ओवरड्राफ्ट कवरेज के बारे में भ्रम आपको महंगी कीमत पर खर्च कर सकता है
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विषयसूची:
- मुख्य निष्कर्ष
- ओवरड्राफ्ट शुल्क आपको खर्च कर सकते हैं
- प्रति वर्ष सैकड़ों डॉलर बचाने के लिए बाहर निकलें
- अपनी नकद आगे बढ़ें
- आप क्या कर सकते है
- कार्यप्रणाली
- फुटनोट
हाल ही में नेरडवालेट अध्ययन के मुताबिक, कई उपभोक्ताओं को खातों की जांच पर ओवरड्राफ्ट कवरेज के बारे में बड़ी गलतफहमी है, और इस भ्रम की वजह से उन्हें गंभीर नकद लग सकती है। वास्तव में, हाल ही में उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की रिपोर्ट से पता चलता है कि अमेरिकियों ने पिछले साल बाउंस चेक और अन्य ओवरड्राफ्ट के लिए $ 15 बिलियन फीस का भुगतान किया था।
इस अध्ययन में, हम देखते हैं कि उपभोक्ता ओवरड्राफ्ट के बारे में गलत समझते हैं और जब आप ओवरड्राफ्ट फीस का भुगतान नहीं कर रहे हैं तो आपके पैसे आगे बढ़ सकते हैं - एक अंतर जो अक्सर उन लोगों के बीच हड़ताली है जो अक्सर ओवरड्रा करते हैं।
मुख्य निष्कर्ष
- नेरडवालेट द्वारा संचालित 2,000 से अधिक अमेरिकी वयस्कों का एक ऑनलाइन सर्वेक्षण और अगस्त 2017 में हैरिस पोल द्वारा ऑनलाइन आयोजित किया गया, दो तिहाई अमेरिकियों (66%) को पता नहीं है कि ओवरड्राफ्ट कवरेज वैकल्पिक है। और जिन लोगों का ओवरड्राफ्ट शुल्क लिया गया उनमें से 63% को पता नहीं था कि शुल्क वैकल्पिक था। ओवरड्राफ्ट कवरेज एक अच्छे सौदे की तरह लगता है, लेकिन आमतौर पर इसे साफ़ करने के लिए बेहतर होता है। इसका मतलब है कि डेबिट कार्ड स्वाइप सहित लेन-देन करते समय बैंक आपको भारी शुल्क ले सकते हैं, जिससे आपका खाता शून्य से नीचे गिर जाता है। एक बार डेबिट कार्ड और एटीएम लेनदेन के लिए ओवरड्राफ्ट कवरेज कानून द्वारा वैकल्पिक है। कवरेज प्राप्त करने के लिए, आपको चुनना होगा।
- ओवरड्राफ्ट कवरेज में शामिल होने से, 8 मिलियन लोग जो अक्सर ओवरड्रा करते हैं वे फीस में $ 3.5 बिलियन से ज्यादा का भुगतान कर सकते हैं एक साल के दौरान अगर वे ओवरड्राफ्ट कवरेज से बाहर निकले तो वे चाहते थे। सीएफपीबी डेटा के हमारे साइट विश्लेषण के अनुसार, प्रत्येक व्यक्ति के लिए यह $ 442 प्रति वर्ष है जो अक्सर ओवरड्रा करता है। [1]
- वार्षिक शुल्क में $ 442 को बेहतर उपयोग के लिए रखा जा सकता है - एक आपातकालीन निधि में सहेजा गया, निवेश खाते में खारिज कर दिया गया या मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान में जोड़ा गया। उपभोक्ता अपने भुगतान में $ 442 प्रति वर्ष जोड़कर ब्याज में $ 1,600 से अधिक और क्रेडिट कार्ड भुगतान में 7.5 वर्ष बचा सकते हैं। [2]
ओवरड्राफ्ट शुल्क आपको खर्च कर सकते हैं
ओवरड्राफ्ट फीस क्या हैं? उनसे एक बैंक द्वारा शुल्क लिया जाता है जब एक चेकिंग खाताधारक द्वारा धन की खरीद या हस्तांतरण $ 0 से नीचे की गिरावट को कम करता है। बैंक के ओवरड्राफ्ट कार्यक्रम में लेनदेन शामिल है, लेकिन खाताधारक से शुल्क लिया जाता है। हमारे सर्वेक्षण में लगभग आधे अमेरिकियों को पता चला है जिनके पास चेकिंग खाता (45%) है, किसी बिंदु पर ओवरड्राफ्ट शुल्क लिया गया है।
ओवरड्राफ्ट शुल्क महंगा है। प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट के अनुसार, यू.एस. में औसत ओवरड्राफ्ट शुल्क $ 35 है, और कुछ बैंक प्रति दिन असीमित शुल्क लेते हैं, प्रत्येक ओवरड्राउन लेनदेन के लिए। (ओवरड्राफ्ट शुल्क की मूल बातें के बारे में यहां कुछ और है।)
औसतन, अमेरिकियों प्रति वर्ष 2.07 ओवरड्राफ्ट लेते हैं। $ 35 का शुल्क मानते हुए, जो प्रत्येक वर्ष $ 72 तक जोड़ता है - लेकिन जो लोग अक्सर ओवरड्रा करते हैं, वे अधिक भुगतान करते हैं।
एक 2014 सीएफपीबी रिपोर्ट डेबिट कार्ड पर औसत लेनदेन राशि दिखाती है जो ओवरड्राफ्ट की ओर जाता है $ 24 है। $ 35 ओवरड्राफ्ट शुल्क में जोड़ें, और उस लेनदेन की वास्तविक लागत $ 59 है।
"अगर आपको ओवरड्राफ्ट शुल्क के साथ हिट करने का खतरा है, तो यह पूछने लायक है कि क्या आपकी अगली खरीदारियां वास्तव में कीमत के लायक हैं; क्रेडिट कार्ड और बैंकिंग पर हमारी साइट इन-हाउस विशेषज्ञ, Kimberly Palmer कहते हैं, अक्सर जवाब 'नहीं' है।
उपभोक्ता विभिन्न कारणों से ओवरड्रा करते हैं: लेन-देन अप्रत्याशित रूप से होता है, चेक चेक समय पर जमा नहीं होता है या वे खाते में कितना पैसा रखते हैं इसका ट्रैक खो देते हैं। हमारे सर्वेक्षण के मुताबिक, कई अमेरिकी इस बात से उलझन में हैं कि ओवरड्राफ्ट शुल्क कैसे काम करते हैं, और वे इन गलत धारणाओं के कारण आंशिक रूप से शुल्क ले सकते हैं।
छोटे लेनदेन पर ओवरड्राफ्ट शुल्क लिया जा सकता है: हालांकि कई बैंक 5 डॉलर और उससे कम के लेनदेन पर ओवरड्राफ्ट शुल्क नहीं लेते हैं, लेकिन 5 में से 2 अमेरिकियों को पता नहीं है कि हमारे सर्वेक्षण के मुताबिक 20 डॉलर से कम के लेनदेन पर ओवरड्राफ्ट फीस का शुल्क लिया जा सकता है। प्रत्येक बैंक की ओवरड्राफ्ट के रूप में क्या मायने रखती है, इसकी अपनी नीति है, लेकिन हमारे शोध के मुताबिक, बैंक आमतौर पर ओवरड्राफ्ट लेनदेन पर $ 5 से $ 20 तक चार्ज फीस करते हैं।
बैंक प्रति दिन कई ओवरड्राफ्ट शुल्क ले सकते हैं: हमारे सर्वेक्षण में पाया गया कि लगभग आधे उत्तरदाताओं (47%) को नहीं पता कि एक व्यक्ति से प्रति दिन एक से अधिक ओवरड्राफ्ट शुल्क लिया जा सकता है। हालांकि, हमने जिन 90% बैंकों का विश्लेषण किया था, उनमें नीतियां थीं जो एक से अधिक के लिए अनुमति देती थीं, और 10 में से 3 बैंकों ने असीमित शुल्क लिया था, प्रत्येक लेनदेन के लिए एक जो $ 0 के तहत खाता शेष लेता है या रखता है।
यदि आप ओवरड्राफ्ट कवरेज का विकल्प चुनते हैं, तो आपके लेनदेन जारी रहेगा और आप फीस रैकिंग जारी रखेंगे।
आप ओवरड्राफ्ट कवरेज छोड़ सकते हैं: लगभग 3 में से 2 उत्तरदाताओं (66%) को पता नहीं है कि ओवरड्राफ्ट सुरक्षा को ऑप्ट-इन आधार पर पेश किया जाता है। इसके बजाए, वे सोचते हैं कि वे डिफ़ॉल्ट रूप से नामांकित हैं और उन्हें ऑप्ट आउट करना होगा, या वे निश्चित नहीं हैं कि यह कैसे काम करता है। यदि आप ओवरड्राफ्ट कवरेज का विकल्प नहीं चुनते हैं, तो यदि आप एक लेनदेन करने का प्रयास करते हैं जिसके लिए आपके पास पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो आपको अपनी खाता शेष राशि कम है, तो आपकी डेबिट कार्ड खरीद या एटीएम निकासी अस्वीकार कर दी जाएगी। ओवरड्राफ्ट कवरेज में नामांकन करने के कई कारण हो सकते हैं, लेकिन संघीय कानून के लिए यह वैकल्पिक होना आवश्यक है, और जिन लोगों ने चुना है, उनके लिए बाहर निकलना संभव है।
प्रति वर्ष सैकड़ों डॉलर बचाने के लिए बाहर निकलें
फेडरल रिजर्व बैंकों को ओवरड्राफ्ट कवरेज में अपने ग्राहकों को स्वत: नामांकन करने से रोकता है। ध्यान दें कि बैंक आवर्ती डेबिट लेनदेन, स्वचालित भुगतान और आपकी अनुमति के बिना चेक कवर कर सकते हैं। तो यदि कोई चेक उछालता है, तो आपसे अभी भी शुल्क लिया जा सकता है जिसे गैर-धनवान धन शुल्क कहा जाता है, जिसके लिए ओवरड्राफ्ट शुल्क के समान राशि हो सकती है।
यदि आपने गलती से ओवरड्राफ्ट कवरेज का चयन किया है - या वैकल्पिक रूप से विकल्प को समझे बिना चुने गए - आप बैक आउट का चयन करके पैसे बचा सकते हैं, खासकर यदि आप अक्सर ओवरड्रा करते हैं।
सीएफपीबी द्वारा 2017 की रिपोर्ट के मुताबिक, "लगातार ओवरड्राफ्टर्स" - जो प्रति वर्ष 10 गुना से ज्यादा ओवरड्रा करते हैं - एजेंसी द्वारा जांच किए गए सभी खातों में से 9% का निर्माण किया गया है, लेकिन सभी ओवरड्राफ्ट और गैरकानूनी फंड फीस का 79% चुकाया गया है। "बहुत बार ओवरड्राफ्टर्स" - जो प्रति वर्ष 20 से अधिक बार ओवरड्रा करते हैं - सभी खातों में से लगभग 5% बनाते हैं लेकिन सभी ओवरड्राफ्ट और गैर-निधि फंड शुल्क का 63% से अधिक भुगतान करते हैं।
रिपोर्ट में कहा गया है कि "औसत अक्सर ओवरड्राफ्टर" (एक व्यक्ति जो वर्ष में 18 से 22 बार ओवरड्राउवर करता है) जिसने ओवरड्राफ्ट कवरेज में शामिल किया है, प्रति वर्ष फीस में $ 442 अधिक खर्च करता है जो अक्सर ओवरड्राउड करता है और ऑप्ट आउट करता है। सीएफपीबी की रिपोर्ट 40 मिलियन खातों का प्रतिनिधित्व करती है, जिनमें से 20% अक्सर उन लोगों से संबंधित हैं जो अक्सर ओवरड्रा करते हैं। इसका मतलब है कि इन्हें चुनने के लिए अक्सर ओवरड्राफ्टर्स को अपने ऑप्ट-आउट समकक्षों की तुलना में $ 3.5 बिलियन तक अधिक खर्च किया जा सकता है। [1]
अपनी नकद आगे बढ़ें
हमारे सर्वेक्षण के मुताबिक, लगभग 5 में से 1 अमेरिकी (17%) $ 35 ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करेंगे, अगर उनके कार्ड में पर्याप्त धनराशि के बिना खरीदारी कर रहे थे तो उनके कार्ड में गिरावट आई है। लेकिन ओवरड्राफ्ट फीस जल्दी से जोड़ती है।
ऑप्ट आउट करने से प्रति वर्ष सैकड़ों डॉलर और हजारों वर्षों में लगातार ओवरड्राफ्टर्स बचाते हैं। यद्यपि $ 442 प्रति वर्ष बहुत सारा पैसा नहीं लग सकता है, लेकिन वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयोग किए जाने पर यह एक महत्वपूर्ण अंतर डाल सकता है।
एक आपातकालीन निधि का निर्माण: फेडरल रिजर्व का कहना है कि लगभग आधा अमेरिकियों (46%) में $ 400 आपातकाल को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं है। हमने पाया कि औसत अमेरिकी कुछ आम आपात स्थिति के लिए भुगतान नहीं कर सकता है जैसे कि कार या आपातकालीन कक्ष यात्रा के लिए एक नया ट्रांसमिशन [3]। प्रति वर्ष एक जोड़ा $ 442 इन आपात स्थिति को कवर करने में आसान बनाने के लिए एक लंबा रास्ता तय करता है।
क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करना: पिछले नेरडवालेट अध्ययन के मुताबिक, क्रेडिट कार्ड ऋण के घूमने वाले औसत परिवार ने जून 2016 में $ 6,885 का संतुलन लिया था। केवल न्यूनतम मासिक भुगतान करके, इस शेष राशि का भुगतान करने में 14 से अधिक वर्षों का समय लगेगा। प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 442 का भुगतान करके, उस समय की अवधि 6.5 वर्ष तक गिर जाती है। [2] शायद सबसे महत्वपूर्ण प्रभाव ब्याज पर होगा।
समय के साथ बकाया ब्याज को न्यूनतम भुगतान के लिए $ 442 प्रति वर्ष या 36.83 डॉलर प्रति माह जोड़कर $ 1,600 [2] से अधिक काट दिया जाता है।
पामर कहते हैं, "ज्यादातर उपभोक्ताओं के लिए, हर डॉलर मायने रखता है - इसलिए यदि आप अपने भुगतान से आगे निकल सकते हैं और अतिरिक्त डाल सकते हैं, तो आप भविष्य में अपना बजट अधिक विग्गल रूम दे देंगे।" "उन अतिरिक्त भुगतानों के बीच अंतर हो सकता है जैसे आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के करीब आ रहे हैं या नहीं।" बढ़ते निवेश: सालाना 500 डॉलर से कम निवेश बाल्टी में गिरावट की तरह लग सकता है, लेकिन विकास आपको आश्चर्यचकित कर सकता है। मान लें कि आप प्रत्येक वर्ष $ 442 निवेश करते हैं और अपने निवेश पर 7% कमाते हैं - यह 1 9 50 से औसत वार्षिक शेयर बाजार वापसी है - आप समय के साथ हजारों डॉलर कमा सकते हैं। $ 442 प्रति वर्ष निवेश करने के 30 वर्षों के बाद, आपने $ 13,260 बचाया होगा, लेकिन उस निवेश पर समय और परिसर ब्याज के संयोजन के लिए धन्यवाद, आप इसे कुल $ 43,700 बना देंगे। अकेले विकास में $ 30,000 से अधिक है।
बचत, ऋण भुगतान और निवेश केवल तीन स्थान हैं जहां ओवरड्राफ्ट पर खर्च किए गए पैसे आपको बेहतर सेवा दे सकते हैं। यहां तक कि यदि आप ओवरड्राफ्ट फीस में इतना अधिक भुगतान नहीं करते हैं, तो यह एक शानदार उदाहरण है कि आपके वित्तीय लक्ष्यों की ओर निर्देशित होने पर आपके डॉलर कितने दूर जा सकते हैं। बैंक या क्रेडिट यूनियन की तलाश करते समय, कम या कोई ओवरड्राफ्ट फीस वाले किसी को चुनें। हमारे विश्लेषण के मुताबिक, सबसे कम शुल्क ऑनलाइन-केवल बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से आते हैं, जो राष्ट्रीय और क्षेत्रीय बैंकों की तुलना में ओवरड्राफ्ट के लिए औसत 9 डॉलर कम होते हैं। [4] इनमें से कुछ संस्थान ओवरड्राफ्ट फीस को पूरी तरह से छोड़ देते हैं और यदि ग्राहकों के पास अपने खातों में पर्याप्त पैसा नहीं है तो बस लेनदेन में कमी आती है। (इन वित्तीय संस्थानों के बारे में अधिक जानकारी के लिए लिंक पर जाएं।) "सबसे आसान विकल्प या बैंक जो आपको सबसे ज्यादा परिचित नहीं है, बस अपने विकल्पों की जांच करने में कुछ समय बिताएं, क्योंकि आपको लगता है कि आपके लिए सबसे अच्छा फिट एक बैंक है जिसे आपने पहले उपयोग नहीं किया है," पामर कहते हैं । ओवरड्राफ्ट कवरेज से बाहर निकलें और उस बैंक की तलाश करें जिसके ओवरड्राफ्ट सुरक्षा में एक जुड़े बचत खाते या क्रेडिट की कम लागत वाली लाइन से निःशुल्क स्थानान्तरण शामिल है। ओवरड्राफ्ट कवरेज से बाहर निकलने वाले अक्सर ओवरड्राफ्टर्स प्रति वर्ष ओवरड्राफ्ट फीस में सैकड़ों डॉलर बचाते हैं, जो प्रतिस्थापित करते हैं। यदि आप अपने सभी लेनदेन को अपनी शेष राशि से गुजरना चाहते हैं, तो उस बैंक का चयन करें जिसमें आपकी जांच के बीच मुफ्त ओवरड्राफ्ट स्थानान्तरण हो और बचत खाता। क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइन एक और विकल्प है। कुछ बैंक आपको ओवरड्राफ्ट का वित्तपोषण करने की अनुमति देते हैं - आप केवल उस राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं जिस पर आप ओवरड्राउन हैं। चूंकि ब्याज दर सालाना है, इसलिए दैनिक व्यय बेहद कम है, विशेष रूप से ओवरड्राफ्ट फीस की औसत लागत की तुलना में। अपना आपातकालीन निधि बनाएं। एक उच्च उपज बचत खाते में पैसे बचाने पर ध्यान केंद्रित करें जो आपातकालीन निधि के रूप में दोगुना हो सकता है और, इसे अपनी जांच के साथ जोड़कर, बफर खाते के रूप में उपयोग किया जा सकता है। लेकिन अपनी बचत पर भरोसा करने की आदत न बनाएं - आपको अपने खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रखने का लक्ष्य रखना चाहिए। कम शेषराशि के लिए टेक्स्ट या ईमेल अलर्ट सेट अप करें। जब आपके खाते की शेष राशि एक निश्चित राशि के तहत जाती है तो कई बैंक आपको सतर्क कर सकते हैं। अपने बैंक की वेबसाइट पर अलर्ट सेट अप करें ताकि आपकी शेष राशि आराम के लिए बहुत कम हो जाने पर आपको ईमेल या टेक्स्ट प्राप्त हो। समग्र लक्ष्य है कि आप अपने बैंक की ओवरड्राफ्ट नीतियों के विवरण जान सकें और यदि आप उन्हें पसंद नहीं करते हैं, तो बेहतर नीतियों वाला बैंक चुनने के लिए। कम या कोई ओवरड्राफ्ट शुल्क और वैकल्पिक ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के साथ एक संस्था की तलाश करें - जैसे कि मुफ्त बचत खाता स्थानान्तरण और क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइनें। इसके अलावा, एक नकद बफर बनाएं, और बैंक अलर्ट के लिए साइन अप करें ताकि आप जान सकें कि आपकी शेष राशि बहुत कम हो जाती है। कम शुल्क के लिए बैंकों की तुलना करें, बेहतर दरें: देखें कि क्रेडिट यूनियनों की तुलना कैसे की जाती है महान ओवरड्राफ्ट नीतियों के साथ ऑनलाइन बैंक खोजें सर्वोत्तम दर के साथ बचत खाते की खरीदारी करें
संदर्भित संदर्भ यू.एस. के भीतर ऑनलाइन हैरिस पोल द्वारा नेरड पोल द्वारा 15 अगस्त से 17, 2017 तक, 18001 अमेरिकी वयस्कों में 18 या उससे अधिक उम्र के वयस्कों के बीच ऑनलाइन आयोजित किया गया था। यह ऑनलाइन सर्वेक्षण संभाव्यता नमूना पर आधारित नहीं है और इसलिए, सैद्धांतिक नमूना त्रुटि का कोई अनुमान नहीं लगाया जा सकता है। भारोत्तोलन चर सहित पूर्ण सर्वेक्षण पद्धति के लिए, कृपया [email protected] से संपर्क करें। नेरडवालेट ने आंतरिक और बाहरी डेटा स्रोतों की समीक्षा की। इस अध्ययन के दौरान आंतरिक डेटा की पहचान की गई है। बाहरी डेटा स्रोत सार्वजनिक रूप से ऑनलाइन उपलब्ध हैं: [1] सीएफपीबी रिपोर्ट में 240,000 सक्रिय खातों को देखा गया, जिसमें लगभग 48,000 (20%) शामिल थे, जिनमें से अधिकतर ओवरड्राफ्टर्स थे - जो प्रति वर्ष 10 से अधिक बार ओवरड्रा करते हैं। डेटा 40 मिलियन से अधिक खातों का प्रतिनिधि है, इसलिए हमने अनुमान लगाया है कि इनमें से 8 मिलियन खाते (20%) अक्सर ओवरड्राफ्टर्स से संबंधित थे। यदि उन्होंने प्रत्येक वर्ष एक वर्ष के लिए ओवरड्राफ्ट फीस में $ 442 का भुगतान किया है, तो यह $ 3.536 बिलियन है। [2] हमने माना है कि न्यूनतम भुगतान शेष राशि का 3% या $ 20, जो भी अधिक हो, और एपीआर 14% है। केवल न्यूनतम भुगतान के साथ, शेष राशि का भुगतान करने में 14.08 वर्ष लगेंगे और ब्याज का भुगतान $ 4,140 होगा। न्यूनतम शेषराशि और प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 442 के साथ, इसमें 6.5 साल लगेंगे और ब्याज का भुगतान 2,4 9 0 डॉलर होगा। [3] फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, जनवरी से जुलाई 2017 तक औसत डिस्पोजेबल व्यक्तिगत आय $ 44,000 थी और औसत व्यक्तिगत बचत दर 3.76% थी, जो प्रति वर्ष औसत अमेरिकी बचत $ 1,653 थी। व्यक्तिगत बचत दर एक व्यक्ति बचाता है जो डिस्पोजेबल व्यक्तिगत आय का प्रतिशत है। यह राशि बचत खातों, निवेश, जमा प्रमाणपत्र, आदि में सहेजी जा सकती है, लेकिन इस विश्लेषण के प्रयोजनों के लिए, हमने माना कि बचत खाते में कुल व्यक्तिगत बचत की जा रही है। इस अध्ययन के प्रयोजनों के लिए, हमने माना कि $ 1,653 की औसत बचत स्थिर थी - शेष राशि धीरे-धीरे नहीं बढ़ी थी और वर्ष के दौरान कुछ भी नहीं लिया गया था। आपातकालीन खर्चों की औसत लागत का अनुमान लगाने के लिए, हमें ट्रांसमिशन, वॉटर हीटर और आपातकालीन कक्ष यात्रा की औसत लागतें मिलीं। [4] हमने 33 ऑनलाइन बैंकों और क्रेडिट यूनियनों और 27 राष्ट्रीय और क्षेत्रीय बैंकों को देखा। औसतन ओवरड्राफ्ट शुल्क क्रमशः $ 26 और $ 34 गोल होते हैं।आप क्या कर सकते है
कार्यप्रणाली
फुटनोट
