मकान मालिक चेकलिस्ट: क्या आप अपने बंधक को समझते हैं? |

अचल संपत्ति बाजार में पिछले कुछ पागल वर्षों के बाद भी, घर के स्वामित्व लाखों लोगों के लिए अमेरिकी सपने का हिस्सा बना हुआ है। यदि आप खरीदने के लिए तैयार हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप शामिल होने के इन-एंड-आउट को समझते हैं।

होम स्वामित्व के पेशेवरों और विपक्ष

अधिकांश अमेरिकियों के लिए, घर जीवन में उनकी सबसे बड़ी खरीद है। हाउस भुगतान (बंधक, कर और बीमा) आम तौर पर मासिक बिल का सबसे बड़ा हिस्सा दर्शाते हैं। लेकिन, ये भुगतान भी एक निवेश है, जो कि कई अमेरिकियों, उनकी सबसे बड़ी संपत्ति या धन का संचय है।

नियमित मासिक भुगतान के अतिरिक्त, घर को निरंतर रखरखाव और रखरखाव की आवश्यकता होती है। जब चीजें तोड़ती हैं, तो कॉल करने के लिए कोई अधीक्षक नहीं होता है। आप इसे ठीक करते हैं। लॉन को काटने की जरूरत है और पत्तियों को पकाया जाता है। छत, ड्राइववे, खिड़कियां, faucets और प्रतीत होता है अंतहीन अन्य चीजों के असंख्य समय-समय पर प्रतिस्थापित और मरम्मत की जरूरत है। पानी, गर्मी और बिजली के लिए बिल हर महीने आते हैं।

उस ने कहा, एक घर (या कोंडो) ऐसा कुछ प्रदान करता है जो कोई अन्य निवेश नहीं दे सकता - एक घर। आखिरकार, आप स्टॉक या बॉन्ड में नहीं रह सकते हैं। बच्चे बैंक खाते में बड़े नहीं होते हैं।

शुरू करने से पहले

सबसे पहले, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप अपने आप के साथ ईमानदार हैं कि आप क्या कर सकते हैं। कुछ साल पहले उधारकर्ताओं के लिए अपने सिर पर उतरना आसान था। आज, कोई भी बैंक आपको ऋण प्रदान करेगा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वास्तव में घर ले सकते हैं, एक दांतेदार कंघी के साथ अपने घरेलू वित्त पर जा रहे हैं। समझदारी से तैयार करने के लिए, आपको अपने बतखों को एक पंक्ति में प्राप्त करने की आवश्यकता है। यहां कुछ चीजें हैं।

1) अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें और अपने क्रेडिट स्कोर को जानें। (आप देश की मुख्य क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों में से प्रत्येक से सालाना एक मुफ्त प्राप्त करने के हकदार हैं।)

2) आम तौर पर घर के वित्तपोषण से जुड़े सभी चरों के साथ परिचित हों, जैसे ब्याज दर नीतियां, नियम, अंक, शुल्क, इत्यादि।

3) हालिया वेतन स्टब्स, आपके पिछले दो संघीय आयकर रिटर्न, और बैंक और ब्रोकरेज स्टेटमेंट (अपनी संपत्तियां दिखाते हुए) सहित आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें।

ऑर्डर में अपना खुद का वित्तीय हाउस रखें

इससे पहले कि आप घर की तलाश शुरू करें, आपको यह जानना होगा कि आप क्या कर सकते हैं। अपनी क्रेडिट क्षमता का आकलन करने का सबसे आसान तरीका है अपने बैंक का दौरा करना और ऋण अधिकारी से आपको पहले से तय करना है। प्रीक्वलाइफिकेशन आपको बताएगा कि बैंक आपको उधार देने के इच्छुक है और इसलिए, आप कितना घर ले सकते हैं। प्रीक्वलाइफिकेशन आपको एक अधिक आकर्षक खरीदार भी बनाता है क्योंकि विक्रेता जानते हैं कि आपके द्वारा किए गए किसी प्रस्ताव को गंभीर है।

ध्यान दें कि प्रीक्वॉलिफिकेशन ऋण के लिए आवेदन करने जैसा नहीं है। एक बार जब आप घर ढूंढ लेते हैं तो आप एक प्रस्ताव देना चाहते हैं, तो आपको अपने ऋणदाता के लिए ऋण आवेदन पूरा करना होगा। आज, ऋण आवेदन प्रक्रिया कोई आसान परीक्षण नहीं है। सभी दस्तावेजों (पेस्टब, कर रिटर्न, खाता विवरण) इकट्ठा करने में समय लगेगा, बैंक जांचना चाहेगा। नो-डॉक ऋण के दिन गए हैं। तदनुसार तैयार करें।

आवेदन करने से पहले, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और अपने पति / साथी की क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करना भी एक अच्छा विचार है। सुनिश्चित करें कि क्रेडिट रिपोर्ट की सारी जानकारी सही है, और यदि नहीं, तो तुरंत क्रेडिट एजेंसियों से संपर्क करें। यदि आपके पास कुछ अंधेरे धब्बे हैं, तो अपने बैंक के पास होने वाले प्रश्नों के उत्तर देने के लिए तैयार रहें। यह मदद कर सकता है यदि आप दिखा सकते हैं कि आपने किसी भी क्रेडिट दोष को सुधारने के लिए कदम उठाए हैं।

बंधक के विभिन्न प्रकारों को समझें

आप जिस घर पर खर्च कर सकते हैं उसकी मात्रा आपके बंधक के कार्यकाल और ब्याज दर पर निर्भर करती है।

अवधि - बंधक शब्द आमतौर पर 15 या 30 साल होते हैं। जितना लंबा शब्द, आपका मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन आप कुल ब्याज लागत का भुगतान करेंगे। तीस साल के ऋण अक्सर अतिरिक्त प्रिंसिपल भुगतान की अनुमति देते हैं जो बंधक की अवधि को काफी कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, प्रति वर्ष केवल एक अतिरिक्त मासिक भुगतान 30 साल के ऋण को 22 साल तक कम कर देगा।

ब्याज दर - ब्याज दरें दो किस्मों में उपलब्ध हैं: निश्चित और परिवर्तनीय। ऋण के दौरान परिवर्तनीय दरें या समायोज्य दर बंधक (एआरएम) बदलते हैं, आम तौर पर पहले कई वर्षों में कम दरों की पेशकश करते हैं। ऐसे में, वे उन खरीदारों के लिए सर्वश्रेष्ठ हो सकते हैं जो कुछ सालों में बेचने की योजना बनाते हैं। सावधि दरें ऋण के जीवन पर समान रहती हैं और स्थिरता और भविष्यवाणी की पेशकश करती हैं, क्योंकि भुगतान हर महीने समान होते हैं। साथ ही, ऐतिहासिक मानदंडों की तुलना में ब्याज दरें कम होने पर निश्चित दर को लॉक करने के लिए फायदेमंद हो सकता है।

दो प्रकार के निश्चित दर बंधक, 30- और 15-वर्ष में कुछ अंतर हैं।

• 30- सालाना बंधक कम मासिक भुगतान के लिए प्रदान करते हैं क्योंकि ऋण लंबी अवधि में चुकाया जाता है। दोषों में शुरुआती सालों में छोटे प्रिंसिपल पे डाउन के साथ-साथ जोखिम भी शामिल है कि इस अवधि में बाजार दरों में गिरावट आएगी। हालांकि, भविष्य में कम दर पर बंधक को पुनर्वित्त किया जा सकता है और आमतौर पर प्रीपेमेंट पेनल्टी नहीं होती है।

• 15 साल के बंधक कम ब्याज दरें लेते हैं, कुल ब्याज भुगतान कम करते हैं, और उच्चतर मूल भुगतान। हालांकि, मासिक भुगतान बड़ा है।

परिवर्तनीय दर बंधक एक अलग जानवर हैं।

जैसा कि नाम का तात्पर्य है, वैरिएबल रेट मॉर्टगेज में दरें बदलती हैं या समायोजित होती हैं। समायोज्य दर बंधक आमतौर पर प्रारंभिक दरों की पेशकश करते हैं जो निश्चित बंधक से कम होते हैं [वास्तव में इन दिनों बहुत कम नहीं …] लेकिन ब्याज दर बाजार के साथ दरें ऊपर और नीचे जाती हैं क्योंकि दरों में एक सूचकांक से जुड़ा हुआ है जो उतार-चढ़ाव कर सकता है। इस प्रकार, वे संभावित दर में वृद्धि के अधीन हैं।

अधिकांश एआरएम के पास किसी भी वर्ष में ऋण के जीवन के साथ-साथ ऋण के जीवन में बढ़ोतरी होती है। उदाहरण के लिए, वर्तमान शब्दों में ऐसी दरें शामिल होती हैं जो किसी भी वर्ष में 2% तक समायोजित कर सकती हैं लेकिन ऋण के जीवन से 6% से अधिक नहीं, या दरें जो प्रारंभ में 5% तक समायोजित कर सकती हैं लेकिन बाद में 2% से अधिक नहीं हो सकतीं सालों।

यह जरूरी है कि आप आश्वस्त हैं कि आपकी भविष्य की आय पर्याप्त होगी और जब ब्याज दरें, और इसके परिणामस्वरूप आपका मासिक भुगतान बढ़ेगा।

आप कितना बंधक कमा सकते हैं?

अधिकांश बैंक डॉन ' परिपक्वता तक बंधक पर रोक नहीं है, क्योंकि अधिकांश बंधक फैनी मै (फेडरल नेशनल मॉर्टगेज एसोसिएशन) को बेचे जाते हैं और दुनिया भर के निवेशकों को बेचे जाने वाले बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों में पुन: संग्रहित होते हैं। यह आपके लिए प्रासंगिक है क्योंकि फैनी मै के पास मानक आवश्यकताएं हैं जिन्हें बंधक खरीदने के लिए पूरा करने की आवश्यकता है।

पहली आवश्यकता यह है कि मासिक बंधक प्रिंसिपल और ब्याज भुगतान (पी एंड आई), साथ ही बीमा और संपत्ति कर, नहीं कर सकते खरीदार की सकल मासिक आय का 28% से अधिक है। दूसरी आवश्यकता कुल मासिक ऋण भुगतान (आवास, क्रेडिट कार्ड, कार भुगतान, आदि) को सकल मासिक आय का 36% तक सीमित करती है। इन आवश्यकताओं के अतिरिक्त, आपको कुल खरीद मूल्य के 10% से 20% का डाउन पेमेंट करने की भी योजना बनाना चाहिए।

[यदि आप घर खरीदने के लिए तैयार हैं, तो यह देखने के लिए कि आपका मासिक क्या है, हमारे बंधक कैलक्यूलेटर का उपयोग करें मूलधन और ब्याज भुगतान होगा।]

ब्याज दर अंक

ब्याज दर अंक या छूट बिंदु आपकी बंधक ब्याज दर को कम करने के लिए बंद होने पर ऋणदाता को भुगतान की जाती है। प्रत्येक बिंदु की लागत ऋण राशि के एक प्रतिशत के बराबर है। उदाहरण के लिए, $ 100,000 के ऋण के लिए एक छूट बिंदु $ 1,000 के बराबर है।

खरीद बिंदुओं की आर्थिक भावना इस बात पर निर्भर करती है कि आप कितना समय ऋण रखना चाहते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या अंक आपके लिए समझ में आता है, आपको अंक की लागत की गणना करने की आवश्यकता है कि वे प्रत्येक मासिक भुगतान को कितना बचाते हैं।

यहां तक ​​कि उदाहरण तोड़ें

$ 100,000 ऋण - 30 वर्ष की अवधि

• 7.5% ब्याज, कोई अंक = $ 69 9.21 मासिक भुगतान

• $ 1,000 के लिए 1 बिंदु खरीदना = मासिक भुगतान $ 690.68

• मासिक बचत = $ 8.53

• $ 1,000 / $ 8.53, = 117 महीने

आपका ब्रेक-पॉइंट पॉइंट इस में 117 महीने है मामला। इसका मतलब है कि एक छूट बिंदु की लागत वसूलने में लगभग दस साल लगेंगे। अंक खरीदने के दौरान कभी-कभी एक अच्छा निर्णय होता है, खरीद को बचाए जाने से भी अधिक खर्च कर सकते हैं।

निजी बंधक बीमा

निजी बंधक बीमा (पीएमआई) एक बीमा पॉलिसी है जो उस ऋण में ऋण के खिलाफ ऋणदाता को बीमा करती है जब आप अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं। यह आमतौर पर तब आवश्यक होता है जब डाउन पेमेंट ऋण के 20% से कम हो। प्रत्येक $ 100,000 बंधक राशि के लिए विशिष्ट दरें $ 55 प्रति माह हैं।

परंपरागत बंधक के विकल्प

यदि आप पारंपरिक बंधक बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं, तो कई विकल्प हैं।

मालिक वित्तपोषण

यह दुर्लभ प्रकार वित्तपोषण तब हो सकता है जब विक्रेता बैंक या बंधक कंपनी के बजाय ऋणदाता बनने के लिए सहमत हो। एक खरीदार बस सहमत शर्तों के तहत विक्रेता को भुगतान करता है। इस प्रकार का वित्तपोषण आमतौर पर तब होता है जब कोई विक्रेता बेचने के लिए उत्सुक होता है लेकिन वर्तमान बंधक की स्थिति खरीदार को आकर्षित करने के लिए बहुत कड़ी होती है।

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए)

एफएचए ऋण नहीं बनाता है बल्कि निजी द्वारा किए गए ऋण बीमा करता है उधारदाताओं। बीमा उधारदाताओं को कम आय उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए प्रोत्साहित करता है जो आमतौर पर पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। इन ऋणों के मुख्य लाभ अधिक आराम योग्य दिशानिर्देश दिशानिर्देश और एक छोटे से आवश्यक भुगतान, 3.5% के रूप में कम हैं। लगभग किसी को भी एफएचए ऋण मिल सकता है, लेकिन वे केवल अपेक्षाकृत छोटे ऋण बीमा करते हैं।

वयोवृद्ध प्रशासन (वीए)

ये ऋण अधिक उदार नियम और दिशानिर्देश प्रदान करते हैं (जैसे 0% नीचे भुगतान के रूप में) और इसकी गारंटी है अमेरिका के वयोवृद्ध मामलों विभाग। ये ऋण अमेरिकी सैन्य दिग्गजों और उनके पति / पत्नी के लिए उपलब्ध हैं।

अंत में, स्थानीय किफायती आवास वकालत करने वाले हैं जो कम लागत वाले, कम डाउन-पेमेंट ऋण विकल्पों की पेशकश करते हैं। अधिक जानकारी के लिए, एफएचए, वीए, फैनी मै, या अपने स्थानीय बंधक ऋणदाता या रियल एस्टेट ब्रोकर से संपर्क करें।