मिलती है, लेकिन वे अभी भी खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हैं।

सुरक्षित कार्ड प्रीपेड नहीं हैं, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप हर महीने अपने शुल्क का भुगतान करें। असुरक्षित कार्ड में "स्नातक" होने या अच्छी स्थिति में खाता बंद करने के बाद, आपको अपनी जमा राशि वापस मिल जाएगी।

सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण: यदि आप क्रेडिट बनाना चाहते हैं लेकिन ऋण की भी आवश्यकता है, तो एक सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण जाने का तरीका हो सकता है। ये आपको एक कार, बचत खाता या अन्य संपत्तियों के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है, जिसमें मनोरंजक वाहन या फर्नीचर जैसी चीजें शामिल हैं। क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर यह दर अधिक होगी, लेकिन आपके पास ऋण धन तक पहुंच होगी।

वेस्टन कहते हैं, "आपको क्रेडिट क्रेडिट ऋण रखने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं लेना पड़ता है।" "लेकिन आपको क्रेडिट खाते रखने और जिम्मेदारी से उनका उपयोग करने की आवश्यकता है।"

क्रियाविधि

यह सर्वेक्षण यू.एस. के भीतर ऑनलाइन हैरिस पोल द्वारा 6-10 अप्रैल, 2017 से नेरडवालेट की तरफ से ऑनलाइन आयोजित किया गया था, जिसमें 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के 2,250 वयस्क थे। यह ऑनलाइन सर्वेक्षण संभाव्यता नमूना पर आधारित नहीं है, और इसलिए सैद्धांतिक नमूना त्रुटि का कोई अनुमान नहीं लगाया जा सकता है। भारोत्तोलन चर सहित पूर्ण सर्वेक्षण पद्धति के लिए, कृपया [email protected] से संपर्क करें।

फुटनोट

[1] एफआईसीओ के प्रिंसिपल वैज्ञानिक एथन डोर्नहेम के मुताबिक 600 से कम क्रेडिट स्कोर वाले 40 मिलियन अमेरिकी उपभोक्ता हैं। अतिरिक्त 53 मिलियन अमरीकी लोग हैं जिन्हें स्कोर नहीं किया जा सकता क्योंकि उनके पास अपनी क्रेडिट फाइल पर बहुत कम जानकारी है या कोई क्रेडिट फाइल बिल्कुल नहीं।

[2] 1,200 से अधिक कार्डों के नेरडवालेट डेटाबेस के अनुसार, खराब / खराब क्रेडिट वाले लोगों की तुलना में उत्कृष्ट क्रेडिट वाले 7.7 गुना अधिक कार्ड उपलब्ध हैं।