आसानी से सबप्रिम क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के साथ बड़ी समस्या

फर्स्ट प्रीमियर बैंक क्रेडिट कार्ड को खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए एक समाधान के रूप में विपणन किया जाता है जो "नियमित" कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। और यह निश्चित रूप से एक नियमित कार्ड नहीं है।

एक बात के लिए, यह बहुत महंगा है।

कार्ड प्राप्त करने से पहले, आपको $ 95 प्रसंस्करण शुल्क का भुगतान करना होगा। फिर क्रेडिट सीमा के आधार पर, पहले वर्ष में $ 75, $ 100 या $ 125 का वार्षिक शुल्क है। अगले वर्ष और उससे आगे, आपके पास $ 45 या $ 49 का वार्षिक शुल्क है, साथ ही मासिक सर्विसिंग फीस जो सालाना $ 75 या $ 124.80 तक जोड़ती है।

आप सभी नकदी के लिए क्या प्राप्त करते हैं? कार्ड की वेबसाइट के अनुसार "एक वास्तविक मास्टरकार्ड क्रेडिट कार्ड"। एक $ 300, $ 400 या $ 500 की एक छोटी क्रेडिट सीमा और 36% की उच्च वार्षिक प्रतिशत दर के साथ।

फर्स्ट प्रीमियर एक उपप्रमुख विशेषज्ञ जारीकर्ता है - एक क्रेडिट कार्ड कंपनी जो विशेष रूप से खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए उत्पादों का विपणन करती है। ये कंपनियां उन लोगों को "नियमित" क्रेडिट कार्ड रखने का सपना बेचती हैं जिन्हें इसे कहीं और ढूंढने में परेशानी हो रही है। इनमें से कुछ कार्ड असुरक्षित, आंशिक रूप से सुरक्षित और सुरक्षित कार्ड के रूप में उपलब्ध हैं, लेकिन वे उच्च शुल्क के साथ आ सकते हैं जो आपको नकदी से निकाल सकते हैं। वास्तव में, उपप्रवाह विशेषज्ञ जारीकर्ताओं से असुरक्षित कार्ड आपको एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड की तुलना में लगभग 400 डॉलर का औसत खर्च करेंगे - एक जिसे हाल ही में नेरडवालेट के अनुसार तीन साल के दौरान एक बड़े पैमाने पर बाजार जारीकर्ता से सुरक्षा जमा की आवश्यकता होती है अध्ययन।

शुल्क, शुल्क, फीस

यदि आपको क्रेडिट कार्ड के लिए ऑफ़र मिलता है और यह देखना चाहता है कि यह कितना महंगा है, तो अपने फीस चार्ट या श्यूमर बॉक्स को देखकर शुरू करें, जिसे आप आमतौर पर प्रत्यक्ष मेल ऑफ़र या कार्ड की वेबसाइट पर "नियम और शर्तों" के अंतर्गत पा सकते हैं। या "दरें और शुल्क।"

एक संकेत है कि एक कार्ड अत्यधिक महंगा है: वार्षिक शुल्क सहित कार्ड खोलने के बाद आपको पहले वर्ष में भुगतान करने की आवश्यकता है, क्रेडिट सीमा का 25% तक जोड़ें। 200 9 के संघीय क्रेडिट कार्ड अधिनियम के तहत अधिकतम अनुमति है। इसलिए 500 डॉलर की सीमा वाले कार्ड में पहले वर्ष में अधिकतम $ 125 हो सकती है, जिसमें 400 डॉलर की सीमा $ 100 चार्ज हो सकती है। पहला प्रीमियर कार्ड अपने वार्षिक शुल्क के साथ सीमा के खिलाफ सीधे टक्कर देता है, जैसे अन्य तथाकथित फीस-हार्वेस्टर कार्ड, जैसे कॉन्टिनेंटल फाइनेंस कंपनी से सर्ज, वेर्वे और मैट्रिक्स और मिड अमेरिका से फर्स्ट एक्सेस कार्ड और कुल वीजा कार्ड बैंक और ट्रस्ट कंपनी

प्रमुख जारीकर्ताओं के साथ, जो आम तौर पर खराब क्रेडिट वाले लोगों को केवल सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं, 25% नियम कोई मुद्दा नहीं है। सबसे बड़ा खर्च $ 200 या $ 300 जमा है, लेकिन जब आप अच्छी स्थिति में अपना खाता बंद करते हैं या इसे असुरक्षित कार्ड में परिवर्तित करते हैं तो आपको वह पैसा वापस मिल जाता है। कुछ बड़े पैमाने पर सुरक्षित कार्डों की वार्षिक शुल्क होती है - आम तौर पर $ 35 से कम - लेकिन कुछ हद तक शुल्क रहित विकल्प भी हैं। चूंकि संपार्श्विक जारीकर्ता के जोखिम को समाप्त करता है, इसलिए जारीकर्ता बेहतर कीमतों की पेशकश कर सकता है। यदि आप हर महीने पूर्ण और समय में अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं और अपनी जमा राशि वापस लेते हैं, तो इनमें से एक कार्ड प्रभावी रूप से आपको क्रेडिट बनाने में मदद कर सकता है।

उपप्रमुख विशेषज्ञ जारीकर्ताओं के लिए, हालांकि, 25% सीमा बहुत अधिक आती है - यही कारण है कि उनके असुरक्षित या आंशिक रूप से सुरक्षित कार्ड अच्छे सौदे की तरह लग सकते हैं लेकिन वास्तव में नहीं हैं। और उपप्रमुख विशेषज्ञ जारीकर्ता वहां नहीं रुकते हैं: कई लोग पहले वर्ष के बाद उच्च शुल्क लेते हैं और खाता खोलने से पहले, जब 25% नियम लागू नहीं होता है।

उदाहरण के लिए, पहला प्रीमियर कार्ड खाता खोलने से पहले $ 95 प्रसंस्करण शुल्क का शुल्क लेता है, इसे 25% सीमा से बाहर रखता है। उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड सुरक्षा में 2013 के बदलाव से इसे कानूनी बनाया गया था। मासिक सेवा शुल्क दूसरे वर्ष तक प्रभावी नहीं होता है। वार्षिक शुल्क के साथ, वे शुल्क दूसरे वर्ष की फीस कार्ड की क्रेडिट सीमा के 40% तक कर सकते हैं।

कार्ड पहले वर्ष में महंगा नहीं है क्योंकि पुराने कार्ड फीस-हार्वेस्टर कार्डों में से कुछ क्रेडिट कार्ड एक्ट को किबोश पर डालते हैं, लेकिन इसके मॉडस ऑपरंदी एक जैसा दिखता है: जितना संभव हो चार्ज करें।

जोखिम की लागत

फर्स्ट प्रीमियर का कहना है कि उच्च शुल्क और ब्याज दरें केवल उधारकर्ताओं के साथ बुरा क्रेडिट वाले व्यवसाय करने की लागत होती हैं, जो भुगतान पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना रखते हैं।

फर्स्ट प्रीमियर बैंक के विपणन के उपाध्यक्ष डारिन ग्राहम कहते हैं, "केवल इतना ही जोखिम [जोखिम] है कि हम उस प्रथम वर्ष में ऑफसेट कर सकते हैं"। "मैं आपको बताने वाला नहीं हूं कि यह कानून की वजह से नहीं है। लेकिन हम दूसरे साल में उस जोखिम के अधिक ऑफसेट करने की कोशिश करते हैं।"

ग्राहम जोर देकर कहते हैं कि उनके बैंक के कार्ड की शर्तों का पूरी तरह से खुलासा किया गया है और ग्राहकों को धोखा देने के लिए नहीं। "हम किसी को मूर्ख बनाने के लिए बाहर नहीं हैं," वे कहते हैं। "अगर आपने सब कुछ नहीं पढ़ा है, और आपको शुल्क के साथ एक बयान मिलता है और आप इसे समझ नहीं पाते हैं, तो हम पूरी धनवापसी करेंगे।"

फिर भी, कंपनी उपभोक्ता संरक्षण कानूनों के किनारे तक सही है। और अन्य एक ही प्लेबुक से परिचालन कर रहे हैं।

पिछले साल, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ने कॉन्टिनेंटल फाइनेंस कंपनी को जुर्माना लगाया और कार्डधारकों को अवैध फीस में 2.7 मिलियन डॉलर वापस करने का आदेश दिया। समस्या: सीएफपीबी के मुताबिक कंपनी ने "पेपर स्टेटमेंट फीस" में कुछ उपभोक्ताओं को $ 49.50 तक चार्ज करके 25% सीमा पार कर ली है।उन फीस कानूनी थे अगर कंपनी ने उपभोक्ताओं को इन्हें चुनने की अनुमति दी, क्योंकि इसकी सामग्री ने कहा था। लेकिन सीएफपीबी ने पाया कि कंपनी नहीं थी। कॉन्टिनेंटल ने टिप्पणी के लिए कई अनुरोधों का जवाब नहीं दिया।

बुरा क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए बेहतर सौदे हैं

यदि उपप्रमुख विशेषज्ञ जारीकर्ता प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं, तो वे कुछ क्रेडिट कार्ड विकल्पों वाले उपप्रमुख ग्राहकों के कैप्टिव श्रोताओं पर बैंकिंग, नीचे की दौड़ में लगे हुए प्रतीत होते हैं। लेकिन अगर आपके पास बुरा क्रेडिट है और क्रेडिट कार्ड की तलाश में है, तो बड़े पैमाने पर बाजार जारीकर्ताओं से सुरक्षित कार्ड बेहतर विकल्प हैं, और वे हर समय सुधार कर रहे हैं।

उदाहरण के लिए, कैपिटल वन® सुरक्षित मास्टरकार्ड®, जिसका वार्षिक शुल्क $ 0 है, कुछ कार्डधारकों को प्रारंभिक जमा से अधिक सीमा के साथ खाता खोलने की अनुमति देता है। और डिस्कवर इसे® सुरक्षित पुरस्कार प्रदान करता है और एक असुरक्षित कार्ड में स्नातक करने का एक तरीका प्रदान करता है। पहले कार्ड में सैकड़ों डॉलर शुल्क लेने वाले कार्ड के लिए जाने के बजाय, उस पैसे को सुरक्षा जमा की ओर रखने पर विचार करें।

यदि आपके पास बुरा क्रेडिट है, तो इन निचले शुल्क कार्ड - जो एक दूसरे के खिलाफ बेहतर लाभ के साथ प्रतिस्पर्धा कर रहे हैं - आपको उचित मूल्य के लिए अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकते हैं। उन उच्च शुल्क उपप्रमुख विशेषज्ञ कार्ड ऑफ़र को अनदेखा करें। वे आपके समय के लायक नहीं हैं।

क्लेयर त्ससी ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @ ideclaire7।

यह आलेख नेर्डडलेट द्वारा लिखा गया था और मूल रूप से फोर्ब्स द्वारा प्रकाशित किया गया था।