आपका 401 (के) बैंक क्यों नहीं है

कठोर समय कठोर उपायों के लिए कॉल करते हैं, खासकर इन दिनों। लेकिन जब बिलों का भुगतान करने या चीजों को खरीदने के लिए आपके 401 (के) पर हमला करने की बात आती है, तो पहले परिणामों को समझना बेहद जरूरी है।

401 (के) कार्यों के खिलाफ उधार कैसे

उधार लेने के पीछे मूल विचार एक 401 (के) यह है कि एक कर्मचारी अपने 401 (के) खाते से धन वापस लेता है लेकिन अगले पांच वर्षों में इसे ब्याज के साथ वापस भुगतान करने के लिए सहमत होता है। आम तौर पर कर्मचारी कम से कम $ 50,000 या 401 (के) खाते के निहित शेष राशि का 50% उधार ले सकता है। कर्मचारी अनिवार्य रूप से अपने पैसे से उधार लेता है और वितरण पर राज्य और संघीय आय करों का भुगतान करने से बचाता है, साथ ही विशाल 10% कर जुर्माना जल्दी 401 (के) निकासी पर लगाया जाता है।

आईआरएस आम तौर पर जुर्माना नहीं लगाता है ऋण पांच साल के भीतर चुकाया जाता है। (यदि पैसा खरीदने के लिए पैसे का उपयोग किया जाता है, तो उस समय सीमा लागू नहीं होती है।) कुछ योजनाएं केवल शिक्षा या चिकित्सा खर्चों के लिए उधार लेने की अनुमति देगी।

401 (के) के खिलाफ उधार लेने से जुड़ी कागजी कार्य प्रक्रिया और समय बदलता है योजना से योजना बनाने के लिए, लेकिन आईआरएस को ऋण के जीवन पर कम से कम तिमाही में "पर्याप्त स्तर" भुगतान की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता अनुपस्थिति की एक अवैतनिक छुट्टी पर है या अनुपस्थिति की एक भुगतान छुट्टी पर है जो आवश्यक ऋण भुगतान से कम भुगतान करता है, तो उधारकर्ता को नियमित भुगतान नहीं करना पड़ता है, लेकिन ऋण अभी भी पांच वर्षों में है। अनुपस्थिति की छुट्टी आम तौर पर आईआरएस प्रति वर्ष एक वर्ष से अधिक नहीं हो सकती है।

401 (के) से उधार लेने के लिए बड़े बिकने वाले बिंदु यह है कि इन ऋणों पर ब्याज दर कम हो सकती है और उधारकर्ता खुद को वापस भुगतान कर रहे हैं कुछ बैंक जो उनके क्रेडिट स्कोर पसंद कर सकते हैं या नहीं। लेकिन कुछ अन्य विचार हैं जो इस विचार को थोड़ा कम आकर्षक बनाते हैं।

आप डबल परेशानी में हैं यदि आप बाहर निकलते हैं या छोड़ते हैं

कई मामलों में, ऋण देय और देय है भले ही आप अपना काम खो देते हैं या छोड़ दिया। इसका मतलब है कि यदि आपके पास तुरंत ऋण चुकाने के लिए नकद नहीं है तो बेहतर अवसरों के बारे में नहीं कहें। बूट करने के लिए, यदि आप समय पर ऋण चुकाने नहीं करते हैं - भले ही आपके पास अभी भी आपका काम है - आपको पैसे पर राज्य और संघीय आय कर देना होगा और आईआरएस 10% जल्दी वापसी दंड पर होगा '5 9.5 वर्ष से कम आयु के

आप खाते में वृद्धि में वृद्धि

कई 401 (के) योजनाएं आपको बकाया ऋण होने पर आपकी 401 (के) योजना में अधिक निवेश करने की अनुमति नहीं देती हैं। आपके सभी योगदान उस प्रिंसिपल को पहले भुगतान करने की ओर बहते हैं। इस प्रकार, आप बाजार में अवसर खरीदने पर छूट सकते हैं। कुछ योजनाएं ऋण भुगतान पर भी शुल्क लेती हैं, और आपके खाते की शेष राशि को और खराब कर देती हैं।

कम ब्याज दर एक बमर हो सकती है जब आप मानते हैं कि यह आपकी वापसी की दर भी है

दूसरे शब्दों में, न केवल आप एक परिस्थिति में हैं जिसमें आपके उधारित धन तेजी से सराहना नहीं कर रहे हैं, लेकिन आप वापसी का एकमात्र स्रोत हैं। इस प्रकार, जब आप उधारकर्ता होते हैं तो कम ब्याज दर बहुत अच्छी लग सकती है, लेकिन जब आप मानते हैं कि आप भी ऋणदाता हैं, तो यह वास्तविक समस्या है जब आप कमा रहे हैं, कहें, 3%, और हर कोई 10% कमा रहा है । कंपाउंडिंग प्रभावों को ध्यान में रखते हुए, जब आप युवा होते हैं तो आपके 401 (के) के खिलाफ उधार लेने के दीर्घकालिक प्रभाव आपके रिटायर होने पर आपकी जीवनशैली में एक बड़ा अंतर डाल सकते हैं। और क्योंकि ऋण उपभोक्ता ऋण माना जाता है, आम तौर पर 401 (के) ऋण के बारे में कुछ भी नहीं है जो कर कटौती योग्य है।

आप उधारित फंडों की कर-स्थगित स्थिति खो देते हैं

401 (के) खाते आम तौर पर होते हैं प्री-कर डॉलर के साथ वित्त पोषित। हालांकि, जब आप एक ऋण चुकाने के लिए भुगतान करते हैं, तो आप कर-कर डॉलर के साथ भुगतान करते हैं। इस बारे में सोचें: जब आपने पहली बार अपने खाते को वित्त पोषित किया था, तो आपको खाते में $ 500 को फंड करने के लिए प्री-कर आधार पर $ 500 कमाने की आवश्यकता है। लेकिन एक $ 500 401 (के) ऋण वापस भुगतान करने वाले 28% ब्रैकेट में निवेशक के लिए, उन्हें प्री-कर आधार पर $ 694 कमाने चाहिए।

सामान्य रूप से, आपके 401 (के) से उधार लेना सुविधाजनक और फायदेमंद नहीं है अनुभव करें कि कुछ लोग इसे बाहर कर दें। लेकिन अगर स्थिति सही है, तो यह कुछ के लिए काम कर सकती है। निर्णय को हल्के ढंग से न करें और छुट्टियों की तरह अनावश्यक कुछ के लिए भुगतान करने के लिए पैसे उधार न लें। आखिरकार, आपके सेवानिवृत्ति निधि में डुबकी एक लाल झंडा है जो आपके साधनों से परे रह सकता है।