सेवानिवृत्ति 101: वार्षिकियां क्या हैं?

चूंकि पेंशन विलुप्त हो गए हैं, इसलिए वार्षिकी का आकर्षण कभी भी मजबूत हो गया है। बीमा कंपनियों द्वारा बेचे गए ये कर-स्थगित निवेश आपको अपने घोंसले के अंडे को बढ़ाने की अनुमति देते हैं और फिर, जब आप सेवानिवृत्त होने के लिए तैयार होते हैं, तो ऐसी आय को ट्रिगर करें जिसे आप बाहर नहीं कर सकते। कौन इसे पसंद नहीं करेगा: आपकी व्यक्तिगत पेंशन? जबकि वार्षिकी आपकी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकती है, पर विचार करने के लिए कई चीजें हैं, जिसमें किस प्रकार, कब, और कितना शामिल है?

नियत वार्षिकी

यह वार्षिकी का दादा है। एक निश्चित वार्षिकी आपके योगदान लेती है और बीमा कंपनी इसे निवेश करती है। आपके पास पैसा नहीं है कि पैसा कैसे प्रबंधित किया जाता है। एक बार जब आप आय धारा को ट्रिगर करते हैं, जिसे बुलाया जाता है annuitization, एक निश्चित डॉलर राशि आपको भुगतान की जाती है। सभी वार्षिकियां आपको साइन अप करते समय पेआउट विकल्प निर्धारित करने की अनुमति देती हैं। यह एक जीवन (शायद तुम्हारा), या संयुक्त जीवन के लिए हो सकता है (जैसे कि जब तक आप रहते हैं, और तब तक जब तक आपके पति / पत्नी रहते हैं)। पेआउट विकल्पों में कई भिन्नताएं हैं, आपका बीमा एजेंट उन सभी को समझा सकता है - उम्मीद है कि कुछ दृश्य सहायक उपकरण के साथ।

परिवर्तनीय वार्षिकी

यहां तक ​​कि अधिक लोकप्रिय परिवर्तनीय वार्षिकी हैं, जो आपको म्यूचुअल फंड, बॉन्ड फंड और मनी मार्केट अकाउंट्स सहित कई निवेश विकल्पों में से चुनने की अनुमति देती हैं। कुछ वीए में गारंटीकृत न्यूनतम मृत्यु लाभ सुविधा है, जो निवेश घाटे के लिए "मंजिल" निर्धारित करेगी, या न्यूनतम प्रतिशत वृद्धि दर निर्धारित करेगी।

इक्विटी अनुक्रमित वार्षिकियां

परिवर्तनीय वार्षिकी पर एक नया स्पिन "इक्विटी-अनुक्रमित वार्षिकी" है जो कुछ डिग्री तक, एस एंड पी 500 जैसे स्टॉक इंडेक्स के प्रदर्शन को ट्रैक करेगा, लेकिन गारंटीकृत न्यूनतम ब्याज आय भी प्रदान करेगा।

यह अंतिम निवेश सौदे की तरह लग सकता है, लेकिन इन प्रकार की वार्षिकियां जटिल हैं, इतनी अधिक है कि प्रतिभूति उद्योग के लिए स्वयं नियामक एजेंसी फिनारा ने कुछ साल पहले उन पर निवेशक चेतावनी जारी की थी। अब, इसका मतलब यह नहीं है कि वे बुरे हैं - समझने में मुश्किल है।

एक वार्षिकी पर विचार कब करें

चूंकि वार्षिकी आपको एक ऐसा निवेश प्रदान करती है जो निकासी के बाद करों के प्रभाव के बिना बढ़ सकती है, तो यह विचार करने का एक अच्छा विकल्प हो सकता है कि अन्य कर-स्थगित निवेश अधिकतम हो जाते हैं।

मान लें कि आप कानूनी रूप से अनुमत सीमा को अपने 401 (के) में डाल रहे हैं और आप हर साल अपने आईआरए में भी पूर्ण योगदान देते हैं। आपके पास कर-कुशल होल्डिंग्स के साथ नियमित निवेश खाता भी है, शायद नगरपालिका बांड या लो-टर्नओवर एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) में। यह कर वह खाता है जब आप वास्तव में अपनी कर-स्थगित निवेश पर ड्राइंग करने से पहले टैप कर सकते हैं। यदि आपके पास यह सब है, लेकिन आप अभी भी वास्तव में फ्लश कर रहे हैं और अधिक पैसा कमाने के लिए हैं, तो वार्षिकी एक अच्छी पसंद हो सकती है।

वार्षिकी का नकारात्मक पक्ष

और अब वास्तविकता की जांच करें। जितना अच्छा लगता है उतना अच्छा है, यहां वार्षिकी की कमी है:

• वे बहुत महंगा हो सकते हैं। बीमा पॉलिसी बीमा पॉलिसी के अंदर लिपटे निवेश हैं। अगर आप वार्षिकी से बाहर निकलने का प्रयास करते हैं तो बीमा के लिए शुल्क, निवेश में किए गए शुल्क और फीस हैं आत्मसमर्पण प्रभार)। बीमा एजेंट और स्टॉक ब्रोकर सालाना बिक्री बेचने में बहुत पैसा कमा सकते हैं, और यह हमेशा सावधान रहने का एक अच्छा कारण है।
• सालाना समझना मुश्किल है। साइन इन करने से पहले आपको पेपरवर्क पढ़ना होगा। यह सब। और यह बहुत सूखा पढ़ने जा रहा है। अच्छी सलाह: कभी भी कुछ भी नहीं खरीदें जिसे आप पूरी तरह समझ नहीं पाते हैं। हे, सिक्योरिटीज एंड एक्सचेंज कमीशन यह भी कहता है कि ज्यादातर वित्तीय सलाहकार यह नहीं समझते कि वे वार्षिकी की बात करते समय क्या बेच रहे हैं।
• बीमा उत्पाद के रूप में, वार्षिकी द्वारा दी गई गारंटी केवल जारीकर्ता की वित्तीय क्षमता के रूप में मजबूत होती है। और बीमा कंपनियों को लाभ वापस लेने के लिए भी जाना जाता है - अनुबंध जारी होने के कुछ सालों बाद भी।

कई चलने वाले हिस्सों के साथ वार्षिकियां लंबी अवधि के निवेश होते हैं। यदि आप एक पर विचार कर रहे हैं, तो एक विश्वसनीय सलाहकार से परामर्श लें और बहुत सारे प्रश्न पूछें।

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