आपको दावा न किए गए जीवन बीमा के बारे में क्या पता होना चाहिए

कल्पना करें कि जीवन बीमा पॉलिसी के लिए अपने परिवार की रक्षा के लिए कई वर्षों में हजारों डॉलर का भुगतान करना, केवल जब आप मर गए तो इसे अस्वीकार कर दिया जाए - जिसका मतलब है कि आपके लाभार्थियों ने कभी एकत्र नहीं किया।

खोए गए नीतियों में जांच ने बीमा कंपनियों को हाल के वर्षों में लाभार्थियों को जीवन बीमा दावों में लाखों डॉलर का भुगतान करने का नेतृत्व किया है। नियामक, बीमा अधिकारी और अदालत इस मुद्दे को हल करने के सर्वोत्तम तरीके से झगड़ा करते हैं, यहां आपको अनधिकृत जीवन बीमा के बारे में क्या पता होना चाहिए।

कैसे लाभ अनधिकृत हो जाते हैं

होता है। लोग दशकों पहले खरीदे गए जीवन बीमा पॉलिसियों की उम्र बढ़ते हैं, आगे बढ़ते हैं और खो देते हैं। कभी-कभी, पॉलिसीधारक वारिस को जीवन बीमा पॉलिसी का उल्लेख करने की उपेक्षा करते हैं, या ऐसा करने के लिए सबसे अच्छा मानते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी साल की एक निश्चित संख्या के बाद समाप्त हो जाती है। लेकिन पूरी जिंदगी नीतियां "भुगतान" प्राप्त कर सकती हैं, जिसका अर्थ है कि उन्होंने पॉलिसीधारक के जीवन के बाकी हिस्सों के लिए प्रीमियम को कवर करने के लिए पर्याप्त नकद मूल्य बनाया है। तो अगर लोग इन नीतियों के बारे में भूल जाते हैं, तो वे दूर नहीं जाते हैं।

अगर कोई पूरी तरह से चुकाए जाने से पहले पूरी जिंदगी पॉलिसी समाप्त हो जाता है, तो यह अभी भी लागू हो सकता है। पॉलिसी के आधार पर, बीमाकर्ता प्रीमियम कवर करने के लिए एकत्रित नकदी मूल्य का उपयोग कर सकता है, नीति को कम मूल्य पर लागू कर सकता है या पॉलिसी को टर्म कवरेज में परिवर्तित कर सकता है, जो अंततः समाप्त हो जाएगा।

इंडियाना यूनिवर्सिटी में बीमा के प्रोफेसर एमिटिटस जोसेफ एम। बेलथ कहते हैं, "इन नीतियों में वास्तविक मूल्य हो सकता है, लेकिन अगर कोई इसके बारे में नहीं जानता है।"

निपटान और भुगतान

बीमित व्यक्ति के मरने के बाद, आमतौर पर बीमा कंपनी को सूचित करने और भुगतान का दावा करने के लिए लाभार्थियों तक निर्भर होता है। लेकिन कुछ जीवन बीमा बीमा कंपनियां यह निर्धारित करने के लिए प्रयास नहीं कर रही हैं कि क्या पॉलिसीधारकों की मृत्यु हो गई है - और सरकारें सुन रही हैं।

हाल के वर्षों में जीवन बीमा पॉलिसी के बारे में समाचार कवरेज जो दावा नहीं किया गया है, इस मुद्दे में खोदने के लिए नियामकों का नेतृत्व किया। 2011 से 2014 तक, अमेरिकी बीमा बाजार के 60% को कवर करने वाली 21 कंपनियां, राज्य नियामकों को शिकायतें सुलझाने के लिए $ 167 मिलियन से अधिक का भुगतान करती हैं कि वे बीमाकृत लोगों के लिए मृत्यु रिकॉर्ड की जांच नहीं कर रहे थे, जॉर्जिया विश्वविद्यालय के प्रोफेसर जेम्स कार्सन और रॉबर्ट होट हाल ही में एक पेपर में जो कि केपर बीमा से समर्थन प्राप्त हुआ। बस्तियों के हिस्से के रूप में, बीमाकर्ता नियमित रूप से बीमाकृत लोगों के लिए मृत्यु रिकॉर्ड की जांच करने पर सहमत हुए।

एक अलग न्यूयॉर्क राज्य की जांच के परिणामस्वरूप बीमा कंपनियों ने 113,000 से अधिक लाभार्थियों को 812.5 मिलियन डॉलर का भुगतान किया, वित्तीय सेवाओं विभाग 2013 में रिपोर्ट किया गया। सबसे बड़ा भुगतान करीब 2.6 मिलियन डॉलर था, हालांकि औसत 5,000 डॉलर से कम था।

यहां तक ​​कि जब बीमा कंपनियां जागरूक हो जाती हैं कि पॉलिसीधारक की मृत्यु हो गई है, तो वे हमेशा लाभार्थियों को ट्रैक नहीं कर सकते हैं। उन मामलों में, दावा न किए गए लाभ राज्य में बदल दिए जाते हैं।

बीमा पॉलिसी में "सीमित उम्र" होती है जिसके बाद वाहक मानते हैं कि बीमाकृत व्यक्ति की मृत्यु हो गई है, उस व्यक्ति के साथ किसी भी संपर्क को अनुपस्थित कर दिया गया है। यह उम्र 2001 तक 100 थी और अब 120 है। राज्यों को आम तौर पर बीमित व्यक्ति के साथ पॉलिसी की आय को चालू करने की आवश्यकता होती है, बीमाकृत व्यक्ति सीमित उम्र तक पहुंचने के तीन साल बाद, पॉलिसी पर कोई दावा नहीं किया गया है या बीमित व्यक्ति से संपर्क नहीं है व्यक्ति।

2010 में, इंडियाना के प्रोफेसर बेथ ने 20 बड़े राज्यों और 20 बड़े बीमा कंपनियों से डेटा मांगकर दावा न किए गए जीवन बीमा पॉलिसियों की परिमाण का अनुमान लगाने की कोशिश की। सात राज्यों और तीन कंपनियों ने सूचना प्रदान की। उस पर आधारित, उन्होंने रूढ़िवादी रूप से अनुमान लगाया कि 732 अमेरिकी जीवन बीमा कंपनियां अकेले 200 9 में अनधिकृत धनराशि में $ 351 मिलियन से अधिक हो गईं।

बीमा उद्योग की रक्षा

अमेरिकी काउंसिल ऑफ लाइफ इंश्योरेंसर्स के मीडिया संबंधों के उपाध्यक्ष जैक डॉलन कहते हैं कि दावा न किए गए नीतियों का मूल्य जीवन बीमा दावों में भुगतान करने वाले सालाना 60 अरब डॉलर से अधिक की तुलना में एक छोटी राशि है।

"हम लोगों के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण मानते हैं कि यह एक विरासत और किसी व्यक्ति की इच्छाओं को अपने परिवारों को कुछ पारित करने का प्रतिनिधित्व कर सकता है।" "यही कारण है कि हम इस मुद्दे को बहुत गंभीरता से लेते हैं और हम [नियामक] के निचले हिस्से तक पहुंचने के लिए नियामकों के साथ काम कर रहे हैं।"

जांच के खुलासे में से एक यह था कि बीमा कंपनियों ने उन लोगों के लिए नियमित रूप से सामाजिक सुरक्षा मौत के रिकॉर्ड की जांच की, जिनके लिए वे वार्षिकी भुगतान कर रहे थे, लेकिन जीवन बीमा पॉलिसीधारकों की मौतों के लिए नहीं - दूसरे शब्दों में, कंपनियां ऐसी स्थिति में मौतों की जांच करती हैं जो खड़े हैं उन्हें पैसे बचाने के लिए, लेकिन एक में नहीं जहां यह उन्हें खर्च करेगा।

जॉर्जिया विश्वविद्यालय के कार्सन कहते हैं, "यह उन ध्वनि काटने में से एक है जो पहले ब्लश पर गंभीर और भयानक लगते हैं, लेकिन जब आप थोड़ा गहरा खोदते हैं, तो यह निश्चित रूप से सतह के नीचे एक और अधिक जटिल मुद्दा है।"

कार्सन और होट का तर्क है कि जीवन बीमा और वार्षिकी ग्राहकों के लिए मृत्यु रिकॉर्ड की जांच के बीच महत्वपूर्ण अंतर हैं। एन्युइटी ग्राहकों के साथ कंपनियों के नियमित संपर्क हैं; सालाना कंपनियां सिर्फ 5% कंपनियों के व्यवसाय का निर्माण करती हैं, जिसका अर्थ है कि जांच करने के लिए बहुत कम संख्या में नाम हैं; और वार्षिकी के मौतों की जांच नहीं करने वाले ग्राहकों को धोखाधड़ी को प्रोत्साहित किया जाएगा और अन्य पॉलिसीधारकों के लिए बढ़ी हुई लागत का कारण बन जाएगा।

बस्तियों के बावजूद, बेथ को नहीं लगता कि बीमा कंपनियां संभावित लाभार्थियों को खोजने के लिए जिम्मेदार हैं।

"यह वास्तव में दावा करने के लिए लाभार्थी पर निर्भर है," वह कहते हैं। "निचली पंक्ति बीमा अनुबंध है कि जब वे मौत की अधिसूचित होते हैं तो वे मृत्यु लाभ का भुगतान करेंगे। यह नहीं कहता कि उन्हें यह पता लगाना चाहिए कि लोग मर गए हैं।"

नए नियम

कई राज्य बीमाकर्ताओं के लिए मौत के रिकॉर्ड की जांच करने के लिए नई आवश्यकताओं को अपना रहे हैं, और नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर मॉडल कानून पर काम कर रहे हैं।

मौजूदा नीतियों के लिए आवश्यकता को लागू करने से लागत बीमाकर्ता इन नीतियों को लिखते समय विचार नहीं करते थे और कुछ पुरानी नीतियों के रिकॉर्ड में विस्तार की कमी से जटिल हैं, कार्सन और होट का तर्क है। उन्होंने कहा कि मौत के रिकॉर्ड की जांच की लागत आगे बढ़ने वाली नीतियों के लिए "अनावश्यक बोझिल" नहीं है।

सामाजिक सुरक्षा मौत के रिकॉर्ड अपूर्ण हैं, वे जोड़ते हैं। वे रिपोर्ट करते हैं कि सोशल सिक्योरिटी रिकॉर्ड्स के खिलाफ लगभग 140,000 नामों की जांच के बाद एक बीमाकर्ता को 50 संभावित मैच मिले, लेकिन शामिल पॉलिसीधारकों में से 47 अभी भी जिंदा थे। शेष तीन पिछले महीने के भीतर मर गए थे, इसलिए अधिसूचनाएं अभी तक कंपनी तक नहीं पहुंच पाई हैं (और जल्द ही)।

जबकि कई बड़े बीमाकर्ता अपने निपटान में रेट्रोएक्टिव खोजों पर सहमत हुए हैं, कार्सन और होट ने तर्क दिया कि आवश्यकता छोटी और मध्यम आकार की कंपनियों के लिए विशेष रूप से बोझिल होगी।

विचाराधीन अन्य विवादास्पद आवश्यकता को तथाकथित "अस्पष्ट मिलान" कहा जाता है, उदाहरण के लिए, एक नाम पर भिन्नताओं की खोज (उदाहरण के लिए "जेम्स," "जिमी" और "जिम") और अधिक संभावित पॉलिसीधारक मौतों को बदल देगा। सामाजिक सुरक्षा संख्या में नौ अंकों में से सात या आठ से मेल खाता है। कार्सन और होट का कहना है कि यह "बड़े पैमाने पर बढ़ता है" नाम बीमाकर्ताओं की संख्या की जांच करनी चाहिए।

पॉलिसी की खोज कैसे करें

तो अगर आप मानते हैं कि एक विलंबित परिवार के सदस्य के पास जीवन बीमा पॉलिसी है, तो आप क्या करते हैं, लेकिन आप इसे नहीं ढूंढ सकते?

पहली संभावना यह है कि वास्तव में नीति नहीं थी, डॉलन चेतावनी देते हैं। "जब लोग सोचते हैं कि एक पॉलिसी किसी प्रियजन को कवर करती है, तो समीक्षा पर उन्हें अक्सर लगता है कि यह आत्मसमर्पण कर दिया गया है," वे कहते हैं।

खोए गए जीवन बीमा पॉलिसी को खोजने के तरीके हैं, जिनमें राज्य और निजी खोज सेवाएं शामिल हैं, और लोग अपने आप को कर सकते हैं। बीमा आयुक्तों की नेशनल एसोसिएशन अपनी वेबसाइट पर एक जीवन बीमा पॉलिसी लोकेटर आवेदन प्रदान करता है। आप किसी राज्य पर क्लिक करते हैं, और ऐप आपको उस राज्य की नीति लोकेटर सेवा पर ले जाता है।

लेकिन, वास्तव में, पूरी तरह से उस प्रक्रिया से बचने के लिए सबसे अच्छा है। इसलिए, अगर आपने अपने प्रियजनों की रक्षा के लिए जीवन बीमा खरीदा है, तो सुनिश्चित करें कि वे इसका लाभ उठा सकते हैं।

"किसी भी नीति के अस्तित्व के बारे में अपने लाभार्थियों को सूचित करें और उस समय के लिए व्यवस्था करें जब आप गुजरते हैं कि आपकी इच्छाएं पूरी की जा सकती हैं।" "किसी प्रियजन की मौत आमतौर पर वह समय नहीं होती जब लोग वित्त पर ध्यान केंद्रित करना चाहते हैं। जब आप उचित समय पर वार्तालाप करते हैं तो यह बहुत सारे एंजस्ट से छुटकारा पाने में मदद करता है।"

एसीएलआई की मुफ्त "माई इंश्योरेंस लॉग" सेवा उपभोक्ताओं को जीवन बीमा पॉलिसियों और वार्षिकियों के साथ-साथ अन्य महत्वपूर्ण दस्तावेजों का ट्रैक रखने की अनुमति देती है। परिषद एक वित्तीय सलाहकार के साथ वार्षिक जांच भी सलाह देती है, जिसमें बीमा विवरणों को दूर करना शामिल होना चाहिए।

Belth लोगों को घर पर एक फाइलिंग कैबिनेट में अपनी नीतियों को रखने के लिए सलाह देता है और एक सुरक्षा जमा बॉक्स में अपनी नीतियों की एक सूची डाल, ताकि मूल या खो गए हैं, तो वे या उनके परिवार डुप्लिकेट प्रतियां प्राप्त कर सकते हैं।

निचली पंक्ति यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आपके उत्तराधिकारी नीति के बारे में जानें।

"हम निश्चित रूप से जानते हैं कि आपकी मृत्यु दर का सामना करना सबसे मजेदार विषय नहीं है," डॉलन कहते हैं। "फिर भी, मन की बहुत सारी शांति यह जानकर आती है कि जब आप गुजरते हैं तो आपकी इच्छा पूरी हो जाएगी।"

औब्रे कोहेन व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected] । ट्विटर: @aubreycohen .

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