क्रेडिट कार्ड शुल्क, रिवार्ड भ्रम लागत अमेरिकी धन

क्रेडिट कार्ड शब्द कम से कम सिद्धांत में सरल हैं: शुल्क खराब हैं और पुरस्कार अच्छे हैं। यह विवरण है जो नेरडवालेट के लिए किए गए एक राष्ट्रीय सर्वेक्षण के मुताबिक कई अमेरिकियों को भ्रमित करता है।

हैरिस पोल द्वारा आयोजित 2,042 अमेरिकियों 18 और पुराने के हमारे ऑनलाइन सर्वेक्षण में पाया गया कि कई लोग क्रेडिट कार्ड फीस और पुरस्कार नहीं समझते हैं या कार्ड चुनते समय उन्हें नहीं मानते हैं। इसका मतलब है कि वे अपने कार्ड का उपयोग करने के लिए आवश्यक से अधिक भुगतान कर रहे हैं और जब वे खरीदारी करते हैं तो वे पुरस्कार के माध्यम से कम कमा सकते हैं।

नकदी अग्रिम, देर से भुगतान, ओवरड्राफ्ट और विदेशी लेनदेन के लिए शुल्क - जिनमें से सभी कार्ड जारीकर्ता द्वारा भिन्न होते हैं - अमेरिकियों के बैंक खातों में चपेट में आ सकते हैं। साथ ही, हमारे सर्वेक्षण में पाया गया कि कुछ कार्डधारक पूरी तरह से समझ नहीं पाते हैं कि पुरस्कार कैसे कमाएं और रिडीम करें।

चाबी छीन लेना

क्रेडिट कार्ड रखने वाले कई अमेरिकियों को कार्ड के लिए आवेदन करते समय शुल्क नहीं माना जाता है। उत्तरदाताओं में से लगभग आधे (41%) ने कहा कि वे कार्ड के लिए आवेदन करते समय संभावित रूप से महंगा विदेशी लेनदेन शुल्क और नकद अग्रिम शुल्क पर विचार नहीं करते हैं, और लगभग एक-तिहाई क्रेडिट कार्ड फीस द्वारा भ्रमित होने की सूचना दी गई है।

अमेरिकी कार्डधारकों का लगभग एक-तिहाई क्रेडिट कार्ड पुरस्कारों को कमाने के तरीके को पूरी तरह से समझ में नहीं आता है। और हालांकि 73% उत्तरदाताओं ने कहा कि वे पुरस्कारों का महत्व देते हैं, 1 9% ने कमाई के पुरस्कारों के डॉलर मूल्य को पूरी तरह से समझ नहीं लिया। हमारे विश्लेषण से पता चला है कि उन पुरस्कारों का मूल्य एक पैसा से कम से कम 3 सेंट प्रति मील या बिंदु तक हो सकता है।

अधिकतर अमेरिकियों को एक राष्ट्रीय उद्देश्य श्रृंखला द्वारा जारी किए गए गैस कार्ड की तुलना में सामान्य उद्देश्य से 3% नकद-बैक कार्ड प्राप्त होगा। हमारे विश्लेषण से पता चला है कि गैस की कीमतों को सामान्य गैस कार्ड के लिए 1.20 डॉलर प्रति गैलन या कम करने की आवश्यकता होगी, जो कि सामान्य खरीद कार्ड के शीर्ष पर है जो गैस खरीद पर 3% नकद वापस प्रदान करता है।

शुल्क और पुरस्कार कार्ड कार्डधारकों पुरस्कार

सर्वेक्षित कार्डधारकों के लगभग एक-तिहाई ने कहा कि वे समझ नहीं पाते हैं कि उनके क्रेडिट कार्ड पर पुरस्कार कैसे कमाया जाए, और 30% क्रेडिट कार्ड शुल्क से उलझन में हैं। सर्वेक्षण से पता चला है कि हालांकि क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते समय अधिकांश कार्डधारकों (87%) किसी भी वार्षिक शुल्क को ध्यान में रखते हैं, 41% ने कहा कि वे विदेशी लेनदेन शुल्क और नकदी अग्रिम शुल्क पर विचार नहीं करते हैं।

विदेशी लेनदेन, नकदी अग्रिम शुल्क महंगा हो सकता है

नेरडवालेट ने विभिन्न फीस प्रकारों के लिए इन फीस का विश्लेषण किया और उनकी शुद्ध लागत की गणना की। उदाहरण के लिए, पांच सबसे बड़े जारीकर्ताओं के सह-ब्रांडेड एयरलाइन कार्डों में से, हमने पाया कि विदेशी लेनदेन शुल्क 0% से 3% खरीद के हैं। पेरिस में $ 2,000 खर्च करें, उदाहरण के लिए, और 2% विदेशी लेनदेन शुल्क आपके वॉलेट से 40 डॉलर निकाल देगा। हमारी साइट क्रेडिट कार्ड विशेषज्ञ शॉन मैकक्वे कहते हैं, "यदि आप जल्द ही विदेश यात्रा करने जा रहे हैं, तो कोई विदेशी लेनदेन शुल्क वाला कार्ड ढूंढें।"

हमने पांच सबसे बड़े जारीकर्ताओं के लिए एयरलाइन कार्ड, सामान्य यात्रा कार्ड, होटल कार्ड और कैश बैक कार्ड, 35 सबसे बड़े खुदरा विक्रेताओं के लिए स्टोर कार्ड और यूएस में पांच सबसे बड़े गैसोलीन प्रदाताओं के लिए गैस कार्ड की खोज की, इन सभी कार्ड प्रकारों में से हमने पाया नकद अग्रिमों के लिए 25.8% की औसत वार्षिक प्रतिशत दर, खरीद के लिए 1 9.9 7% के औसत एपीआर की तुलना में।

मैकक्वे का कहना है, "क्रेडिट कार्ड से नकद अग्रिम खींचने में बड़ी समस्या यह है कि ब्याज तुरंत अर्जित होता है, सामान्य खरीद के विपरीत जब आप महीने के अंत तक होते हैं।" एपीआर के शीर्ष पर, उपभोक्ता आम तौर पर कुल उधार के लगभग 4.5% का एक बार नकद अग्रिम शुल्क का भुगतान करते हैं।

अंक और मील का मूल्य व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है

सर्वेक्षण के अनुसार, अधिकांश कार्डधारक (73%) क्रेडिट कार्ड चुनते समय पुरस्कारों को सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक मानते हैं, लेकिन लगभग एक-तिहाई ने कहा कि वे पूरी तरह से समझ नहीं पाते हैं कि पुरस्कार कैसे कमाया जाए, और लगभग पांचवां डॉन अर्जित पुरस्कारों के डॉलर मूल्य को नहीं पता। मैकक्वे कहते हैं, "पुरस्कार कार्यक्रमों की तुलना आश्चर्यजनक रूप से मुश्किल है।" "प्रत्येक अनिवार्य रूप से अपनी मुद्रा है, इसलिए एक बैंक से एक बिंदु दूसरे बिंदु पर बराबर नहीं है।"

कार्ड इकाइयों के आधार पर पुरस्कार इकाइयां अंक, मील या डॉलर हो सकती हैं, और किसी दिए गए कार्ड प्रकार के भीतर भी अंक या मील का मूल्य भिन्न हो सकता है। एयरलाइन कार्ड लें: हमने पाया है कि कार्ड के आधार पर आपके द्वारा अर्जित अंक या मील लगभग 3 सेंट के बराबर या एक पैनी से कम हो सकते हैं। उपभोक्ता इसे रिडीम करने का विकल्प चुनने के आधार पर, उसी बिंदु या मील का मूल्य भी व्यापक रूप से भिन्न हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक जारीकर्ता अक्टूबर में उसी उड़ान की तुलना में कम मील या अंक के लिए अक्टूबर में बर्लिन की उड़ान की पेशकश कर सकता है।

कार्ड पुरस्कारों को नष्ट करने में मदद के लिए, हमने कई कार्ड प्रकारों के औसत इनाम मूल्यों की गणना की। हम रिडेम्प्शन उत्पादों के डॉलर मूल्यों और उन उत्पादों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक अंकों की संख्या पर अंक और मील के औसत डॉलर मूल्यों पर आधारित हैं।

नीचे दी गई तालिका का विश्लेषण हमने क्रेडिट कार्ड के प्रकारों के बीच पुरस्कारों के औसत मौद्रिक मूल्य को दिखाया है।

क्रेडिट कार्ड पुरस्कार और फीस

कार्ड के प्रकार	खर्च प्रति डॉलर औसत पुरस्कार	औसत साइन-अप बोनस	औसत विदेशी लेनदेन शुल्क
एयरलाइन	$0.0241	$386	0.71%
नकदी वापस	$0.0236	$101	2.88%
गैस	$0.0438	$0	3.00%
होटल	$0.0321	$486	0.93%
दुकान	$0.0224	$20	2.93%
यात्रा (सामान्य)	$0.0182	$433	0%

ज्यादातर लोगों के लिए गैस कार्ड एक खराब विकल्प हैं

गैस कार्ड सबसे गरीब मूल्यों में से हैं, हमने पाया। यद्यपि गैस कार्ड का उपयोग करने वाले उपभोक्ताओं की संख्या में गिरावट आई है, लेकिन सर्वेक्षण किए गए अमेरिकियों में से 10% ने इन कार्डों में से कम से कम एक को ले जाने की सूचना दी है। यू.एस. में पांच सबसे बड़े गैसोलीन प्रदाताओं द्वारा जारी किए गए कार्डों का हमारा विश्लेषणसुझाव देता है कि उन कार्डधारकों को सामान्य उद्देश्य क्रेडिट कार्ड से अधिक मूल्य मिलेगा जो गैस खरीद पर 3% नकद वापस प्रदान करता है।

औसत गैस कार्ड पुरस्कार प्रदान करता है जो प्रति गैलन 4 सेंट के बराबर होता है, हमारे विश्लेषण से पता चलता है। सामान्य उद्देश्य नकद-बैक कार्ड आपको गैस के लिए भुगतान की जाने वाली कीमत के प्रतिशत के साथ इनाम देते हैं, क्योंकि प्रत्येक गैलन गैस पर एक निश्चित छूट के विपरीत, इसलिए गैस की कीमत बढ़ने के रूप में नकद-वापसी पुरस्कार बढ़ते हैं।

गैस की कीमतें और पुरस्कार

गैस प्रति गैलन मूल्य	औसत गैस कार्ड प्रति गैलन पुरस्कार दर	3% नकद वापस प्रति गैलन पुरस्कार दर	2% नकद वापस प्रति गैलन पुरस्कार दर
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

वास्तविक दुनिया में इन दरों पर नज़र डालें। 2015 के मिशिगन अध्ययन के अनुसार, औसत चालक ने 2013 में 583 गैलन का इस्तेमाल किया था। उस वर्ष के लिए, पुरस्कार में 4 गैलन प्रति गैलन की पेशकश करने वाला एक गैस कार्ड केवल $ 23 से अधिक होगा। $ 3.62 प्रति गैलन पर, 2013 में औसत लागत, एक सामान्य उद्देश्य, 3% नकद-बैक कार्ड कार्डधारक को $ 63 से अधिक कर देगा।

अन्य कार्ड प्रकारों के लिए एपीआर अधिक हैं

यदि आप हर महीने पूर्ण भुगतान नहीं करते हैं तो गैस कार्ड उच्च एपीआर लेते हैं। हमने जिन आठ गैस कार्ड की जांच की थी, उनका औसत एपीआर 26.7% था। हमारे कैश बैक क्रेडिट कार्ड में 18.9% का एपीआर था, और हमारे विश्लेषण के मुताबिक औसत ट्रैवल क्रेडिट कार्ड में 18.1% का एपीआर था। यदि आपको गैस कार्ड मिलता है, तो इस उच्च एपीआर को हर महीने अपनी शेष राशि का भुगतान करने के लिए प्रेरित होना चाहिए।

गैस कार्ड कब समझता है?

एक सामान्य उद्देश्य कार्ड जो गैस पर 3% नकद वापस प्रदान करता है, आपको बेहतर पुरस्कार देता है, लेकिन वार्षिक शुल्क सहित कार्ड प्रकारों के बीच निर्णय लेने पर विचार करने के अन्य कारक हैं। हमारे द्वारा विश्लेषण किए गए सात नकद-बैक कार्डों में से अधिकांश का कोई वार्षिक शुल्क नहीं था, लेकिन गैस कार्ड में से कोई भी नहीं था।

कैश बैक कार्ड के साथ, आप किराने का सामान और गैस पर पुरस्कार कमा सकते हैं, हालांकि प्रत्येक माह या तिमाही में कितनी खरीदारी में कैप हो सकता है, इस पर कैप्स हो सकते हैं। गैस कार्ड पर पुरस्कार अक्सर ईंधन खरीद तक ​​ही सीमित होते हैं, और वे कार्ड जो आपको गैर-ईंधन खरीद के लिए भुगतान करने की अनुमति देते हैं, आम तौर पर उनके लिए न्यूनतम पुरस्कार प्रदान करते हैं या कोई भी नहीं।

एक 3% नकद-बैक कार्ड आम तौर पर आवेदकों को अच्छा या उत्कृष्ट क्रेडिट प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जबकि गैस कार्ड आम तौर पर क्रेडिट स्कोर पर अधिक उदार होते हैं। यदि आप कैश बैक कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, तो एक गैस कार्ड एक अच्छा विकल्प हो सकता है, बशर्ते यह अभी भी ईंधन पर रिटर्न प्रदान करेगा।

क्रियाविधि

यह सर्वेक्षण 1 9 -21 अप्रैल, 2016 को नेरडवालेट की तरफ से हैरिस पोल द्वारा संयुक्त राज्य अमेरिका में ऑनलाइन आयोजित किया गया था। 2,042 अमेरिकियों में 18 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों का सर्वेक्षण किया गया था, 1,617 में क्रेडिट कार्ड हैं और 1,383 क्रेडिट कार्ड पुरस्कार हैं। यह सर्वेक्षण संभाव्यता नमूने पर आधारित नहीं है, और इसलिए सैद्धांतिक नमूना त्रुटि का कोई अनुमान नहीं लगाया जा सकता है।

श्रेणी द्वारा क्रेडिट कार्ड के लिए औसत साइन-अप बोनस, पुरस्कार दर, एपीआर और शुल्क निर्धारित करने के लिए, हमने सामान्य यात्रा, एयरलाइन, होटल और कैश बैक क्रेडिट कार्ड के सबसे बड़े पांच जारीकर्ताओं के कार्ड पर डेटा देखा; क्रेडिट कार्ड के साथ 35 सबसे बड़े खुदरा विक्रेताओं से स्टोर कार्ड; और यू.एस. में पांच सबसे बड़े गैसोलीन प्रदाताओं से गैस कार्ड प्रति डॉलर औसत गैस पुरस्कार दर गणना के समय अमेरिका में प्रति गैलन औसत गैस मूल्य पर आधारित है, $ 2।

पूर्ण अध्ययन डेटा के लिए, यहां क्लिक करें। भारोत्तोलन चर सहित पूर्ण सर्वेक्षण पद्धति के लिए, कोर्टनी मिलर से संपर्क करें: [email protected]।

कोर्टनी मिलर ने व्यक्तिगत वित्त वेबसाइट, नेरडवालेट में एक डेटा विश्लेषक है। ईमेल: [email protected]। लॉरा मैकमुलेन नेर्डडलेट में एक कर्मचारी लेखक हैं। ईमेल: [email protected]। ट्विटर: @lauraemcmullen।